Hai mươi năm trước, các chính sách chăm sóc dài hạn là những người yêu chuộng ngành bảo hiểm. Hầu như tất cả các nhân viên chăm sóc đời sống và y tế được cấp phép đã bán các chính sách này cùng với các nhà môi giới, các nhà hoạch định tài chính và các ngân hàng. Nhưng sự gia tăng liên tục của chi phí chăm sóc được quản lý cùng với nhu cầu bùng nổ cho nó đã đẩy tất cả ra ngoài một vài người chơi lớn ra khỏi lĩnh vực này. Các chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống đang dần dần biến mất khỏi thị trường và hiện nay đang được thay thế bằng một loại chính sách lai mới có lợi thế vượt trội so với những người tiền nhiệm.

-1->

Dilemma Chăm sóc Dài dài

Sự cần thiết chăm sóc lâu dài ở Mỹ đã đạt được tỷ lệ sử thi. Người đàn ông 60 tuổi trung bình ngày nay có ít nhất 50% cơ hội cần một số hình thức chăm sóc lâu dài trước khi chết, và tỷ lệ này thậm chí còn cao hơn đối với phụ nữ. Mức độ nhu cầu này đã buộc hiệu quả chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn tăng lên cùng với nó và các chính sách LTC trực tiếp hiện nay đắt hơn và ít bảo vệ hơn. Điều này đã làm cho các chính sách này trở nên dễ tiêu dùng hơn đối với người tiêu dùng, những người phải đối mặt với sự lựa chọn không thích hợp để chi tiêu một phần đáng kể sự thay đổi hiện nay dựa trên chính sách mà họ không bao giờ cần hoặc có nguy cơ bị nghiền nát theo các dự luật khôn ngoan từ nhà cung cấp chăm sóc có quản lý tại một số điểm tương lai. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Phạm vi phủ sóng LTC Không phải là Không Trực Tuyến .)

Tình trạng tiến thoái lưỡng nan này đã dẫn tới việc tạo ra những chính sách chăm sóc dài hạn tương lai do các hãng bảo hiểm nhân thọ cung cấp. Những chiếc xe này được bán dưới dạng các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà có lợi ích tử vong chuẩn, nhưng cũng bao gồm người lái xe mà chủ sở hữu chính sách có thể mua sẽ trả bằng nhiều lý do khác nhau như khuyết tật, chăm sóc dài hạn hoặc bệnh mãn tính hoặc mãn tính. Những lợi ích chính xác khác nhau từ một sản phẩm và người vận chuyển khác. Những người lái xe tăng tốc trong một chính sách có thể cho phép toàn bộ lợi ích của việc tử hình chi trả cho những chi phí này, trong khi những người khác chỉ có thể cho phép một nửa số lợi ích chết người được sử dụng bởi những tay đua này. Nhưng tất cả các quyền lợi được trả cho bất kỳ loại chi phí nào cũng miễn thuế như lợi ích của việc tử hình.

Một trong những ưu điểm lớn nhất mà những chiếc xe này mang lại là không có cơ hội để khách hàng rời khỏi họ bằng tay như họ có thể với một chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống. Khách hàng mua các chính sách lai được đảm bảo để lấy lại tiền của họ bằng cách này hay cách khác. Nếu họ cần chăm sóc có quản lý, khi đó người bệnh LTC sẽ phải trả chi phí. Nếu họ kết thúc không cần những lợi ích, sau đó họ có thể sử dụng giá trị tích lũy tiền mặt cho các mục đích khác. Và bất kỳ lợi ích tử vong nào còn lại vẫn sẽ được thanh toán cho người thụ hưởng.Một số loại người lái xe yêu cầu bảo lãnh riêng biệt hoặc bổ sung, chẳng hạn như một loại được thiết kế đặc biệt để trả cho chăm sóc tại nhà. (999) Bảo hiểm chăm sóc dài hạn: Ai cần?

)

Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ không phải là phương tiện duy nhất đã được huy động để chi trả cho chăm sóc dài hạn chi phí. Có một số sản phẩm có niên đại cố định và được lập chỉ mục có sẵn ngay bây giờ mà cũng có thể trả một khoản trợ cấp miễn phí cho những người cần chăm sóc có quản lý. Hợp đồng sẽ thanh toán một tỷ lệ lãi suất cố định hoặc sử dụng một số công thức tín dụng dựa trên việc thực hiện một điểm chuẩn cơ bản như Chỉ số Standard and Poor's 500. Nhưng nếu người trả tiền cần có tiền để chăm sóc có quản lý thì hợp đồng sẽ trả một khoản trợ cấp miễn thuế hàng tháng lên đến một khoản tiền đóng bảo hiểm như 2-3 lần số tiền đã đầu tư. Các hợp đồng này thường mang lại lợi ích về cái chết cũng như tất cả các tính năng khác đạt chuẩn với các sản phẩm có niên kim hiện đại. Tuy nhiên, hầu hết các hợp đồng loại này đang có trên thị trường ngày nay sẽ yêu cầu bảo hiểm y tế theo cách tương tự như một chính sách bảo hiểm nhân thọ. Đối với các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác, các chính sách chăm sóc dài hạn có thể được cung cấp như sau: Top 5 niên kim cố định cho rủi ro rủi ro

.

các sản phẩm có thời hạn hoặc các chính sách thường xuyên tích lũy một giá trị tiền mặt. Các chính sách hạn là tất nhiên rẻ hơn so với các đối tác lâu dài của họ và cũng bảo vệ nhiều hơn, nhưng người mua đang tìm kiếm sự bảo vệ chăm sóc dài hạn cần phải nhớ rằng nếu họ trở thành không thể bảo hiểm vì bất kỳ lý do gì vào thời gian sau đó thì họ có thể không được có thể gia hạn chính sách của họ vào một thời điểm khi họ có thể cần nó. Chi phí chăm sóc có quản lý ở Mỹ đã tăng nhanh hơn nhiều so với tỷ lệ lạm phát nói chung đối với một khách hàng

Tư vấn cho các CHNC: Giải thích các khoản chi phí cho khách hàng . qua nhiều thập kỷ, và điều này đã làm cho bảo hiểm chăm sóc lâu dài truyền thống trở nên đắt hơn và không toàn diện. Tuy nhiên, một giống mới của bảo hiểm nhân thọ hybrid hiện đã có sẵn cho phép người tiêu dùng có được mức độ bảo vệ hợp lý với mức giá phải chăng hơn. Để biết thêm thông tin về các sản phẩm bảo hiểm lai và niên kim, tham khảo ý kiến ​​đại lý bảo hiểm nhân thọ của bạn hoặc cố vấn tài chính. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Hưu bổng và Người bán Baby Boomers: Những thuận và chống

.)