Công nhân ngày nay có thể sẽ chuyển việc làm nhiều lần trong suốt quá trình làm việc. Điều này làm tăng số lượng 401 (k) tài khoản cũ để giải quyết. Còn lại không quản lý các tài khoản này có thể là một mớ hỗn độn đầu tư chưa được tổ chức và không hiệu quả mà có thể gây cản trở nỗ lực tích lũy của họ về hưu trí. Một trong những điều đầu tiên mà một nhà tư vấn tài chính tốt nên làm với khách hàng mới là giúp họ nắm bắt tất cả tài sản về hưu của mình mà ngày nay có thể bao gồm một số kế hoạch cũ 401 (k) và các kế hoạch đóng góp được xác định khác như 457 hoặc 403 (b).

Khi khách hàng nghỉ việc

Khách hàng luôn muốn biết phải làm gì với tài khoản 401 (k) của họ khi họ rời công ty vì bất cứ lý do nào. Ba lựa chọn là để lại tiền với người chủ cũ, chuyển nó sang kế hoạch của chủ nhân mới (nếu thích hợp và cho phép) hoặc để cuộn nó vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Phương án thứ tư là thanh toán nó ra nhưng điều này thường không phải là một lựa chọn tốt do các hậu quả về thuế. (Để biết thêm thông tin, xem:

401 (k) Rủi ro Tư vấn nên biết về .)

AD:

Một khách hàng có thể được tốt nhất rời khỏi sự cân bằng của họ 401 (k) với chủ cũ của họ nếu kế hoạch có đầy đủ các lựa chọn chi phí thấp và rắn. Các nhà tuyển dụng lớn hơn thường có kế hoạch mang các lựa chọn đầu tư có tính chất chi phí thấp mà không thể nhân đôi ở hầu hết nhân viên chăm sóc IRA.

Các lợi thế khác để bỏ tiền trong kế hoạch cũ 401 (k) so với việc lăn cho IRA cũng có thể bao gồm:

Bảo vệ tín dụng rộng hơn so với IRA. Đây có thể là một sự cân nhắc cho những người có nghề nghiệp dễ bị kiện như bác sĩ chuyên biệt nhất định. Kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc nói chung cung cấp mức độ bảo vệ khỏi bị phá sản và các vụ kiện, mặc dù ở một số tiểu bang IRA có thể cung cấp bảo vệ tương tự. Chắc chắn tham khảo với một luật sư nếu đây là một xem xét.

• Truy cập vào việc rút tiền miễn phí nếu khách hàng rời khỏi công ty trong hoặc sau năm họ lần lượt 55 tuổi và mong muốn bắt đầu rút tiền trước khi đến tuổi 59 ½. (Để biết thêm chi tiết, xem:
• Cách cắt giảm 401 (k) Chi phí .) AD:

Quá trình suy nghĩ tương tự có thể có hiệu lực nếu kế hoạch sử dụng lao động mới của họ giống như kế hoạch được mô tả ở trên. Ngoài ra, đây có thể là một cách tốt để củng cố tiền cũ với những đóng góp mới của khách hàng sẽ được thực hiện, loại bỏ một tài khoản cũ được theo dõi. Một số lợi ích bổ sung bao gồm:

Chuyển sang kế hoạch của chủ nhân mới có thể cho phép họ hoãn phân phối tối thiểu bắt buộc đối với số dư nếu họ vẫn làm việc và đã đạt đến 70 ½ dù bạn sẽ cần phải kiểm tra các quy tắc cho kế hoạch của chủ nhân.

• Khả năng vay vốn nếu được kế hoạch cho phép. (Để biết thêm chi tiết, xem:
• Làm thế nào để Bao gồm ETFs trong một khách hàng 401 (k) .) Chắc chắn cán cân bằng với IRA có thể là một ý tưởng tuyệt vời. Những thuận lợi có thể bao gồm cơ hội để củng cố và có thể các tài khoản hưu trí khác, đầu tư tiền của khách hàng theo kế hoạch tài chính của họ và có lẽ truy cập vào một loạt các lựa chọn đầu tư rộng hơn.

