Đầu tư có thể phức tạp. Ngay cả khi đóng góp cho IRA hoặc nơi làm việc 401 (k) - thường được thiết lập và thực hiện tự động - có thể che giấu những vấn đề cơ bản với kế hoạch đầu tư hợp lý. Tất cả chúng ta đều nghe nói rằng điều quan trọng là phải tiết kiệm để nghỉ hưu, nhưng cũng rất quan trọng để đảm bảo rằng những nỗ lực IRA của bạn không bị phá hoại.

Đây là một vấn đề phổ biến rộng rãi. Đó là do các cố vấn tài chính chịu trách nhiệm về phí quá mức và đưa lợi ích của mình lên trước khách hàng. Một bài báo USA Today gần đây của Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren (D-Mass.) Và Sen. Cory Booker (DN.J) đã giải thích pháp luật về khai thác lỗ hổng "đang cống hiến 17 tỉ đô la để nghỉ hưu tiết kiệm hàng năm, tiền mà sẽ được một số cố vấn đầu tư quan tâm nhiều hơn trong việc thu phí cho họ hơn là giúp đỡ gia đình xây dựng an ninh thực sự.

Các quy định mới sẽ yêu cầu những người cố vấn cho khách hàng về IRA và các tài khoản hưu trí khác để giữ lợi ích tốt nhất của khách hàng trước mắt họ. Đây được gọi là tiêu chuẩn ủy thác. (Để đọc có liên quan, hãy xem: 4 Hành vi phá huỷ Mục tiêu Đầu tư của bạn )

Phí Sketchy

Lệ phí đầu tư. Hãy tưởng tượng sự khác biệt giữa trả phí quản lý hàng năm là 2% và phí 0.75%. Chỉ trong một năm, 0. 75% là $ 75 trên trương mục nghỉ hưu $ 10.000. Tăng phí lên đến 2,5% và lệ phí hàng năm nhảy tới 250 đô la trên cùng một tài khoản 10 000 đô la. Đó là số tiền mà chúng ta sẽ đầu tư vào kho bạc của các công ty tư vấn chứ không phải vào các thị trường đầu tư để phát triển và thay thế cho bạn.

Trong những năm qua, những khoản phí hàng năm nhân lên khi tài khoản của bạn phát triển. Hãy tìm hiểu xem sự giám sát của IRA không đúng có thể là do IRA dài hạn và các tài khoản hưu trí khác. Giả sử rằng bạn có số dư tài khoản 10 000 đô la và đóng góp thêm 6 000 đô la mỗi năm. Bạn đang 40 tuổi và mong muốn nghỉ hưu trong 25 năm ở tuổi 65. Với ước tính 7. 00% đầu tư trở lại-trước khi phí, đây là giá trị của tài khoản của bạn với cấu trúc phí thấp và cao: (Đối với đọc liên quan, xem: RIAs và môi giới: sự khác biệt là gì? )

Vấn đề với Phí Tài khoản Cao
Với lệ phí IRA hàng năm thấp của. 75%, khi nghỉ hưu tài khoản của bạn sẽ có giá trị:	386 $, 536
Với phí IRA hàng năm cao là 2,5%, khi nghỉ hưu tài khoản của bạn sẽ có giá trị:	$ 297, 446
phù hợp với số tiền cuối cùng cao hơn trong khi trả lệ phí cao hơn, bạn cần phải tiết kiệm nhiều hơn mỗi năm:	$ 1, 999

Để khắc phục lệ phí IRA cao hơn, bạn sẽ cần phải tiết kiệm thêm $ 1, 999 mỗi năm chỉ để phù hợp với lượng trứng cuối cùng của tổ từ tài khoản lệ phí thấp.

Bảo vệ bản thân

Nhiều nhà đầu tư kỳ vọng các nhà quản lý kế hoạch và các cố vấn về hưu trí có những quan tâm tốt nhất của họ.Các nhà đầu tư này không nhận ra tác động của phí cao đối với sự giàu có suốt đời. Thật không may, ngày nay, các nhà môi giới tài chính và cố vấn cho các sản phẩm đầu tư mang lại lợi ích nhiều hơn cho nghề nghiệp; họ không bắt buộc phải đề nghị các sản phẩm đầu tư có thể so sánh và có phí thấp.

Bạn là người biện hộ tốt nhất của bạn. Mặc dù đầu tư có vẻ phức tạp, bạn có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la bằng cách học hỏi về đầu tư và yêu cầu cố vấn của bạn một số câu hỏi đơn giản:

-Tổng hợp lệ chi phí để đầu tư vào kế hoạch của công ty là gì?

-Để các khoản phí này bao gồm chi phí quỹ riêng lẻ cũng như chi phí quản lý kế hoạch tổng thể?

-Làm thế nào là lựa chọn của tôi nếu tôi muốn giảm lệ phí vào tài khoản hưu trí tại nơi làm việc của tôi?

- Tại sao bạn chọn những khoản đầu tư này cho IRA?

-Tổng tổng phí cho tài khoản IRA của tôi là bao nhiêu?

-Làm thế nào là lệ phí bị phá vỡ? Và có những khoản phí quản lý tài khoản tổng thể, cũng như chi phí của quỹ riêng lẻ không?

-Bạn đã đền bù như thế nào? Là nó thông qua hoa hồng về việc bán các sản phẩm đầu tư hoặc là bạn trên một mức lương?

Dòng dưới

Hãy quan sát sự phá hoại của IRA do chi phí và cố vấn cao bán những sản phẩm đầu tư đắt tiền. Bạn có thể ngạc nhiên khi khám phá ra vô số cách mà một cố vấn có thể được bồi thường. Có các giải pháp thay thế đầu tư chi phí thấp hơn như các chỉ số chi phí thấp và các quỹ giao dịch (ETFs). Làm bài tập ở nhà của bạn, tránh phí cao, và chuyển nhiều đồng đô la đầu tư của bạn từ túi của cố vấn vào các thị trường đầu tư. (Để đọc liên quan, xem: Robo-Advisor nào phù hợp với bạn? )