Chứng chỉ tiền gửi có thể không giống như một nơi tốt để giữ tiền của bạn khi lãi suất thấp, nhưng họ cung cấp an ninh và ổn định. Họ được bảo hiểm bởi FDIC hoặc NCUA, và bạn không thể bị mất tiền trừ phi bạn rút tiền ra trước khi CD đáo hạn và phải chịu khoản tiền phạt rút tiền sớm. Nhiều CD cũng phải trả lãi suất tốt hơn nhiều tài khoản tiết kiệm, giúp bạn theo kịp lạm phát hoặc thậm chí vượt qua nó. Nếu bạn đang tìm kiếm sự an toàn, dưới đây là sáu chiến lược sẽ giúp bạn kiếm được nhiều sự quan tâm nhất có thể từ đĩa CD ngay cả khi tỷ giá ở đáy.

Laddering

Để tạo ra một CD ladder, bạn mua đĩa CD đã trưởng thành ở những khoảng thời gian nhất định. Người thứ nhất có thể trưởng thành sau một năm, thứ hai sau hai năm, thứ ba sau ba năm, thứ tư sau bốn năm và thứ năm sau năm năm. Lợi ích của việc kinh ngạc về ngày đáo hạn của đĩa CD là nếu lãi suất tăng, bạn sẽ có thể nhận được một đĩa CD mới với mức lãi suất cao hơn mà không phải chờ quá lâu để một trong các đĩa CD của bạn trưởng thành hoặc phải chịu các khoản phạt rút tiền sớm. Vì mỗi đĩa CD trong thang của bạn trưởng thành, bạn phải đầu tư lại nó trong một đĩa CD năm năm mới (hoặc bất kỳ điều gì lâu nhất trong thang của bạn là). Để biết thêm về chủ đề này, xem Làm thế nào để tạo một danh mục CD Laddered.

Ngược lại, nếu bạn chỉ mua đĩa CD năm năm để có được mức lãi suất cao nhất, và một năm sau lãi suất tăng, bạn hoặc là bị mắc kẹt kiếm được một tỷ lệ thấp hơn trên tất cả tiền của bạn cho trong bốn năm tới hoặc bạn sẽ phải trả một hình phạt rút tiền sớm, điều này có thể phủ nhận lợi ích bổ sung bạn kiếm được từ việc mua đĩa CD mới với tỷ lệ cao hơn. Với một chiếc thang, trong khi đĩa CD dài hạn có thể sẽ phải trả dưới mức giá thị trường, tiền của bạn sẽ không bị ràng buộc trong thời gian quá lâu bởi vì chúng tôi sẽ trưởng thành mỗi năm và cho bạn cơ hội để tái đầu tư vào thời điểm hiện tại, mức giá cao hơn . Lướt qua trong một môi trường lãi suất thấp cũng có nghĩa là các đĩa CD dài hạn của bạn có thể phù hợp hoặc vượt xa lạm phát, và những khoản vay ngắn hạn của bạn không buộc nhà đầu tư của bạn quá lâu trong trường hợp lãi suất tăng trong thời gian gần.

Thời gian giới hạn Cung cấp thang sách bằng đĩa CD cũng giúp bạn dễ dàng tận dụng các chương trình khuyến mại ngắn hạn cho đĩa CD với mức giá thị trường cao vì bạn sẽ thường xuyên có tiền từ đĩa CD đã trưởng thành để tái đầu tư . Tuy nhiên, vì tỷ lệ quảng cáo chỉ có thể kéo dài trong một hoặc hai tuần, nên ngày đến hạn của đĩa CD của bạn có thể không khớp với một trong những ưu đãi đặc biệt này. Nếu không, bạn có thể tiết kiệm bổ sung mà bạn đã tích lũy kể từ lần mua đĩa CD mới nhất và thêm một đĩa CD khác vào bậc thang của bạn với mức khuyến mãi.

Dưới đây là một số ví dụ về các loại chương trình khuyến mại đặc biệt mà bạn có thể gặp phải:

-Trong tháng 12 năm 2013 và tháng 1 năm 2014, Liên minh tín dụng Liên bang Lầu năm góc cung cấp 3. 04% APY trên đĩa CD năm năm vào thời điểm tiếp theo -highest tỷ lệ có sẵn tại bất kỳ ngân hàng trên đĩa CD năm năm là 2. 16% APY.

