Hàng triệu người Mỹ, đặc biệt là những người Baby Boomers đang lo lắng đếm số ngày cho đến sinh nhật lần thứ 66 của mình. Đó là bởi vì 66 tuổi là độ tuổi nghỉ hưu của U. S. cho người sinh ra trong giai đoạn giữa năm 1946 và năm 1954. Đây là độ tuổi người lao động Hoa Kỳ cuối cùng đủ điều kiện để bắt đầu khai thác lợi ích An Sinh Xã hội đầy đủ của họ. Mặc dù người lao động có thể đòi quyền lợi trước khi họ đủ tuổi nghỉ hưu, ngay từ đầu năm 62, các chuyên gia cho rằng đây không phải là lời khuyên vì nó sẽ mang lại lợi ích vĩnh viễn thấp hơn. (Để biết thêm về chủ đề này, xem Những sai lầm về an sinh xã hội: Làm thế nào để tránh họ .)

Có thể hiểu được lý do tại sao các công nhân Mỹ đang mong đợi được khai thác vào trứng của tổ An Sinh Xã Hội. Trợ cấp An Sinh Xã Hội bình quân cho một người nghỉ hưu ở tuổi 66 là $ 1, 370 một tháng hoặc $ 16, 440 một năm - không quá sương gió.

"Khi bạn nhận trợ cấp có thể ảnh hưởng đáng kể tới thu nhập hưu trí tổng thể của bạn. Stephanie Genkin, CFP®, người sáng lập My Financial Planner, LLC, New York, NY "Một khi bạn bắt đầu thu thập An Sinh Xã Hội, bạn sẽ nhận được một khoản chi trả hưu bổng cho quá khứ, , số tiền trợ cấp - cộng với những điều chỉnh chi phí sinh hoạt - sẽ bị khóa trong phần còn lại của cuộc đời bạn. "

Làm thế nào, chính xác, bảo hiểm xã hội làm việc sau khi bạn đạt được tuổi nghỉ hưu đầy đủ phép thuật và bắt đầu thu thập các lợi ích? Dưới đây là một số sự kiện quan trọng cần lưu ý.

Cách Nộp Đơn

Khi bạn đã sẵn sàng để xin trợ cấp, hãy đến văn phòng An Sinh Xã Hội tại địa phương, đăng ký trực tuyến tại ssa. gov hoặc gọi 1-800-772-1213. Sau khi nộp đơn, Cơ quan An sinh Xã hội sẽ xem xét đơn của bạn và liên hệ với bạn nếu nó cần thêm thông tin. Nếu nó có tất cả các tài liệu cần thiết, Social Security sẽ xử lý đơn của bạn và gửi cho bạn một bức thư cho biết quyết định cuối cùng về các khoản trợ cấp của bạn.

Đảm bảo nộp đơn xin Bảo hiểm xã hội bốn tháng trước khi bạn muốn bắt đầu các khoản trợ cấp. Tuy nhiên, hãy ghi nhớ hai điều: Thứ nhất, bạn nên sớm nhất để áp dụng cho những khoản trợ cấp nghỉ hưu đó là ba tháng trước khi bạn chuyển sang năm thứ 62. Và thứ hai: "Nếu bạn tiếp tục làm việc và trẻ hơn tuổi nghỉ hưu, lợi ích của bạn có thể là ($ 2 hoặc $ 3 cho mỗi $ 1 thu được) do giới hạn thu nhập đạt được vượt quá ", ông Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, Giám đốc điều hành, Crystal Brook Advisors, New York, NY

Không được hoãn lại

Được cấp, bạn có thể bắt đầu nhận được An Sinh Xã Hội ở tuổi 62, nhưng số tiền trả hàng tháng của bạn sẽ lớn hơn cho mỗi tháng bạn trì hoãn yêu cầu họ lên đến 70 tuổi. Khi bạn chuyển sang 70 tuổi, không có thêm lợi ích gì để giữ về việc nhận thanh toán của bạn.

Gần một nửa số người Mỹ yêu cầu bảo hiểm xã hội sớm nhất có thể. Tuy nhiên, con số này đang giảm, theo một phân tích dữ liệu Quản lý An sinh Xã hội của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Boston College. Vào năm 2013, 48% phụ nữ và 42% nam giới đăng ký tham gia Bảo hiểm Xã hội ở tuổi 62, so với 60% phụ nữ và 55% nam giới trong năm 2005.