Công ty Cổ phần

Đối với những khách hàng rời khỏi nhà tuyển dụng và giữ cổ phần công ty trong kế hoạch 401 (k) của họ thì có một lựa chọn được gọi là NUA (net unrealized appreciation - NUA) cần được xem xét. Toàn bộ số dư trong tài khoản 401 (k) của khách hàng sẽ cần được phân phối trong cùng một năm dương lịch. Phần cổ phiếu không phải là công ty sẽ được chuyển sang một trương mục hoãn lại thuế khác như IRA, với cổ phiếu của công ty được chuyển sang một tài khoản chịu thuế. Khách hàng phải nộp thuế thu nhập ngay với chi phí của cổ phiếu theo thuế suất thuế thu nhập bình thường của họ, nhưng thuế đối với bất kỳ khoản lợi tức nào sẽ bị đánh thuế với mức thuế suất thuế thu nhập thấp hơn nói chung. Lợi ích cho khách hàng có thể là rất lớn tùy thuộc vào một số yếu tố bao gồm mức thuế suất hiện tại của khách hàng và mức độ đánh giá của khách hàng (

trong cổ phần công ty. Phân tích loại này vượt quá phạm vi của nhiều nhà đầu tư và đại diện cho một khu vực cho một cố vấn tài chính đủ tiêu chuẩn để làm tăng giá trị cho khách hàng của họ. Cung cấp lời khuyên Khách hàng thường có thắc mắc khi rời khỏi công việc, cho dù đây là kết quả của việc mất việc, nghỉ hưu hoặc thay đổi công việc hoặc sự nghiệp. Những câu hỏi này bao gồm những gì liên quan đến tài khoản 401 (k) của họ hoặc tài khoản hưu trí khác. Là cố vấn tài chính của họ, bạn có thể hướng dẫn khách hàng của bạn thông qua quá trình ra quyết định và giúp họ đưa ra quyết định đúng. Bạn có thể giúp họ đánh giá thành tích của kế hoạch cũ của họ so với kế hoạch sử dụng lao động mới của họ nếu có. Bạn cũng có thể giúp họ xác định nếu nó có ý nghĩa hơn để lăn 401 (k) của họ cho một IRA.

Ngoài ra bạn sẽ được tư nhân để giúp đỡ họ qua bất kỳ khía cạnh đặc biệt nào đối với tình huống của họ như sự cần thiết phải rút tiền trước tuổi 59 ½ hoặc đối phó với cổ phần công ty trong kế hoạch của họ. Thường thì khách hàng sẽ tìm kiếm các dịch vụ của một cố vấn tài chính do một quyết định di chuyển với 401 (k). Đây là một lĩnh vực tuyệt vời cho các chuyên gia tư vấn tài chính vì nó có thể dẫn đến mối quan hệ khách hàng lâu dài. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Hạn mức đóng góp mới của năm 2015: Các nhà cố vấn Lấy Heed .)

Dễ dàng mắc lỗi khi chuyển một IRA sang IRA có thể dẫn đến những hậu quả về thuế tốn kém. Là một cố vấn, bạn có thể hướng dẫn khách hàng của bạn thông qua quá trình và giúp họ tránh những sai lầm này. Quan trọng nhất là cố vấn tài chính của họ, bạn có thể giúp khách hàng xem cuốn 401 (k) cũ của họ trong bối cảnh bức tranh tài chính rộng lớn của họ và tư vấn cho họ về những việc cần làm trong bối cảnh này.

Dòng dưới cùng

Nhiều công nhân sẽ chuyển việc làm nhiều lần trong sự nghiệp của họ. Điều này có nghĩa là họ sẽ có một số 401 (k) cũ để quản lý.Nhân đôi tình huống này cho hai vợ chồng. Việc bỏ qua các tài khoản này có thể tốn kém cho khách hàng về xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí của họ. Một cố vấn tài chính đủ tiêu chuẩn có thể thực sự làm tăng giá trị cho khách hàng của họ bằng cách cung cấp cho họ những lời khuyên họ cần trong việc quản lý các tài khoản này. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Tác động của 401 (k) dòng chảy ra trên Cố vấn .)