Nhiều người Mỹ đã không tiết kiệm đủ số tiền để nghỉ hưu một cách thoải mái. Các cố vấn tài chính có thể giúp khách hàng của họ xác định không chỉ khi nghỉ hưu, mà còn nếu họ nên xem xét làm việc ít nhất là bán thời gian trong những năm đầu khi nghỉ hưu. Dưới đây là một vài câu hỏi cố vấn tài chính nên yêu cầu để bắt đầu quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu với khách hàng của họ.

Lối sống lý tưởng nghỉ hưu của bạn trông như thế nào?

Đây là thời điểm tốt để khách hàng của bạn mơ ước lớn và hình dung ra điều họ muốn làm khi họ nghỉ hưu. Điều này có thể bao gồm đi du lịch, di chuyển đến một địa điểm khác, làm công tác từ thiện và dịch vụ cộng đồng hoặc bất kỳ hoạt động nào. Ngày nay điều này cũng có nghĩa là bỏ công việc của họ và bắt đầu một doanh nghiệp trong một lĩnh vực họ đam mê. (Để biết thêm chi tiết, xem: Cố vấn có thể quản lý việc nghỉ hưu có triển vọng như thế nào .)

Bao nhiêu Chi phí Lối sống này?

Điều quan trọng đối với khách hàng và các chuyên gia tư vấn tài chính của họ là phải biết mức chi tiêu của cuộc sống hưu trí mong muốn. Mặc dù có các quy tắc về tỷ lệ người nghỉ hưu trước khi nghỉ hưu nói chung chi tiêu cho nghỉ hưu, mọi người đều khác nhau. Hơn nữa, chi tiêu này không phải là tuyến tính. Thường thì những năm đầu của thời kỳ nghỉ hưu có khuynh hướng tích cực hơn cho những thứ như du lịch và những loại hoạt động này có thể chậm lại một chút khi mọi người ở lứa tuổi. Cách tiếp cận tốt nhất là để khách hàng của bạn thực hiện việc phân bổ ngân sách trong những thứ như nơi họ sinh sống, họ sẽ giảm bớt (hoặc gia tăng) nhà cửa, hoạt động và các yếu tố khác của họ. Nói tóm lại, họ cần chuẩn bị ngân sách hưu trí.

Làm thế nào bạn có thể quỹ hưu trí?

Các cố vấn tài chính sẽ giúp khách hàng của họ nắm bắt được tất cả các nguồn lực tài chính sẵn có cho họ để hưu trí. Điều này có thể bao gồm những điều như: (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Cố vấn: Cố gắng thử việc về hưu cho quy mô .

• Tài khoản đầu tư chịu thuế
• Tài khoản hưu trí như IRA, 401 (k) , 403 (b) s và các kế hoạch nghỉ hưu khác tại nơi làm việc
• Hưu bổng
• Lương hưu kể cả người sử dụng lao động cũ
• An sinh xã hội
• Lựa chọn cổ phần hoặc các đơn vị cổ phần hạn chế từ người sử dụng lao động
• > Có thể chắc chắn có thể có các tài sản tài chính khác có sẵn để nghỉ hưu. Chìa khóa ở đây là giúp khách hàng xác định loại tiền mặt đang nghỉ hưu đang chảy vào tài sản tài chính khác nhau của họ. Đây cũng là thời điểm tốt để thực hiện các dự báo quy hoạch tài chính để giúp xác định mức thu nhập có thể được hỗ trợ và trong bao lâu. Các dự báo cho ít nhất 100 tuổi chắc chắn là khôn ngoan khi gia tăng tuổi thọ.

Điều gì sẽ xảy ra nếu nguồn lực của bạn giảm trong chi phí?

Những câu hỏi này sẽ được giải quyết ít nhất 10 năm trước khi nghỉ hưu và sau đó xem xét lại theo định kỳ khi nghỉ hưu trở nên gần gũi hơn.Nếu có trở thành một khoảng cách giữa dòng tiền hưu trí tài sản của khách hàng có thể hỗ trợ và lối sống của họ mong muốn thì phải lựa chọn. Các hoạt động này có thể bao gồm làm việc lâu hơn, làm việc bán thời gian khi nghỉ hưu, giảm chi phí dự kiến ​​và tiết kiệm nhiều hơn trong những năm còn lại cho đến khi nghỉ hưu. Thời gian cho đến khi nghỉ hưu càng nhiều thì khách hàng và cố vấn tài chính của họ sẽ phải thực hiện bất kỳ điều chỉnh cần thiết nào đối với kế hoạch tài chính của khách hàng. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Các mẹo để Chuyển Khách hàng của Bạn từ Thu nhập xuống Dư nợ .) Tài khoản Hưu trí nào Bạn Biết Đầu tiên?