Có lý do chính đáng tại sao nhiều người về hưu lại chọn hoãn séc . Nếu bạn bắt đầu nghỉ hưu ở tuổi 62, trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ giảm 30%. Nhưng nếu bạn đợi đến khi bạn 70 tuổi để đăng ký, bạn có thể tăng phúc lợi An Sinh Xã Hội lên 32% - sẽ trả 1.000 Điu Đô la An Sinh hàng tháng cho $ 1, 320. Tuy nhiên, chỉ có 4% phụ nữ và 2% của người đàn ông chờ đợi cho đến khi họ đạt 70.

Để kết thúc nó, phúc lợi xã hội được tính toán dựa trên 35 năm làm việc có thu nhập cao nhất của bạn. Vì vậy, nếu bạn tiếp tục làm việc và kiếm được mức lương cao hơn trong những năm 60 của bạn hơn bạn đã làm trước đó trong sự nghiệp của bạn, bạn có thể tăng thanh toán An Sinh Xã Hội của bạn nhiều hơn. Nếu bạn không thực sự cần tiền ngay sau khi bạn đạt đến độ tuổi nghỉ hưu, bạn nên chờ đến khi bạn chuyển sang 70 tuổi.

"Khi bạn nghĩ về An sinh xã hội đúng cách, như là bảo hiểm để sống lâu hơn tiền của bạn, sau đó nó có ý nghĩa để chờ đợi cho đến khi tuổi 70 cho thanh toán cao nhất có sẵn", Robert R. Schulz, CFP, chủ tịch Schulz Wealth , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Và là tác giả của "Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 Bước dành cho Nhà đầu tư Tích cực", đồng ý chờ đến 70 tuổi. "Bởi vì Hầu hết trẻ em Những người bán hàng thấy mình thiếu tiền để nghỉ hưu, họ cần mọi đô la họ có thể có được ", ông nói.

Tất nhiên, có những trường hợp bạn không nên trì hoãn việc đòi quyền lợi của bạn, chẳng hạn như nếu bạn không có sức khoẻ. (Để biết thêm thông tin chi tiết, xem 4 lý do Bạn Không thể Chậm để Thanh toán An Sinh Xã Hội . )

Đưa công việc? Đình chỉ Trợ cấp của Bạn

Giả sử bạn nộp đơn xin An Sinh Xã Hội và bắt đầu nhận trợ cấp - và sau đó được tuyển dụng cho một công việc mới vài tháng sau đó. Những gì bạn nên làm? Nếu bạn đã nhận Trợ cấp An sinh Xã hội chưa đầy một năm, bạn có thể tạm ngừng trợ cấp của bạn và yêu cầu họ về sau. Điều này sẽ cho phép bạn kiếm được lợi ích cao hơn khi bạn bắt đầu nhận thanh toán một lần nữa. Tuy nhiên, có một sự bùng nổ: Bạn sẽ phải hoàn trả tất cả những lợi ích mà bạn đã nhận được. (999) Làm việc và Lấy an sinh xã hội khi nghỉ hưu? " " Vì các khoản trợ cấp An sinh xã hội được tính dựa trên một nhân viên có thu nhập cao nhất trong 35 năm, lợi ích có thể được tăng lên bằng cách hạ cánh một công việc, ngay cả khi bạn đã thu được lợi ích. Daren Dearden, giám đốc của North Capital, Inc., nói: "Các năm kiếm được nhiều tiền, thậm chí sau khi nghỉ hưu, có thể được sử dụng để thay thế cho những năm thu nhập thấp hơn từ trước đó trong sự nghiệp của bạn, do đó tăng thu nhập trung bình, và sau đó là lợi ích", Salt Lake City, Utah Đừng quên Thuế Khi bạn bắt đầu nhận Bảo hiểm Xã hội, bạn có thể phải trả thuế bổ sung cho những khoản trợ cấp đó. Bạn có thể mong đợi trả bao nhiêu? Nó phụ thuộc. Nếu An sinh xã hội là nguồn thu nhập duy nhất của bạn, lợi ích của bạn có lẽ sẽ không bị đánh thuế hoàn toàn. Tuy nhiên, nếu bạn nhận được thêm thu nhập từ lương hưu, phân phối IRA, lợi nhuận vốn hoặc thu nhập công việc, bạn có thể phải đối mặt với một hóa đơn thuế.

