Hầu hết công nhân ngày nay không còn lệ thuộc vào việc hưởng lương hưu khi nghỉ hưu. Những ngày hưởng lương hưu theo định nghĩa, trong đó người sử dụng lao động đảm bảo thanh toán hàng tháng cho phần còn lại của cuộc đời người nhận hầu như đã biến mất. Theo Viện Nghiên cứu Chính sách Kinh tế, chỉ có 22% công nhân ngày nay có loại bảo hiểm hưu trí có bảo đảm.

Thay vào đó, những người lao động ngày nay, nếu họ có kế hoạch tổng thể cho chủ lao động, có nhiều khả năng có 401 (k) - nhân viên đóng góp một khoản thu nhập xác định từ thu nhập của họ mỗi năm, và không có bảo đảm nào sẽ số tiền đến khi nghỉ hưu. Số tiền mỗi nhân viên sẽ có mỗi tháng nghỉ hưu phụ thuộc vào hai yếu tố lớn: họ đóng góp bao nhiêu trong khi làm việc và cách thức nhân viên quản lý tiền xây dựng trong 401 (k). Thường thì, nhưng không phải lúc nào, các nhà tuyển dụng cũng phải trả một phần phần trăm số tiền mà nhân viên của họ đặt sang một bên.

Chúng ta hãy xem 10 trong số những sai lầm lớn nhất bạn có thể mắc phải khi xây dựng và quản lý 401 (k) của mình.

Không làm điều này

1. Không tính toán nhu cầu nghỉ hưu của bạn

Sai lầm lớn nhất mà mọi người đưa ra về nghỉ hưu là không dành thời gian để tìm ra số tiền họ cần khi nghỉ hưu. Các cố vấn điển hình đề nghị bạn lên kế hoạch cho mức thu nhập từ 70% đến 90% thu nhập trước thuế của bạn.

Một trong những công cụ tốt nhất để giúp bạn biết được bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu là "Dự toán Ballpark" được soạn thảo bởi Hội đồng Giáo dục Tiết kiệm Hoa Kỳ và có tại trang web ChooseToSave. com. Nhấp vào tên trong câu trước cho phiên bản máy tính của công cụ tuyệt vời này, cũng như các liên kết đến ứng dụng dành cho iPhone và điện thoại Android.

2. Để lại tiền trên bảng

Nếu chủ của bạn không phù hợp với khoản đóng góp 401 (k) của bạn, hãy chắc chắn đóng góp ít nhất đủ để đủ 100% phần đóng góp phù hợp đó. Chẳng hạn, một chủ nhân có thể đề nghị đáp ứng 100% khoản đóng góp 401 (k) của bạn lên tới 6% thu nhập của bạn. Giả sử thu nhập của bạn là $ 40, 000: 6% là $ 2, 400 hoặc $ 200 mỗi tháng. Trong trường hợp này, bạn phải bỏ ra 2 đô la một năm tiền miễn phí nếu bạn không đóng góp 2, 400 đô la một năm vào 401 (k) của bạn để có được trận đấu đó.

Nếu bạn đang đóng góp 401 (k) truyền thống, không phải là Roth 401 (k), chi phí tiền túi ra thực tế của bạn sẽ không phải là 200 đô la mỗi tháng vì bất kỳ khoản tiền nào bạn đóng góp vào khoản vay 401 (k) giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Mức lương 40.000.000 đô la nằm trong khung thuế 25% cho một filer. Điều đó có nghĩa là thu nhập chịu thuế của bạn sẽ bị giảm xuống $ 2, 400 và bạn sẽ tiết kiệm được 600 đô la ($ 2, 400 x 25%) thuế, vì vậy chi phí tiền túi thực tế của bạn là $ 1, 800 hoặc $ 150 một tháng. (Ngược lại, Roth 401 (k) được tài trợ bằng thu nhập sau thuế. Đọc 401 (k) Các kế hoạch: Roth hoặc thường xuyên? để tìm hiểu thêm về điều đó là tốt nhất cho bạn.)

Dù bạn chọn cách nào - Roth hay 401 (k) - hãy tìm ra số tiền mà nhà tuyển dụng của bạn sẽ khớp và chắc chắn bạn không để lại tiền trên bàn bằng cách không đặt đủ để đủ điều kiện cho 100% trận đấu. "Nếu ông chủ của bạn gọi bạn vào văn phòng của ông ấy và đề nghị tăng thuế miễn phí, bạn sẽ nói gì" Không? ", David Rae, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với Trilogy Financial Services ở Los Angeles nói." Tất nhiên, bạn sẽ trả lời 'Vâng' và hy vọng rằng 'Cảm ơn' Khi bạn bỏ qua công ty, bạn sẽ giảm được mức tăng thuế miễn phí Không phải là gì, bạn cần phải đóng góp đủ để có được đầy đủ khớp công ty - đây là mức tối thiểu ".

