Ghi chú của người biên tập: Vào ngày 28 tháng 7 năm 2017, Bộ Tài chính thông báo sẽ ngừng chương trình myRA. Bài báo dưới đây phản ánh các điều kiện kể từ ngày 30 tháng 11 năm 2015.

Phần lớn người Mỹ không tính đến An Sinh Xã Hội một mình để kiếm tiền cho những năm nghỉ hưu. Theo một cuộc thăm dò của Gallup được công bố hồi đầu năm nay, chỉ có 36% người được hỏi tin rằng chương trình sẽ là nguồn thu nhập chính khi họ rời khỏi lực lượng lao động.

Thật không may, việc xây dựng một cái trứng làm tổ của riêng mình đôi khi là một đề xuất khôn lanh. Gần một nửa công nhân Hoa Kỳ không có kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc kế hoạch nghỉ hưu khác thông qua chủ của họ. Và chi phí và sự phức tạp trong việc thiết lập một tài khoản hưu trí cá nhân có nghĩa là đó không phải lúc nào cũng là một lựa chọn khả thi. Hơn nữa, IRAs, khá hay không, đã có được một danh tiếng trong một số khu vực như đơn giản là quá nguy hiểm.

Nhập tài khoản tiết kiệm cho quỹ hưu trí myRA, mà chính phủ liên bang vừa ra mắt trên toàn quốc trong tháng này. Thoạt nhìn nó trông giống như một Roth IRA, cho phép bạn đá vào tiền sau khi đóng thuế và sau đó rút vốn không thuế vào lúc nghỉ hưu. (Để biết thêm thông tin, xem Xin chào, myra: Tiết kiệm hưu trí cho người mới bắt đầu .)

Sự khác biệt là myRA khá đơn giản. Trong khi các IRA điển hình đôi khi làm rối tung những nhà đầu tư mới làm quen với một loạt các cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ, tài khoản mới này chỉ đầu tư vào các trái phiếu kho bạc của U. S. Và bởi vì các công cụ nợ này được ủng hộ bởi đức tin và tín nhiệm của chính phủ, hầu như họ không thể mất giá trị.

Chính phủ gọi đó là "tài khoản tiết kiệm hưu trí bắt đầu" vì một lý do. Không có lệ phí thiết lập, và không giống như một số nhà cung cấp IRA tư nhân, nó không đòi hỏi bạn phải giữ một sự cân bằng tối thiểu. Khi số dư của bạn đạt đến 15.000 đô la - hoặc 30 năm sau khi bạn thiết lập tài khoản, nếu điều đó xảy ra sớm hơn - tiền của bạn sẽ tự động chuyển thành Roth IRA cá nhân.

Có hạn chế về việc ai có thể tạo một tài khoản. Đối với năm 2015 chỉ có duy nhất và người đứng đầu các hộ gia đình filers kiếm ít hơn $ 131, 000 có thể tham gia. Nếu bạn lập gia đình và nộp đơn cùng nhau, mức trần lên đến 193.000 đô la.

Hạn chế

Có ba cách để nhà đầu tư có thể đóng góp vào tài khoản myRA:

• Thiết lập một khoản tiền gửi trực tiếp thường xuyên tự động đặt một số khoản chi trả của bạn vào tài khoản
• Thiết lập khoản đóng góp một lần hoặc một loạt khoản đóng góp từ tài khoản ngân hàng hoặc liên minh tín dụng của bạn
• Chỉ đạo toàn bộ hoặc một phần hoàn thuế của liên bang cho tài khoản

Hạn mức hàng năm về đóng góp của IRA cũng áp dụng cho những chiếc xe tiết kiệm mới này. Mức giới hạn cho năm 2015 là $ 5, 500 - $ 6, 500 nếu bạn trên 50 tuổi. Vì vậy, nếu bạn là một nhân viên trẻ tuổi hơn và đặt 3 000 đô la vào một IRA riêng biệt, bạn chỉ có thể kick vào $ 2 500 theo myRA tài khoản.

Các quy tắc về thu hồi cũng tương tự như các quy tắc của Roth IRA. Để đưa ra thuế miễn phí và không bị phạt, bạn phải có tài khoản ít nhất năm năm và đạt đến độ tuổi 59½. Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng ngân quỹ cho một số chi phí đủ tiêu chuẩn nhất định, chẳng hạn như giáo dục đại học hoặc mua nhà ở đầu tiên, bạn có thể vượt qua được quy định về độ tuổi.

Sự lựa chọn thông minh?

Là một tài khoản myRA một lựa chọn tốt để IRAs truyền thống hoặc Roth? Đối với những người có ít tiền để bỏ đi, câu trả lời có thể là có. Việc thiếu lệ phí và yêu cầu cân bằng tối thiểu là một sự kết hợp hấp dẫn (mặc dù một số nhà cung cấp dịch vụ tư nhân, chẳng hạn như E * Trade và TD Ameritrade, cung cấp tài khoản không nhỏ nhất).

Các tài khoản cũng có thể kháng cáo cho các nhà đầu tư đặc biệt rủi ro. Các loại khôn ngoan hơn có thể ngủ ngon vào ban đêm và biết rằng sự cân bằng của họ gần như chắc chắn sẽ không bao giờ giảm đi, ngay cả trong thời kỳ suy thoái của thị trường. Đó là bởi vì Hoa Kỳ chỉ bị vỡ nợ một lần trong 200 năm qua, và thậm chí chỉ có một sự chậm trễ tạm thời trong việc thanh toán một số trái phiếu. Nhìn chung, đó là một khá gần với hồ sơ theo dõi hoàn hảo.

Tuy nhiên, an ninh đó có giá: lợi tức hàng năm rất thấp. Tiền trong tài khoản của bạn nhận được cùng một mức lãi suất như được trả bởi Quỹ Đầu tư Chứng khoán Chính phủ. Trong một khoảng thời gian 10 năm, nó tạo ra lợi nhuận hàng năm chỉ hơn 3%.

Các tài khoản tiết kiệm mới của myRA có cùng mức lãi suất như Quỹ Đầu tư Chứng khoán Chính phủ mà nhân viên liên bang có thể lựa chọn thông qua Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm. (Để biết thêm chi tiết, xem Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm giúp người lao động Liên bang nghỉ hưu .) Từ năm 2005-2014, tỷ lệ này trung bình 3,19% mỗi năm.

Xáo trộn về việc đầu tư vào cổ phiếu có thể giảm giá khi bạn đạt đến độ tuổi nghỉ hưu? Một cách khác là mở một IRA truyền thống hoặc Roth IRA và hướng tiền của bạn vào một quỹ tương hỗ ngày, điều này sẽ tự động chuyển một phần trăm cổ phần của bạn sang các công cụ thu nhập cố định khi bạn lớn lên.

Sự quan tâm từ một tài khoản myRA chắc chắn đánh bại những gì mà hầu hết các tài khoản tiết kiệm cung cấp, nhưng nó sẽ không vượt quá tỷ lệ lạm phát nhiều.

Dòng dưới cùng

Các tài khoản myRA mới dường như mang lại hứa hẹn của họ là "đơn giản, an toàn và giá cả phải chăng. "Chỉ cần chuẩn bị cho thu nhập ít ỏi hàng năm.