Tên người hưởng lợi thích hợp là một bước lập kế hoạch tài chính quan trọng mà khách hàng có thể dễ dàng bỏ qua. Nếu xử lý không đúng cách này có thể phá hoại ý định của khách hàng và gây ra vấn đề cho người thừa kế của họ. Các tài khoản hưu trí như các quỹ hưu trí cá nhân (IRAs) và Roth IRA, các kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ như 401 (k), các chính sách bảo hiểm nhân thọ cá nhân, phải trả tại các tài khoản ngân hàng qua đời và tiền niên kim chuyển cho người thừa kế của tài khoản thông qua người thụ hưởng. Các cố vấn tài chính cần hợp tác với khách hàng của họ để đảm bảo rằng những người được hưởng lợi được cập nhật và phản ánh ý định của khách hàng. Cùng với các yếu tố khác trong kế hoạch bất động sản của khách hàng, người được hưởng quyền lợi có thể đảm bảo rằng tài sản trong các tài khoản áp dụng được chuyển cho người thừa kế của khách hàng như dự định.

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và các tài khoản khác có thể áp dụng được chuyển cho người thừa kế chỉ thông qua tên người thụ hưởng bất kể những gì được nêu trong di chúc. Đó là lý do tại sao các tên gọi này được gọi là sẽ thay thế. Ví dụ, nếu khách hàng ly hôn và sau đó kết hôn lại và ý định của họ là cho người phối ngẫu mới của họ là người nhận lợi ích tử tế của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì khách hàng cần phải cập nhật tên người hưởng lợi của chính sách để phản ánh mong muốn này. Nếu họ chết trước khi làm điều này thì người phối ngẫu cũ vẫn nhận được tiền thu được, bất kể ý định của khách hàng hay bất cứ điều gì được ghi trong di chúc hay nơi khác. (Để biết thêm thông tin, xem:

Mẹo lập kế hoạch cho cố vấn tài chính

.) Thông thường đối với một cặp vợ chồng, người thụ hưởng chính của các tài khoản hưu trí và các chính sách bảo hiểm nhân thọ sẽ là người phối ngẫu còn sống. Tuy nhiên, cần có một người thụ hưởng ngẫu nhiên trong trường hợp tài khoản hoặc người phối ngẫu của người giữ bảo hiểm chuẩn bị cho họ. Đây có thể là con cái của họ, anh chị em ruột, cháu gái và cháu trai hoặc những người khác. Có thể có nhiều hơn thụ hưởng chính và nếu một trong những chết phần còn lại của tài khoản hoặc lợi ích tử vong sẽ đi đến họ. Tương tự như vậy có thể có nhiều người hưởng lợi tiềm tàng. Những người hưởng lợi tiềm ẩn là một bước quan trọng và thường bị bỏ qua trong quá trình lập kế hoạch bất động sản và nên được giữ nguyên. Điều này sẽ đảm bảo rằng tài sản của bạn chuyển tới các cá nhân hay tổ chức. Thay đổi cuộc sống

Sự cần thiết phải thay đổi tên người hưởng lợi có thể được kích hoạt bởi các sự kiện bình thường như:

Kết hôn

Ly hôn

Cái chết của người phối ngẫu > Sự ra đời của một đứa trẻ

Trẻ đủ già để xử lý tài sản thừa kế

Sự tăng trưởng của giá trị ròng

• Giảm đáng kể giá trị ròng của bạn
• Những sự kiện này và các sự kiện trong cuộc sống khác ít nhất sẽ nhắc nhở mọi người hưởng lợi để đảm bảo rằng chúng được cập nhật, rằng chúng phù hợp với mong muốn của bạn và rằng chúng được đồng bộ với kế hoạch tổng thể bất động sản của bạn.(Xem thêm:
• Các mẹo giúp đỡ khách hàng có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ
• .)
• IRA kế thừa
• Các tài khoản IRA là một ví dụ điển hình về việc sử dụng các tên người hưởng lợi. Đối với chủ tài khoản có chồng, người đó thường có lý khi gọi vợ / chồng là người thụ hưởng chính. Khi họ chết, người phối ngẫu có thể điều trị IRA như thể họ là của chính họ. Tài khoản đi kèm với sự trì hoãn thuế còn nguyên vẹn và bất kỳ khoản phân bổ tối thiểu bắt buộc nào được tính dựa trên tuổi của người phối ngẫu. Mặc dù tương đối ít tài sản sẽ đạt mức độ mà họ cần phải quan tâm đến thuế bất động sản liên bang, nhưng kế hoạch hưởng lợi phù hợp có thể giúp người hưởng lợi có thể tiết kiệm được một số khoản nợ thuế thu nhập đối với IRA và 401 (k).
• Đặt tên người thụ hưởng hoặc người thụ hưởng ngẫu nhiên vào những tài khoản này sẽ kế thừa kế thừa nếu không có người thụ hưởng phả nhận cho phép người thụ hưởng mở các tài khoản IRA thừa kế. Nếu chủ tài khoản bắt đầu phân phối tối thiểu theo yêu cầu thì người thụ hưởng cần phải tiếp tục thực hiện việc này, nhưng họ có thể phân phối dựa trên tuổi thọ của họ, cho phép phân phối thấp hơn cho người hưởng lợi nhỏ hơn. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Cố vấn có thể bảo vệ các IRA kế thừa như thế nào .) Có một số quy tắc phải tuân thủ khi sử dụng IRA kế thừa. Nếu sai lầm được thực hiện trong quá trình này thì người thụ hưởng sẽ bị buộc phải thanh lý tài khoản trong vòng năm năm và sẽ mất quyền lựa chọn có giá trị để kéo dài IRA ra trong nhiều năm với sự phân bố tương đối tối thiểu. Điều này có thể tốn kém từ quan điểm thuế thu nhập.