Đối với khách hàng có nhiều tài khoản, đây là một câu hỏi quan trọng để giải quyết. Câu trả lời cũng có thể thay đổi theo thời gian khi tình hình của khách hàng thay đổi. Một số người về hưu có thể tự động nói rằng chúng ta hãy gõ vào các tài khoản có hóa đơn thuế thấp nhất trước tiên. Tuy nhiên về kế hoạch dài hạn về hưu trí thì đây không phải là câu trả lời tối ưu.

Đối với khách hàng trẻ hơn tuổi khi yêu cầu phân phối tối thiểu (RMD) bắt đầu vào (70 ½), có thể có ý nghĩa, ví dụ, để họ có thể rút tiền vào tài khoản hưu trí thuế chậm nhất ở mức độ nào đó. Điều này đặc biệt đúng nếu thu nhập của họ tương đối thấp và họ có chỗ cho thu nhập nhiều hơn trong khung thuế hiện tại của họ. Điều này cũng sẽ làm giảm RMDs của họ xuống đường hữu ích nếu họ thực sự không cần thu nhập này. Các sự cố có thể thay đổi từ năm này sang năm khác, ví dụ như nếu khách hàng có chi phí y tế cao cho phép một phần thuế đó được miễn thuế (999) khấu trừ. Họ có thể cân nhắc lấy thêm từ tài khoản hoãn thuế của họ vì khoản khấu trừ y tế có thể bù đắp khoản thuế phải trả cho các khoản phân phối này.

Khi nào Bạn Sẽ Bảo hiểm Xã hội? Đây là một câu hỏi quan trọng và là một trong những ý nghĩa quan trọng nhất trong báo chí tài chính. Lợi ích an sinh xã hội có thể được đưa ra sớm nhất là 62 tuổi. Chờ cho đến khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) là 66 (67 tuổi nếu sinh năm 1960 hoặc sau đó) sẽ mang lại lợi ích cao hơn khoảng 30%. Chờ đến 70 tuổi thêm khoảng 32% lợi ích. Lợi ích không chỉ cao hơn mà bất kỳ chi phí sinh hoạt tăng nào cũng sẽ cao hơn khi chúng được tính dựa trên số tiền trợ cấp cao hơn. Đối với những người làm việc có thu nhập trên $ 15, 720 (cho năm 2015) sẽ làm giảm $ 1 lợi ích của bạn cho mỗi $ 2 trong thu nhập trên số tiền đó. Hạn chế này sẽ biến mất khi bạn đạt đến độ tuổi FRA. Ngoài ra còn có nhiều chiến lược tuyên bố khác nhau cho các cặp vợ chồng có thể làm việc tốt tùy thuộc vào tình hình của khách hàng. Các cố vấn tài chính nên giúp khách hàng xác định thời điểm tốt nhất và tuyên bố chiến lược cho tình huống của họ. (Để biết thêm chi tiết, xem:

4 Những cách không bình thường để tăng lợi ích an sinh xã hội

.)

Làm thế nào bạn sẽ phải trả tiền cho chăm sóc sức khỏe? Chi phí chăm sóc sức khoẻ sẽ bao gồm một phần đáng kể các chi phí hưu trí cho nhiều người.Các công ty cung cấp các phúc lợi y tế cho người về hưu ngày càng trở nên hiếm hoi. Ngay cả các đơn vị nhà nước và thành phố có thể sẽ phải suy nghĩ lại lợi ích này trong những năm tới. Chi phí y tế về hưu phải được tính vào kế hoạch nghỉ hưu của khách hàng của bạn hoặc nếu không họ sẽ phải chịu số tiền hết. Một phương thức hỗ trợ chi phí chăm sóc sức khoẻ cho người nghỉ hưu là sử dụng Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) nếu khách hàng có quyền tiếp cận với một khoản tiết kiệm được khấu trừ ở nơi làm việc hoặc tư nhân. Các tài khoản này cho phép các khoản đóng góp hoãn thuế và rút tiền miễn phí cho các chi phí y tế có chất lượng. Lý tưởng là khách hàng sẽ tài trợ cho tài khoản trong khi làm việc và sử dụng ngoài ngân sách để trang trải các chi phí y tế hiện tại, cho phép số dư được sử dụng cho các khoản chi phí Medicare và các chi phí khác. (

Câu hỏi của khách hàng của bạn có thể giúp họ đảm bảo rằng họ đang ở trong tình trạng tài chính tốt nhất hình dạng có thể khi họ tiếp cận với sự nghỉ hưu. Giải quyết các câu hỏi nêu trên và nhiều vấn đề khác là rất quan trọng đối với kế hoạch nghỉ hưu. (Để biết thêm thông tin, xem:

Hướng dẫn Khách hàng Tài chính: Kế hoạch Hưu Trí và Bảo hiểm .)