3. Tiết kiệm ở Mức đóng góp Mặc định

Một số người chỉ chấp nhận mức đóng góp mặc định mà chủ của họ chọn. Hầu hết các nhà tuyển dụng chọn từ 2% đến 3% làm mức mặc định. Tuy nhiên, cố vấn tài chính thường đề nghị tỷ lệ đóng góp của chủ lao động / nhân viên từ 10% đến 15%.

Stephen Utkus, hiệu trưởng và giám đốc Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Tiền phong, khuyến cáo rằng những người có thu nhập gia đình từ $ 50 đến $ 100, 000 tiết kiệm từ 12% đến 15% thu nhập của họ. Người lao động kiếm được ít hơn 50.000 đô la nên cố gắng tiết kiệm 9% đến 12%.

Nếu bạn nghe nói đến mức độ phù hợp với người sử dụng lao động cao thì hãy thêm 1% mỗi lần bạn được tăng lương. Ví dụ: giả sử bạn nhận được mức tăng 3%, tăng khoản đóng góp của bạn lên 401 (k) lên 1% và vẫn nhận được mức tăng 2%. Tiếp tục làm việc này cho đến khi bạn đạt được mức tiết kiệm được đề nghị.

4. Không nghiên cứu lựa chọn đầu tư của bạn

Hãy chắc chắn bạn nghiên cứu các lựa chọn đầu tư của bạn. TIAA-CREF trong Cuộc Điều tra Tuỳ chọn Đầu tư 2014 cho thấy rằng một phần ba người Mỹ tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu không quen thuộc với các lựa chọn về hưu trí của họ. Cách duy nhất bạn có thể quản lý chính xác danh mục đầu tư hưu trí là biết các lựa chọn và tiềm năng đầu tư của bạn. Lý do 5, 6 và 7 đánh giá lý do tại sao điều này rất quan trọng.

Điều này bao gồm việc nghiên cứu các khoản phí: "Rất nhiều 401 (k) s được nạp với quỹ đầu tư rất tốn kém, tích cực quản lý, có thể hoạt động như ký sinh trùng trên trứng của một người nào đó nghỉ hưu", Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch Quỹ Index Cố vấn, Inc tại Irvine, Calif "Sức mạnh của hợp chất không chỉ áp dụng cho lợi nhuận, mà còn để chi phí.Cũng có những chi phí liên quan đến kế hoạch tổng thể Mặc dù thường có một ủy ban xử lý các sắp xếp cụ thể của 401 (k), nhân viên nên cảm thấy thoải mái khi cung cấp đầu vào về chi phí tổng thể của kế hoạch và liệu có các lựa chọn đầu tư dựa trên chỉ số ".

5. Thiếu tư vấn đầu tư miễn phí

Nhà tuyển dụng ngày nay được yêu cầu cung cấp tư vấn đầu tư miễn phí cho bạn 401 (k). Thông thường người sử dụng lao động sẽ tạo nhiều cơ hội để nhân viên gặp gỡ cố vấn đầu tư trong năm hoặc cung cấp cho bạn một số điện thoại miễn phí để lấy lời khuyên này qua điện thoại. Bạn không bắt buộc phải làm theo hướng dẫn này, nhưng bạn có thể đặt câu hỏi và lấy thông tin bạn cần để đưa ra quyết định đầu tư thông minh.

TIAA-CREF phát hiện ra rằng 62% những người đã tận dụng lời khuyên cá nhân của họ tiết kiệm được nhiều hơn và điều chỉnh danh mục đầu tư để cải thiện việc phân bổ ngân quỹ.

6. Tránh rủi ro hoàn toàn

Nhiều nhà đầu tư không tin tưởng vào khả năng đầu tư của họ có khuynh hướng tránh rủi ro hoàn toàn - hoặc ít nhất họ nghĩ họ là. Họ có xu hướng bỏ tiền vào những gì họ cho là đầu tư an toàn - quỹ thị trường tiền tệ, chứng chỉ tiền gửi hoặc các lựa chọn tiết kiệm khác. Vấn đề với những lựa chọn này là không có lựa chọn nào tăng trưởng với tốc độ nhanh hơn lạm phát, vì vậy bạn thực sự mất tiền nếu bạn chọn tùy chọn này. Beth McHugh, phó chủ tịch cao cấp, thông tin đầu tư tại nơi làm việc tại Fidelity Investments, khuyên bạn nên trừ đi tuổi của bạn từ 110. Câu trả lời bạn nhận được là số tiền bạn nên phân bổ cho cổ phiếu. Ví dụ: nếu bạn 30 tuổi, thì 80% nên ở trong cổ phiếu.