- Một tuần vào đầu tháng 5 năm 2014, Hiệp hội tín dụng liên bang Hanscom đã cung cấp 6. 0% APY trên đĩa CD khởi đầu, cho phép khách hàng gửi từ 5 đến 500 đô la một tháng trong một năm. APY hiệu quả là khoảng 3,3% vì khách hàng không thể đầu tư tất cả các nhà đầu tư lên phía trước, nhưng vẫn cao hơn nhiều so với tỷ lệ tốt nhất 1. 25% APY trên đĩa CD một năm.

CD trực tuyến

Các ngân hàng lớn nhất không phải trả bất cứ nơi nào gần mức lãi suất tốt nhất trên đĩa CD. Các ngân hàng mà bạn có thể chưa từng biết đến, như

General Electric Co.

(GE Cổ phần Điện Co20. 13-0. 05% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ) GE Capital, CIT Group Inc. (CIT CITCIT Group Inc 45. 95 + 0 15% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, Barclays (BCS BCSBarclays9 59 + 0 21% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ), và VirtualBank, công ty con của Banco Sabadell của Tây Ban Nha , trả một số mức cao nhất, vượt xa mức trung bình của cả nước. Những đĩa CD này có trên mạng, vì vậy bạn có thể mua chúng ngay cả khi không có chi nhánh trong khu vực của bạn. Kể từ ngày 20 tháng 5 năm 2014, dưới đây là cách tỷ giá của họ so sánh: Ngân hàng tối thiểu 1 năm CD APY 5 năm CD APY Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35% Citibank $ 500 0. 20% 0. 50% Ngân hàng Châu Mỹ $ 1, 000 0. 03% 0. 15%

GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
Ngân hàng CIT $ 1, 000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10, 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
Tỷ lệ Bump đĩa CD
Tỷ lệ đòn bẩy đĩa CD, còn gọi là tăng -tiền đĩa CD hoặc đĩa CD đệm, bạn hãy yêu cầu mức lãi suất cao hơn một hoặc hai lần trong thời hạn của CD nếu lãi suất thị trường tăng lên. Ví dụ bao gồm đĩa CD Achiever tại CIT Bank và CD Raise Your Rate tại
Ally Financial Inc.
(ALLY

ALLYALly Financial Inc26 85 + 0 64%

Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ) Ngân hàng Ally. Bạn sẽ phải theo dõi lãi suất, bởi vì ngân hàng sẽ không tự động tăng tỷ lệ của bạn; bạn phải yêu cầu tăng. Không có gì đảm bảo rằng các mức giá sẽ tăng lên, hoặc chúng sẽ tăng đủ để bạn nhận thấy sự khác biệt trong lợi ích mà bạn kiếm được, vì vậy hãy đảm bảo tỷ lệ bắt đầu của CD là cạnh tranh. CD tăng cước của CIT đòi hỏi khoản tiền gửi ban đầu là 25.000 đô la và cho phép bạn tăng tỷ lệ của mình một lần. Bạn có thể chọn một đĩa CD một năm thanh toán 1. 05% (CD một năm một lần của CIT là 1. 02% và có mức tối thiểu là $ 1 000) hoặc một đĩa CD hai năm trả 1. 20% (CIT thường niên hai năm CD trả 1,17% và cũng có tối thiểu $ 1, 000). Trong trường hợp này, bạn không phải hy sinh một tỷ lệ cao hơn để có được tính năng tăng tỷ lệ; không chỉ các tỷ lệ tăng CD của tỷ lệ tăng một chút so với tỷ lệ CD bình thường của CIT (mặc dù với yêu cầu tiền gửi tối thiểu cao hơn rất nhiều), họ cũng so sánh tốt với tỷ lệ CD tốt nhất trên thị trường. Ally cung cấp đĩa CD 2 năm cho phép bạn tăng tỷ lệ của mình một lần và đĩa CD 4 năm cho phép bạn tăng tỷ lệ của mình hai lần. Không có yêu cầu tiền gửi tối thiểu. CD có tỷ lệ hai năm trả 1. 10% APY, trong khi đĩa CD 4 năm có tỷ lệ bớt phí 1. 30% APY. Đối với hợp đồng hai năm và bốn năm, Ally chỉ cung cấp đĩa CD có tỷ lệ đòn bẩy, chứ không phải đĩa CD thông thường, nhưng tỷ lệ hai năm của nó là cạnh tranh với tỷ lệ CD tốt nhất hiện nay. Các hình phạt tiền phạt sớm có thu hồi thấp Hình thức phạt rút tiền sớm là một ngân hàng thu phí áp đặt khi bạn rút lại hiệu trưởng CD trước ngày đến hạn thanh toán của CD. Ví dụ, EWP có thể là 6 tháng dành cho đĩa CD kéo dài 12 tháng, do đó, nếu bạn đã mở CD chưa đầy sáu tháng, hình phạt sẽ phần nào xuất hiện trong hiệu trưởng của bạn, đây là cách duy nhất bạn có thể mất vốn khi đầu tư vào đĩa CD. Nhưng nếu bạn chọn một đĩa CD với EWP thấp hơn, bạn có thể có thể đi ra trước bằng cách thanh toán khi lãi suất tăng và tái đầu tư vào một đĩa CD trả tiền tốt hơn.

