Nếu bạn là chủ nhà từ 50 tuổi trở lên, tuổi của bạn không nhất thiết là bạn không được tái cấp vốn. Mặc dù sự khôn ngoan thông thường có thể nói bạn muốn rút ngắn thời gian mà bạn phải trả tiền thế chấp mà không mở rộng thời hạn, nhưng có một số trường hợp khi thế chấp tài chính được thực hiện lại có ý nghĩa, đặc biệt trong môi trường mà lãi suất thế chấp vẫn thấp. Kể từ cuộc khủng hoảng nhà ở, nhiều người đã lợi dụng tỷ lệ thế chấp thấp kỷ lục bằng cách tái cấp vốn vay nhà, tiết kiệm hàng trăm, nếu không hàng ngàn đô la một năm. Đồng thời, có rất nhiều người khác vì bất cứ lý do gì đã không tái cấp vốn thế chấp của họ mặc dù họ có thể được hưởng lợi từ tái cấp vốn của họ thế chấp.

-1->

Đối với chủ nhà trên 50 tuổi, việc tái cấp vốn là một câu hỏi phức tạp hơn bởi vì họ phải cân nhắc tiết kiệm chi phí so với khoản vay kéo dài. Với số tiền ít hơn vào trong những năm nghỉ hưu, một số người không muốn bị ràng buộc với thế chấp, ngay cả khi nó có nghĩa là trả lãi ít hơn ngày hôm nay.

Việc tiết kiệm lãi suất phải tuyệt đối

Lý do rõ ràng nhất để tái tài trợ thế chấp là để có một mức lãi suất thấp hơn và do đó trả ít hơn cho khoản vay. Tuy nhiên, điều đó chỉ có ý nghĩa nếu người vay tiết kiệm đủ để trang trải chi phí đóng. Trong nhiều trường hợp, việc tái cấp vốn không phải là sự lựa chọn tốt nhất trừ khi bạn tiết kiệm được 1% hoặc hơn về lãi suất. Điều đó không có nghĩa là bạn sẽ không tiết kiệm được khi lãi suất dưới 1% của lãi suất hiện tại, nhưng sau đó chi phí đóng cửa sẽ thấp hơn để làm cho nó có giá trị. (Đọc thêm ở đây: Bạn nên Refinance Mortgage khi lãi suất thả xuống? )

Nghiên cứu lãi suất sử dụng một công cụ như một máy tính thế chấp.

Chi phí kết thúc có thể được bù đắp

Khi nói đến việc tái cấp vốn, người cao niên hoặc người từ 50 tuổi trở lên, phải nghĩ đến việc họ ở lại nhà của họ trong bao lâu. Rốt lại, việc tái cấp vốn không phải là miễn phí, và sẽ có chi phí đóng cửa và phí luật sư có liên quan đến nó. Theo Ngân hàng. com, chi phí đóng cửa trung bình ở nhà $ 200,000 là $ 1, 847 vào năm 2015, giảm 7. 1% từ mức trung bình $ 1, 989 vào năm 2014. Bởi vì có những chi phí liên quan đến việc tái cấp vốn, người vay phải đảm bảo họ sẽ kiếm tiền trong việc sắp xếp. Điều đó có nghĩa là họ phải ở trong nhà đủ lâu để tiết kiệm lãi suất để trang trải chi phí đóng cửa và sau đó là một số. Giả sử bạn đã mua nhà với giá 200.000 đô la và phải trả chi phí đóng cửa 2.000 đô la. Trong khi đó, khoản tiết kiệm thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn từ việc tái tài trợ là 100 đô la. Trong trường hợp đó, sẽ mất hai mươi tháng để phá vỡ - ngay cả đối với phí liên quan đến chi phí đóng.Đối với chủ nhà có kế hoạch di chuyển trong một vài năm, một refinance có thể không được giá trị nó. Nhưng nếu bạn ở độ tuổi 50 và không có kế hoạch di chuyển sớm thì việc tái cấp vốn có thể là một bước đi thông minh. (Đọc thêm, ở đây: 9 điều cần biết trước khi Refinance của bạn Thế chấp của bạn )

