Người tiêu dùng có thể nhận kế hoạch tài chính từ nhiều nguồn, bao gồm ngân hàng, công ty môi giới, công ty bảo hiểm, kế toán và CPAs, cũng như các nhà lập kế hoạch tài chính cá nhân và các công ty lập kế hoạch. Mặc dù vậy, chỉ có 31% các nhà ra quyết định tài chính đã sử dụng một chuyên gia hoặc ngồi xuống để tạo ra một kế hoạch tài chính toàn diện, theo một cuộc điều tra năm 2012 của Ban Cải cách Quy hoạch Thuỷ lợi (CFP). Nếu bạn đầu tư thời gian và tiền bạc để phát triển một kế hoạch, nó cần phải là một trong những bạn có thể tin cậy và thực sự sử dụng. Kế hoạch tài chính có thể thay đổi đáng kể - không chỉ ở chi phí mà còn ở mức độ phức tạp và chi tiết. Một số cung cấp thêm đáng kể thông tin hơn bạn có thể muốn hoặc cần. Biết được những gì bạn yêu cầu từ một kế hoạch tài chính có thể giúp bạn chọn một người lập kế hoạch có thể cấu trúc một kế hoạch thực sự đáp ứng nhu cầu của bạn.

Kế hoạch tài chính nên nói với bạn là gì?

Mặc dù không có quy định chính thức đưa ra những điều cần đưa vào kế hoạch tài chính, hầu hết các kế hoạch viết tay đều có ít nhất các thành phần sau:

• Một mục tiêu tài chính đã được xây dựng tốt và các mục tiêu dựa trên thông tin của bạn, tài chính, khoan dung rủi ro và thời gian;
• Tăng trưởng trong tương lai và các dự báo dựa trên các giả định thực tế và / hoặc các dự báo lịch sử hoặc các mô hình;
• Tóm lược với một tóm tắt ngắn gọn, dễ hiểu của kế hoạch; và
• Một danh mục các nhiệm vụ và mục tiêu phải hoàn thành (nghĩa là đóng góp / phân phối kế hoạch nghỉ hưu, thay đổi trong phân bổ tài sản, vv).

Các kế hoạch phức tạp bao gồm nhiều dự đoán giả thuyết minh hoạ cho những gì có thể xảy ra trong các kịch bản khác nhau, phân tích toán học về số lượng và các loại rủi ro liên quan đến danh mục đầu tư của bạn, mô phỏng Monte Carlo và nhiều hơn nữa. Họ cũng thường có văn bản đảm bảo rằng kế hoạch có chứa thông tin không thiên vị, và rằng cố vấn đã vô điều kiện đặt lợi ích của khách hàng trước của mình. Để tìm hiểu thêm về các tiêu chuẩn ủy thác cho các nhà lập kế hoạch tài chính, xem

Chọn Một Cố vấn Tài chính: Sự phù hợp Vs. Tiêu chuẩn ủy thác.

Toàn diện hoặc Modular: Làm thế nào Complete Do You Need?

Trả $ 1, 500 hoặc nhiều hơn cho một kế hoạch toàn diện mà làm cho dự báo cuộc sống không có ý nghĩa cho tất cả mọi người. Nếu bạn là một sinh viên cao đẳng đại học, có thể thay đổi công việc, vợ hoặc chồng hoặc thậm chí cả hai lần trong 10 năm tới, một kế hoạch rất cơ bản chỉ đơn giản là mô tả các mục tiêu cơ bản - như trả nợ cho sinh viên và có một khoản tiền nhất định được tiết kiệm bởi tuổi 30 - sẽ còn nhiều hơn là đủ nếu bạn không có nhu cầu hoặc hoàn cảnh đặc biệt về tài chính.

Nếu bạn chỉ có câu hỏi - hoặc cần chạy số - đối với một phân đoạn tài chính nhất định của bạn, chẳng hạn như kế hoạch nghỉ hưu hoặc đại học, bạn sẽ tìm ra một người lập kế hoạch bằng một chương trình có thể tạo ra một kế hoạch chỉ cho các mô đun áp dụng cho tình huống của bạn.Loại kế hoạch này có thể chi phí ít hơn kế hoạch toàn diện, giống như $ 500, vì nó đòi hỏi ít nhập dữ liệu hơn và tính toán ít hơn. Một số chương trình chuyên nghiệp như Moneytree ™ có thể lập kế hoạch bằng mô-đun một cách dễ dàng, trong khi các chương trình thương mại khác không thể bị phân tích theo cách này.

