Tính đến ngày 24 tháng 8 năm 2015, chỉ số S & P 500 giảm xuống khoảng 12,5% so với thời điểm cao nhất từ ​​trước đến năm 2015. Chỉ số này đã giảm chỉ còn 10% trong tuần vừa qua . Chỉ số công nghiệp Dow Jones đã giảm khoảng 1, 477 điểm trong 3 phiên giao dịch gần đây hoặc gần 15%. Điều này đại diện cho một sự điều chỉnh và ý nghĩa quan trọng đầu tiên trong nhiều năm. Các cuộc điều tra không phải là chuyện thường xảy ra trong lịch sử. Đã có 28% từ 10% trở lên kể từ khi kết thúc Thế chiến II. Trong khi thị trường dường như đang hồi phục một chút khi tôi viết bài này, không ai biết đâu mọi thứ đang đứng đầu. Bạn nên làm gì với chiếc 401 (k) của bạn trong những giai đoạn bất ổn của thị trường như thế này?

AD:

Câu trả lời ngắn

Theo ý kiến ​​của tôi và ý kiến ​​của hầu hết các cố vấn tài chính và chuyên gia tài chính mà tôi quen thì câu trả lời là không có gì cả. Kế hoạch tiết kiệm hưu trí như 401 (k) là những phương tiện đầu tư dài hạn. Việc thực hiện các động thái đầu tư dựa trên sự biến động ngắn hạn đã được chứng minh là một ý tưởng tồi tệ nhiều lần trong quá khứ. (Để biết thêm chi tiết, xem: 8 Lời khuyên thiết yếu để tiết kiệm cho người nghỉ hưu .)

Trong những năm đầu của cuộc khủng hoảng tài chính, 401 (k) kế hoạch bị áp lực rất lớn trong báo chí tài chính. Nhiều nhà đầu tư bị mất số tiền lớn bởi vì họ đã được phân bổ cho cổ phiếu và thường có nhiều rủi ro hơn là thích hợp với tình hình của họ. Báo chí đặt ra thuật ngữ "201 (k)" cho giá trị giảm của một số tài khoản.

Thực tế là nhiều nhà đầu tư 401 (k) hoảng sợ, bán cổ phiếu và đầu tư vào một thời trang bảo thủ hơn. nhiều người trong số những người này đã ở lại bên lề cho tất cả hoặc một phần của cuộc đua thị trường tiếp theo và không chỉ ghi nhận khoản lỗ đáng kể trong tài khoản của họ nhưng bỏ lỡ nhiều cuộc biểu tình làm mất tài khoản của họ có khả năng phục hồi. hy vọng cho một kỳ nghỉ hưu trí thoải mái giảm (xem thêm:

Đạt được sự phân bổ tài sản tối ưu

.)

AD:

Xem xét lại rủi ro Dung sai

Sử dụng thị trường chứng khoán những điều chỉnh như thế này để đánh giá lại rủi ro của danh mục đầu tư 401 (k) của bạn và quan trọng hơn là khả năng chịu đựng rủi ro của bạn Đánh giá xem danh mục của bạn đã đáp ứng được mong đợi của bạn hay không.Nếu không bạn có nhiều rủi ro hơn bạn đã lên kế hoạch. hiệu quả danh mục đầu tư của bạn. d chính mình cảm thấy sợ hãi quá mức về những gì đang diễn ra có thể là đã đến lúc xem xét lại kế hoạch tài chính tổng thể của bạn. Các nhà tư vấn có thể giúp khách hàng sự biến động của dạ dày như thế nào?

Ở phía bên kia, tôi sẽ gợi ý một cách tiếp cận rất giống nhau sau khi thị trường lao động trầm trọng. Các câu hỏi sẽ hơi khác một chút. Ví dụ tôi sẽ hỏi nếu lợi ích trong danh mục đầu tư của bạn đủ để có thể xem xét giảm rủi ro trong phân bổ tài sản của bạn.Cũng giống như các lợi ích thị trường lớn là lý do để cân bằng lại tài khoản 401 (k) của bạn và danh mục đầu tư chung của bạn, do đó, sự dốc đứng thị trường giảm. Có lẽ phân bổ của bạn cho cổ phiếu bây giờ thấp hơn mục tiêu của bạn. Nếu phân bổ thấp hơn một số tỷ lệ phần trăm được xác định trước, nói 5%, có thể là thời gian để cân bằng lại với phân bổ mục tiêu của bạn. Nhiều kế hoạch 401 (k) cung cấp tự động tái cân bằng và đây là điều bạn nên cân nhắc. Bạn có thể đặt lại tài khoản của mình để được cân bằng lại với phân bổ mục tiêu trên cơ sở định kỳ. Thông thường mỗi sáu tháng là đủ, mặc dù bạn nên làm điều này ít nhất mỗi năm và theo ý kiến ​​của tôi không thường xuyên hơn ba tháng một lần. (

