Cuộc trò chuyện của nhiều cố vấn tài chính gần đây với khách hàng tại các trung tâm hưu trí gần hoặc gần hơn về việc liệu họ có nên xem xét một khoản hưu bổng để tài trợ cho một phần nhu cầu thu nhập của họ hay không. Một phần của cuộc trao đổi này xoay quanh môi trường lãi suất thấp hiện nay dẫn đến thanh toán niên kim thấp hơn, tất cả đều bằng nhau. Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét khi quyết định xem niên kim có phải là phương tiện phù hợp cho khách hàng trong môi trường này hay không.

Giá sẽ tăng?

Nó chống lại logic rằng Cục Dự trữ Liên bang sẽ không tăng lãi suất nhưng không có gì chắc chắn về điều này hoặc ít nhất là không phải là khi nào hoặc bằng bao nhiêu. Nếu hàng năm là sự lựa chọn đúng đắn cho các tình huống khác của khách hàng ngoài lãi suất cũng cần được xem xét. (999) Tư vấn các CHNC: Giải thích các khoản chi phí cho khách hàng . Các khoản phí và chi phí

Tiết lộ đầy đủ: Tôi không phải là một fan của hầu hết các khoản tiền hưu bổng vì rất nhiều hợp đồng mang theo tử vong phí tổn chi phí, phí đầu hàng cứng và các chi phí khác mà chỉ có vẻ phù hợp với túi của các công ty bảo hiểm và những người bán các hợp đồng. Ít nhất nhân viên tư vấn có thể giúp khách hàng có một cái nhìn khách quan về một loạt các lựa chọn bao gồm những người không có hoặc tải thấp và chi phí thấp.

Thay đổi kỳ vọng cuộc sống

Lãi suất không phải là biến duy nhất ảnh hưởng đến mức thanh toán. Các hãng bảo hiểm sử dụng các bảng kỳ vọng cuộc sống để tính toán các khoản thanh toán theo các tình huống khác nhau như cuộc sống đơn, chung và người sống sót, cuộc sống và thời gian nhất định và vô số các lựa chọn khác thường có sẵn dành cho những người niên kim. Tuổi thọ dài hơn và các yếu tố khác có thể làm thay đổi trong các bảng này có thể làm việc với khách hàng và có thể bù đắp những lợi ích của việc chờ đợi cho đến khi lãi suất tăng trở lại. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Cố vấn có thể quản lý việc nghỉ hưu có triển vọng như thế nào .)

Ladder Annuity Mua hàng

Laddering trái phiếu cá nhân là một chiến lược chung. Một chiến lược tương tự có thể được áp dụng với việc mua các sản phẩm có niên kim như phí bảo hiểm đơn lẻ cao cấp ngay lập tức. Mua hàng có thể được thực hiện trong một khoảng thời gian năm với hy vọng bắt lãi suất cao hơn (và trả cao hơn) trên đường đi. Với sự phổ biến ngày càng tăng của các sản phẩm được hoãn lại như tuổi thọ dài, có thể hợp đồng với ngày bắt đầu thang có thể được mua. Điều này có thể giúp giải quyết không chỉ vấn đề lãi suất hiện tại thấp mà còn lạm phát trong thời gian nghỉ hưu. Tất nhiên không có sự đảm bảo nào về mức lãi suất cho đến thời điểm khách hàng sẵn sàng để bắt đầu thanh toán niên kim.

Chờ đợi Có Rủi ro

Chờ đợi để mua sản phẩm hàng năm cho đến khi lãi suất tăng lên cũng có thể mang lại rủi ro.Ví dụ, nếu số tiền đặt mua hợp đồng mất giá trị do kết quả đầu tư không thuận lợi, khách hàng có thể nhận được lợi ích từ việc trả cao hơn từ lãi suất cao hơn. Nhưng điều này có thể được bù đắp bởi khoản phí bảo hiểm thấp hơn có sẵn để đầu tư vào hợp đồng. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Các khoản nợ dài hạn đến 401 (k) Plans .) Cửa hàng Khoảng

Thanh toán niên kim có thể khác nhau giữa các công ty bảo hiểm đối với các loại sản phẩm tương tự như các khoản hưu bổng. Giúp khách hàng của bạn mua sắm xung quanh để xem những giao dịch tốt nhất nằm ở đâu. Điều đó nói rằng, luôn luôn là một ý tưởng tốt để được giám sát của các khoản thanh toán niên kim cao hơn đáng kể so với những người được cung cấp bởi hầu hết các hãng bảo hiểm khác. Đây có thể là một dấu hiệu của một công ty yếu kém đang tuyệt vọng để kéo đô la phí bảo hiểm. Mặc dù hiếm hoi, đã có những sai sót trong hợp đồng niên kim và việc thanh toán có thể là một quá trình dài và bực bội trong những trường hợp hiếm hoi này.

Xem các Tùy chọn Khác

Hưu bổng chắc chắn có thể là một phần của chiến lược thu nhập hưu trí tổng thể cho khách hàng của bạn. Nhưng có nhiều lựa chọn khác. Là một cố vấn tài chính, bạn được trang bị để xây dựng một cách tiếp cận hoàn toàn trả lại cho nhu cầu thu nhập của bạn về hưu của nhân viên. Điều này có nghĩa là bạn lập kế hoạch tài chính có tính đến tất cả các tài sản đầu tư của họ bao gồm các tài khoản hưu trí như 401 (k), các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) cũng như các tài khoản đầu tư khác. Ngoài ra, An Sinh Xã Hội và tiền cấp dưỡng cần được xem xét như các nguồn thu nhập hưu trí khác. Rõ ràng các khoản tiền đóng góp có thể đóng một vai trò ở đây.

. Làm thế nào bạn có thể giúp khách hàng có an sinh xã hội . .

Tài trợ nghỉ hưu từ các tài sản khác nhau của khách hàng sẽ dẫn đến việc bao thanh toán trong các tài khoản tốt nhất để rút tiền và trình tự tốt nhất cho dàn xếp những người rút tiền. Tình hình của khách hàng sẽ cần phải được theo dõi và điều chỉnh theo thời gian, và trong một số trường hợp trong một năm nhất định, do thay đổi tình huống của họ có thể dẫn đến sự thay đổi cho năm đó.

Mặc dù nhiều người tranh luận về sự thành công của các khoản tiền hưu bổng như là một nguồn tài chính hưu trí được bảo đảm, nhưng thực tế bảo đảm tốt như công ty bảo hiểm đằng sau nó. Mặc dù không có nhiều khoản nợ quá hạn, nhưng cuộc khủng hoảng tài chính trong thập kỷ qua ít nhất cũng nên làm cố vấn tài chính và khách hàng của họ đặt câu hỏi về tính lành mạnh về tài chính của bất kỳ tổ chức nào trước khi dựa vào họ để thực hiện các khoản thanh toán này. (999) Tư vấn các CHNC: Giải thích về Bảo hiểm Nhân thọ cho Khách hàng . Dòng dưới cùng

Môi trường lãi suất thấp hiện nay phức tạp làm phức tạp quyết định mua một khoản hưu trí và nếu vậy khi nào mua và khi nào bắt đầu thanh toán. Các cố vấn tài chính ở vị trí tuyệt vời để giúp khách hàng của họ thực hiện các quyết định này và cũng giúp họ thực hiện các chiến lược khác để tài trợ cho nhu cầu về thu nhập hưu trí của họ. (Để biết thêm thông tin, xem:

Cố vấn: yêu cầu khách hàng thử nghỉ hưu theo quy mô .)