Giáo dục người thụ hưởng

Truyền thông là một phần quan trọng của một kế hoạch bất động sản thành công. Mọi thứ sẽ trở nên trơn tru hơn khi bạn chết nếu những người thụ hưởng bất động sản của bạn biết về ý định của bạn và những gì họ sẽ nhận được. Điều này bao gồm di chúc của bạn cũng như các tài sản đi qua tên người hưởng lợi. Không có yêu cầu pháp lý mà họ được thông báo trước và có thể có lý do để giữ bí mật này. Cách tiến hành phù hợp sẽ thay đổi theo tình hình và tình hình của mỗi gia đình nên được xử lý khi thích hợp. Tuy nhiên, nếu người thụ hưởng được cảnh báo với các tài khoản mà họ thừa hưởng lợi ích kế thừa hoặc cái chết mà họ sẽ nhận được họ sẽ không ngạc nhiên bởi điều này khi bạn chết và quá trình giải quyết bất động sản của bạn và di chuyển về phía trước có nhiều khả năng để đi suốt.

Vai trò của cố vấn tài chính Các cố vấn tài chính nên tham gia trực tiếp với việc giúp đỡ khách hàng đảm bảo rằng họ đã cấu trúc đúng quy hoạch bất động sản của họ một cách hợp lý để phù hợp với mong muốn của họ. Điều này bao gồm việc đảm bảo rằng tất cả các hợp đồng bảo hiểm và các tài khoản bảo hiểm đều có các chỉ định thích hợp. Hơn nữa, đòi hỏi phải đảm bảo sự phối hợp của những người hưởng lợi này với các bộ phận khác của kế hoạch bất động sản như ý chí và ủy thác để đảm bảo mọi thứ được thiết lập như mong muốn của khách hàng.Vai trò này sẽ liên quan đến làm việc với các cố vấn khác của khách hàng như luật sư lập kế hoạch bất động sản và đại lý bảo hiểm cũng như cố vấn thuế của họ trong một số trường hợp. Nếu khách hàng mong muốn, cố vấn tài chính có thể tham gia vào việc điều phối các cuộc họp định kỳ cho gia đình với người thụ hưởng người lớn của tài sản của khách hàng như là trẻ em và các thành viên khác trong gia đình. Các cuộc họp này có thể giúp tạo điều kiện thông tin liên lạc về ý định của cha mẹ và để đảm bảo rằng các thành viên trong gia đình hiểu tình trạng tài chính của cha mẹ họ. Giao tiếp trước khi chết có thể giúp tạo điều kiện cho việc chuyển giao tài sản của cha mẹ một cách suôn sẻ sau khi chết.

Dòng dưới cùng

Việc đặt tên những người thụ hưởng vào các tài khoản hưu trí, một số tài khoản ngân hàng, các chính sách bảo hiểm nhân thọ và tiền niên kim là một bước quan trọng trong bất động sản quy trình lập kế hoạch. Số tiền thu được từ các tài sản này chỉ được chuyển qua người nhận hưởng lợi bất kể ý chí hay tài liệu kế hoạch bất động sản nào có thể nói. Các cố vấn tài chính có thể đóng một vai trò quan trọng trong việc đảm bảo rằng khách hàng giữ những chỉ định này được cập nhật và họ phối hợp với mong muốn tổng thể của khách hàng. (Để biết thêm chi tiết, xem: Chỉ định một Trust như một người thụ hưởng hưu trí .)