7. Không tái cân bằng 401 (k)

Bạn không thể chọn 401 (k) đầu tư của bạn và để cho quỹ đi. Điều quan trọng là gặp gỡ cố vấn miễn phí của bạn hàng năm và xem xét lựa chọn danh mục đầu tư và sự cân bằng trong danh mục đầu tư của bạn. Ví dụ, trong một năm thực sự tốt, phần tăng trưởng rủi ro trong danh mục đầu tư của bạn có thể tăng theo cấp số nhân. Bạn muốn duy trì sự tăng trưởng đó bằng cách cân bằng nó với một khoản phân bổ cho phép bạn tiếp tục tăng khoản tiết kiệm hưu trí mà không phải chịu rủi ro quá nhiều.

8. Vay từ 401 (k)

Không được vay từ số 401 (k) của bạn. Nhiều công ty cho phép bạn vay từ 401 (k) của bạn với lãi suất hấp dẫn. Vấn đề là nếu bạn không trả lại, số tiền bạn mượn sẽ trở nên phải chịu thuế và bạn sẽ phải đóng thuế theo số tiền thuế hiện tại cộng với 10% hình phạt nếu bạn rút ra trước tuổi 59½. Nếu bạn mất việc làm hoặc thay đổi công việc, số tiền vay mượn sẽ phải được trả lại ngay lập tức - mà hầu hết mọi người không thể làm sau khi mất việc - hoặc sẽ được coi là rút tiền mặt. Để biết chi tiết, xem

Vay từ Kế hoạch Hưu trí

của bạn.

9. Khoản tiền 401 (k) Khoản 401 (k) của bạn khi bạn thay đổi công việc. Trừ khi bạn 59 tuổi (có một số trường hợp ngoại lệ nếu bạn ít nhất 55 tuổi), bạn sẽ phải đóng thuế ngay với mức thuế hiện tại cộng với 10% tiền phạt. Ngay cả với những chi phí cứng cỏi này, Marc Zimmerman, phó chủ tịch kế hoạch hưu trí tại The Centurion Group ở Fort Lauderdale, nhận thấy rằng 68% công nhân đã phải trả một lần khi thay đổi công việc. Chỉ có 26% quyết định lựa chọn tốt nhất - lăn nó vào IRA, vì vậy họ có thể tiếp tục quản lý danh mục hưu trí của mình. Để biết hướng dẫn, xem Hướng dẫn về 401 (k) và IRA Rollovers

.

10. Ngừng 401 (k) Khi bạn rời khỏi công việc, đừng từ bỏ 401 (k). Eric nói: "Để chiếc 401 (k) cũ của bạn nằm như những chiếc vớ bẩn, nó sẽ trở nên lộn xộn", Eric nói. Dostal, J.D., C. F. P, ​​cố vấn tại Sontag Advisory ở thành phố New York. Bạn sẽ có một thời gian khó hiểu những gì phân bổ danh mục tổng thể của bạn và bạn có thể sẽ phải trả lệ phí cao hơn nếu bạn củng cố tiền tiết kiệm của bạn trong một tài khoản. Dana Levit, chủ Cố vấn Tài chính Paragon ở Newton, Massachusetts, cảnh báo rằng việc phân bổ 401 (k) bị từ bỏ của bạn có thể không còn đáp ứng nhu cầu nghỉ hưu của bạn. Cũng có khả năng lựa chọn đầu tư của bạn không còn là lựa chọn nữa và tiền sẽ được chuyển sang tài khoản tiền mặt có thu nhập thấp. Mang tài khoản của bạn với bạn là cách tốt nhất để tối đa hoá lợi tức và giữ tiền của bạn, nơi bạn có thể nhớ rằng bạn có nó.

Dòng dưới

Sự thoải mái của nghỉ hưu của bạn phụ thuộc vào mức độ bạn tiết kiệm và quản lý 401 (k) của bạn. Đừng để nó đến cơ hội. Chủ động quản lý quỹ hưu trí của bạn. Để biết thêm thông tin, hãy xem

5 bí mật bạn chưa biết về 401 (k) s

và

Làm thế nào để Kiếm tiền trên số 401 (k) của bạn.