Thời gian trả nợ vay là một vài năm Away

Bao lâu một chủ sở hữu 50 cộng cộng đã phải trả tiền thế chấp cũng sẽ đi vào một quyết định tái cấp vốn. Xét cho cùng, nếu người vay chỉ còn hai hoặc ba năm để thế chấp, sẽ không có ý nghĩa gì nếu bạn đặt lại đồng hồ và bắt đầu lại một khoản vay mới trong vòng ba mươi năm. Nhưng nếu thế chấp chỉ là một vài năm tuổi và tái cấp vốn nó sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền sau đó nó là đáng xem xét. Đối với những người sở hữu nhà bằng nửa khoản vay 30 năm của họ, một lựa chọn khác là tái cấp vốn vào thế chấp ngắn hạn. Người vay có thể tái cấp vốn vào một khoản cho vay mua nhà 15 năm hoặc một trong những khoản vay có thời hạn ngắn hơn ba mươi năm. (999).

Chi phí không đóng cửa Trong một số trường hợp, việc tái tài trợ thế chấp có thể là một hành động cơ hội nếu người vay có thể vay tiền cho rẻ tiền. Một số ngân hàng và công đoàn tín dụng sẽ cung cấp cho khách hàng các khoản vay không đóng cửa cho người vay tìm cách tái cấp vốn. Thường có những hạn chế đối với các phiếu mua hàng này, nhưng nếu các thành viên của hiệp hội tín dụng hoặc ngân hàng không bị tính phí cho việc tái cấp vốn thì đây có thể là một lựa chọn hấp dẫn. Đối với người vay mượn tái cấp vốn, nó có thể trả hết tiền để thực hiện việc di chuyển càng sớm càng tốt nếu Cục Dự trữ Liên bang tiến hành tăng lãi suất trong năm tới. Thật không may, vô số người đang phải đối mặt với một sự thiếu hụt tiết kiệm rất lớn về hưu trí, với nhiều người đi nghỉ hưu với khoản thanh toán thế chấp và các khoản nợ khác. Trong nhiều trường hợp, thu nhập thấp hơn không đủ để hỗ trợ nợ và lối sống của họ khi nghỉ hưu. (Chi tiết, ở đây:

Chi phí hưu trí tiêu biểu

.) Nhưng những gì mà rất nhiều người có là một điểm tín dụng tốt, có thể tiết kiệm tiền cho họ. Đối với những người sắp nghỉ hưu, việc tái cấp vốn có vẻ như không phải là sự lựa chọn hợp lý, nhưng nếu giảm được khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, giải phóng được rất nhiều tiền mặt cần thiết, nó có thể là một cuộc cứu sinh. Lưu ý thận trọng: những người vay chờ đợi cho đến khi nghỉ hưu suy nghĩ về tái cấp vốn sẽ phải đối mặt với một thời gian khó khăn hơn để được chấp thuận vì thu nhập thấp hơn. Tái cấp vốn có thể là một lựa chọn hấp dẫn, nhưng đối với những người từ năm mươi trở lên, một cách khác để có được một mức lãi suất thấp hơn là để tăng thời gian trả nợ vay. Tăng gấp đôi số tiền thanh toán mỗi tháng sẽ làm giảm chi phí tổng thể của khoản vay. Không chỉ có sẽ được tiết kiệm từ lãi suất, nhưng người vay sẽ tránh được chi phí đóng cửa và những rắc rối liên quan đến tái cấp vốn. (

)

Dòng dưới cùng Việc tái tài trợ khoản thế chấp vào khoản vay lãi suất thấp hơn là không có trí tuệ nếu nó tiết kiệm được tiền nhà.Nhưng đối với những người ở độ tuổi năm mươi của họ, có nhiều hơn để xem xét hơn tiết kiệm liên quan đến việc tái cấp vốn thế chấp. Hưu trí là ở góc và tái cấp vốn thế chấp có thể không được giá trị nó nếu nó có nghĩa là một khoản thanh toán thế chấp mạnh sẽ đi kèm với bạn vào quỹ hưu trí ngay cả khi bạn đang tiết kiệm tiền. Một mặt, tái cấp vốn có thể giải phóng một số tiền mặt cần thiết để nghỉ hưu để hỗ trợ lối sống của chủ nhà. Và đối với những người từ 50 tuổi trở lên, những người có kế hoạch ở lại nhà trong quá trình tái cấp vốn dài hạn, có thể là một cách để tận dụng lãi suất ở mức thấp.