Chọn 401 (k) Tài sản Giống như một Pro .) Nếu bạn có các khoản đầu tư ngoài phạm vi 401 (k) của bạn và quyết định cân bằng lại sau các biến động thị trường đáng kể, bạn nên làm như vậy trong bối cảnh tổng thể của bạn. Điều này bao gồm 401 (k) của vợ / chồng, tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và các khoản đầu tư có tính thuế. Tùy thuộc vào tình huống của bạn, có thể làm cân bằng giữa các tài khoản hoãn thuế như 401 (k) và IRA của bạn để tránh thu nhập chịu thuế. Tương tự như vậy, nếu có thiệt hại về thuế mà bạn có thể nhận ra, phần tái cân bằng của bạn sẽ bao gồm các tài khoản chịu thuế của bạn. Trong mọi trường hợp, hãy nhìn vào bức tranh toàn cảnh về danh mục đầu tư tổng thể và kế hoạch tài chính của bạn.

401 (k) Không phải là thiết bị định thời thị trường Mỗi lần tôi sẽ gặp ai đó dựa trên chiến lược 401 (k) của họ vào một loại chiến lược thời gian hoặc một chiến lược khác. Chắc chắn ngày giao dịch tài khoản của bạn nói chung là không thể vì quỹ tương hỗ và các phương tiện đầu tư tương tự chỉ có thể được mua và bán mỗi ngày một lần. Giao dịch chỉ được thực hiện vào cuối thời gian kinh doanh mỗi ngày. Ngoài ra, nhiều quỹ tương hỗ có điều cấm kinh doanh thường xuyên và sẽ giới hạn số lượng ngành nghề được phép trong một khoảng thời gian nhất định. Trong một số trường hợp, các công ty quỹ đã được biết là cấm người tham gia kế hoạch đầu tư vào quỹ của họ cho việc sử dụng chiến lược thời gian thị trường. Đã có một trường hợp gần đây trong kế hoạch của một nhà tuyển dụng lớn, nơi một số nhân viên đã sử dụng chiến lược thời gian của bản tin và đã bị một công ty quỹ cấm từ việc đầu tư vào quỹ của nhà cung cấp quỹ trong kế hoạch. Một trong những điểm nổi bật của kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) và tương tự là thực tế là: các khoản đầu tư được thực hiện mỗi kỳ lương, chủ yếu là một chiến lược trung bình chi phí bằng đô la được thực thi. Bằng cách mua một khoản tiền cố định mỗi lần thanh toán đôi khi bạn sẽ mua ít cổ phần của một quỹ tương hỗ nhất định khi giá cao và cổ phiếu nhiều hơn khi chúng thấp hơn. Mặc dù các nghiên cứu không kết luận về lợi ích mà chiến lược này mang lại cho lợi ích tăng lên, nhưng có giá trị cho các nhà đầu tư dài hạn. Các thị trường có xu hướng ghi nhận mức tăng theo thời gian (tất nhiên không có đảm bảo cho tương lai) và việc đầu tư là một lợi thế trong dài hạn.

Vai trò của cố vấn tài chính

Một cố vấn tài chính tốt sẽ liên lạc với khách hàng của họ trong thời gian hỗn loạn thị trường. Đối với khách hàng có 401 (k) kế hoạch, thông tin liên lạc này cần bao gồm sự cần thiết phải giữ bình tĩnh và giữ kế hoạch của họ. Họ nên nhắc nhở khách hàng của mình rằng tài khoản của họ không phải là số không trong thời gian 2008-09 và sẽ không phải lúc này. Các cố vấn nên nhắc lại bản chất lâu dài của tiết kiệm cho nghỉ hưu và 401 (k) là một chiếc xe tiết kiệm dài hạn. Đây là thời điểm tốt để thảo luận về cân bằng và nơi nào 401 (k) phù hợp với chiến lược lập kế hoạch nghỉ hưu của khách hàng. ( Tại sao nên tư vấn về hưu trí thì tốt hơn nhưng vẫn thiếu .)

Sự sửa đổi của thị trường chứng khoán là phổ biến và sự điều chỉnh gần đây không có gì là bình thường. Các nhà đầu tư với kế hoạch 401 (k) cần phải nhớ rằng đó là những chiếc xe tiết kiệm dài hạn về hưu trí và cố vấn tài chính của họ nên nhắc nhở họ về thực tế này. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Làm thế nào để Trở thành Người giàu có 401 (k)

.)