EWP khác biệt đáng kể giữa các ngân hàng, và cùng một ngân hàng không có mức phạt thấp nhất trên toàn bộ hội đồng quản trị đối với tất cả các điều khoản của CD. Ngoài ra, như với đĩa CD có tỷ lệ đòn bẩy, bạn muốn đảm bảo rằng đĩa CD EWP của bạn trả lãi suất vì bạn có thể không thực sự lấy tiền ra sớm. Một số CD tốt nhất để đạt được mục tiêu này vào tháng 5 năm 2014 như sau: Ngân hàng Thương mại AloStar có tỷ lệ cao và chỉ phạt 30 ngày đối với đĩa CD một năm, và hình phạt 90 ngày đối với 18 và 24 tháng Băng đĩa. VirtualBank có một số hình phạt rút tiền sớm nhất và một số mức lãi suất cao nhất trên đĩa CD ba, bốn và năm năm, có một EWP chỉ có 6 tháng lãi. Ally thậm chí không đưa ra CD tiền phạt rút tiền sớm, nhưng tỷ lệ của nó giống hệ số tài khoản tiết kiệm trực tuyến của Ally vì vậy không có lợi gì khi chọn CD.

Phần thưởng Tôn trọng

Nói chung, bạn sẽ kiếm được mức giá tốt nhất nếu bạn không giữ tất cả các đĩa CD của mình tại cùng một ngân hàng. Không có ngân hàng nào có tỷ lệ CD cao nhất trên toàn bộ hội đồng quản trị đối với tất cả các điều khoản về CD, và các ngân hàng trả mức giá tốt nhất có thể thay đổi theo từng tuần.

Có một trường hợp, tuy nhiên, ở nơi nó có thể có ý nghĩa để ở lại cùng một ngân hàng, và đó là để kiếm được một phần thưởng lòng trung thành. Khi kết thúc kỳ hạn CD của bạn, các ngân hàng thường tự động cuộn vốn gốc và lãi suất của bạn từ đĩa CD đã trưởng thành thành một đĩa CD mới có cùng kỳ với lãi suất thị trường hiện tại. Ngay sau khi CD của bạn đáo hạn, bạn sẽ có thời gian ân hạn từ 7 đến 10 ngày để rút tiền mà không bị phạt. Tại thời điểm này, bạn nên mua sắm xung quanh cho các tổ chức đó là cung cấp mức giá tốt nhất trên đĩa CD bạn muốn mua.

Một vài ngân hàng cố gắng ngăn không cho bạn lấy tiền ra bằng cách đưa ra một khoản thưởng trung thành dưới hình thức lãi suất cao hơn. Ví dụ, Liên minh tín dụng Liên bang Pentagon đưa ra phần thưởng như vậy hồi tháng Hai năm ngoái, cho người tiêu dùng đổi CD của họ từ 0. 15% lên 1. 02% cao hơn, tùy thuộc vào thời hạn của CD, hơn là những gì mà khách hàng phải trả cho khách hàng mở CD mới.

Dòng dưới

Trong môi trường lãi suất thấp, bạn cần đảm bảo rằng bạn không phải tự khóa mình vào tỷ lệ CD thấp trong thời gian dài, vì lãi suất có thể tăng và lợi nhuận bạn kiếm được sẽ vượt qua lạm phát, vì lạm phát làm giảm giá trị của tiền của bạn theo thời gian.Đạt được mục tiêu kép này là một hành động cân bằng khó khăn; CD dài hạn có nhiều khả năng sẽ phải trả đủ để bảo vệ chống lại lạm phát nhưng họ thiếu tính linh hoạt. Sử dụng nhiều chiến lược, bao gồm thang, tìm kiếm mức giá khuyến mại, mua đĩa CD trực tuyến, chọn đĩa CD có tỷ lệ đòn bẩy và đĩa CD rút tiền sớm sớm và tìm ra các khoản thưởng về lòng trung thành có thể giúp bạn vượt lên trên và kiếm được lợi nhuận thực hơn đó là tốt hơn tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ sẽ phải trả trong khi vẫn giữ được tiền của bạn an toàn.