Đối với các tính toán thuế an sinh xã hội, số tiền cơ bản của trợ cấp là 25.000 đô la cho người độc thân và 32.000 đô la cho các cặp vợ chồng nộp đơn chung và IRS sử dụng tính toán để xác định khoản lợi ích phải đóng thuế là bao nhiêu. Ví dụ như, bạn đã kết hôn với nhau. Nếu tổng thu nhập của bạn dưới $ 32,000, thì không có khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội nào của bạn phải chịu thuế. Mặt khác, nếu thu nhập của bạn từ $ 32,000 đến $ 44,000, 50% lợi ích An Sinh Xã Hội của bạn phải chịu thuế. Khi thu nhập của bạn trên $ 44, 000, 85% trong số đó phải chịu thuế. Lợi ích được đánh thuế theo mức thuế thu nhập bình thường của bạn.

Với kế hoạch phù hợp và thời điểm thích hợp, bạn có thể giảm đáng kể gánh nặng thuế của bạn khỏi các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội. Chẳng hạn, nếu bạn sống gần các khoản phân phối từ IRA, 401 (k) hoặc các tài khoản hưu trí khác, bạn có thể muốn trì hoãn hưởng các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội cho đến khi bạn 70 tuổi. Sử dụng chiến lược này có thể làm giảm số năm các khoản trợ cấp của bạn thuế - hoặc, trong một số trường hợp, loại trừ thuế cho các phúc lợi An Sinh Xã Hội của bạn.

Nói chuyện với cố vấn tài chính hoặc CPA của bạn về cách bạn có thể giảm thuế đối với An Sinh Xã Hội và các khoản phân phối nghỉ hưu khác.

Dòng dưới cùng

Khi nói đến phúc lợi An sinh xã hội, có rất nhiều quy tắc phức tạp và những gợi ý về thuế. Trong khi bạn có thể bị buộc nộp đơn xin An Sinh Xã Hội ngay khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, bạn có thể thu được lợi ích lớn hơn nếu bạn đợi. Vì vậy, bạn có thể muốn khai thác tài sản nghỉ hưu khác trước tiên. Nếu đó không phải là một khả năng, bạn có thể xem xét trì hoãn việc nghỉ hưu của bạn. Theo một cuộc khảo sát của Trung tâm Nghiên cứu Hưu Trí Transamerica, 82% người lao động Mỹ từ 60 tuổi trở lên nói rằng họ đang hoặc đang mong đợi làm việc ở độ tuổi 65. Gần một nửa (44%) số người trả lời khảo sát cho biết, mối quan tâm về nghỉ hưu hàng đầu của họ là vượt qua các khoản đầu tư và tiết kiệm, và một phần ba số công nhân được khảo sát tin rằng mức sống của họ sẽ giảm khi họ ngừng làm việc.

Tuổi thọ là một vấn đề lớn. Tuổi thọ trung bình của những người bước sang tuổi 65 lớn hơn hầu hết mọi người nhận ra ", Barry Waronker, Giám đốc điều hành của Dịch vụ Tài chính Gia Đình cho biết, tại Norristown, Pa Một trong bốn người 65 tuổi hôm nay sẽ sống qua tuổi 90, và một trong 10 sẽ sống qua tuổi 95, theo Cơ quan An sinh Xã hội.

"Vì An Sinh Xã Hội là một khoản thanh toán hàng tháng được bảo đảm để điều chỉnh lạm phát, điều này có thể cực kỳ quan trọng đối với người nhận sống trong những năm 90 của họ. Bạn còn chờ đợi lâu hơn để có An Sinh Xã Hội, lợi ích lớn hơn của bạn, có thể có lợi cho những người có tuổi thọ dài hơn ", Georgia Bruggeman, CFP®, người sáng lập và Giám đốc điều hành của Meridian Financial Advisors, LLC, tại Holliston, Mass.

Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 66 và bắt đầu nhận các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội, bạn có đủ tiền để cuối cùng cho bạn thêm 30 năm nữa không? Điều quan trọng là phải xem xét vấn đề này trước khi bạn thu được những lợi ích đó.