Thực tiễn và khả năng đọc

Không cần phải nói, giá trị kế hoạch tài chính của bạn phụ thuộc phần lớn vào khả năng hiểu những gì nó nói. Ngay cả những kế hoạch tài chính đơn giản cũng có thể khó đọc và hiểu nếu chúng được viết và định dạng kém. Nhiều chương trình tạo ra các hàng và cột của các số có thể được thực tế và chính xác. Nhưng nếu họ chỉ làm mắt của bạn glaze hơn khi bạn nhìn vào họ, thay vì chuyển tải những gì bạn cần biết, kế hoạch là một thất bại. Người lập kế hoạch của bạn nên có thể cho bạn thấy những con số này có ý nghĩa gì, nhưng một kế hoạch tài chính hiệu quả không nên yêu cầu người phiên dịch phải hiểu. Trước khi quyết định một người lập kế hoạch, hãy yêu cầu xem mẫu kế hoạch mà họ đã thực hiện cho khách hàng khác và đảm bảo rằng định dạng đó đáp ứng được nhu cầu của bạn và mức độ chi tiết mong muốn của bạn.

Hãy chắc chắn đánh giá các giả định cơ bản mà nhà cố vấn tài chính của bạn dự định sử dụng khi xây dựng kế hoạch để đảm bảo rằng chúng tương ứng với thực tế. Thảo luận với họ trước và một lần nữa khi bạn nhận được một dự thảo kế hoạch của bạn. Ví dụ: nếu tất cả các minh hoạ giả định tài sản của bạn sẽ tăng 10-12% mỗi năm, mỗi năm, yêu cầu một số cho thấy điều gì sẽ xảy ra nếu thị trường không đáp ứng được kỳ vọng này.

Ứng phó với các hoàn cảnh đã thay đổi

Những thay đổi trong cuộc sống không lường trước có thể làm hỏng ngay cả kế hoạch tài chính âm thanh. Mặc dù các tình huống giả thuyết có thể (và thường làm) kết hợp những thảm hoạ tiềm ẩn, chẳng hạn như tử vong sớm và / hoặc tàn tật, các sự kiện khác - ly hôn, mất việc làm, kiện tụng, thừa kế hoặc sinh con có vấn đề sức khoẻ - thường bị loại trừ. Ví dụ, sa thải khỏi công việc được trả lương cao có thể khiến bạn giảm thu nhập và lối sống trong một khoảng thời gian nhất định, đưa bạn vào khung thuế thấp hơn và giảm các đóng góp và phân phối kế hoạch nghỉ hưu, cũng như các khía cạnh khác của hiện tại của bạn kế hoạch tài chính. Mặt khác, việc bán khởi điểm cho một công ty lớn hoặc nhận được một khoản khuyến mại lớn sẽ đẩy bạn theo một hướng khác.

Nhiều nhà kế hoạch sẽ vui lòng cập nhật một số phân đoạn nhất định của một kế hoạch tài chính với mức phí ít hoặc không có phí (ít nhất lên đến một điểm). Những thay đổi lớn có thể đòi hỏi tạo ra một kế hoạch mới dựa trên các giả định hoàn toàn mới và hoàn cảnh. Kế hoạch của bạn súc tích và chi tiết hơn, cơ hội mà điều này có thể xảy ra càng lớn. Ví dụ, nếu bạn muốn dự báo một kịch bản luồng tiền mặt cụ thể trong thời gian nghỉ hưu, bạn có thể cần phải sửa đổi kế hoạch nhiều lần để duy trì một dự báo liên quan đến IRA và / hoặc phân phối kế hoạch đủ tiêu chuẩn và chi phí sinh hoạt.

Dãi dưới cùng

Mặc dù chắc chắn có nhiều lần khi đưa ra một kịch bản rất cụ thể bằng cách sử dụng các giả định rất cụ thể được bảo đảm, nhưng phải trả cho mức chi tiết này có thể là quá mức cần thiết trong nhiều trường hợp.Nếu tình huống cuộc sống và tài chính của bạn tương đối đơn giản, một kế hoạch đơn giản phác thảo một chiến lược được xác định rộng rãi có lẽ là đủ. Để biết thêm thông tin về kế hoạch tài chính và cách thức họ có thể có lợi cho bạn, hãy tham khảo ý kiến ​​của cố vấn tài chính của bạn.