Nếu bạn là một trong những người đã tạo ra sự nghiệp tại nơi làm việc, thường xuyên nhận được tiền lương, nhận trợ cấp và đóng thuế, kế hoạch nghỉ hưu là đơn giản: Tiết kiệm càng nhiều tiền lương càng tốt có tiền để sống với một khi bạn chào giá văn phòng.

Tuy nhiên, nếu bạn dành hàng thập kỷ làm mẹ ở nhà, bố hoặc nhiều người khác và không dành thời gian cho công việc chính thức trên thế giới, thì bạn sẽ tiết kiệm cho tương lai như thế nào là hoàn toàn khác.

Trước tiên, hãy rõ ràng: Chỉ vì bạn không được làm việc bởi một công ty hoặc không điều hành doanh nghiệp của riêng bạn không có nghĩa là bạn không làm việc. Bạn có thể nuôi dạy trẻ, làm việc cho vợ / chồng bạn trong một môi trường phi chính thức ở nhà hoặc chăm sóc cho một người cha / mẹ ốm yếu. Đó vẫn là một công việc - và vợ hoặc chồng có quyền lợi về An sinh xã hội trên tài khoản của đối tác - nhưng kế hoạch khác ít tự động hơn.

Điều đó không làm cho kế hoạch nghỉ hưu nào ít quan trọng hơn đối với một người phối ngẫu chưa thanh toán. Chúng tôi đã hỏi một số cố vấn tài chính cho các đề xuất của họ.

Thiết lập một IRA Spousal

Một ý tưởng: Thiết lập một IRA vợ chồng cho các cá nhân ở tại nhà. Chủ tài khoản có nghĩa vụ đóng góp cho IRA với thu nhập kiếm được. Nhưng một IRA hôn phối thì khác. Nó có thể chấp nhận bất kỳ loại quỹ gia đình, từ bất kỳ nguồn nào - kể cả người phối ngẫu làm việc. Mark Carruthers của Congers, NY, cho biết: "Nếu cặp vợ chồng đang nộp đơn cùng nhau, họ có thể cấp quỹ cho IRA lên đến $ 5, 500 hoặc $ 6, 500 nếu vượt quá 50 tuổi (khoản bồi thường $ 1 000 ) [hàng năm]. Đây có thể là IRA truyền thống hoặc Roth IRA, tùy thuộc vào thu nhập của hộ gia đình. "

- Khác với trường hợp ngoại lệ thu nhập-thu nhập, IRA của người phối ngẫu không khác gì IRA thông thường. Mặc dù người phối ngẫu có thể đóng góp vào nó, đây không phải là một tài khoản nhân danh cả hai người. Người phối ngẫu không làm việc có toàn quyền kiểm soát tài khoản và phải ghi tên người hưởng lợi, cùng với các trách nhiệm khác.

Thiết lập tài khoản môi giới

Việc thiết lập một tài khoản môi giới không phải là một khoản thuế cũng là một lựa chọn. Tiền gia đình có thể tài trợ cho tài khoản môi giới cũng giống như một IRA. Carruthers cho biết: "ETFs hoặc các cổ phiếu riêng lẻ có thể hoạt động hiệu quả như các phương tiện tăng trưởng chậm trả thuế nếu chiến lược mua và giữ được thực hiện. Về cơ bản, có nghĩa là nếu bạn mua một cổ phiếu và giữ nó cho đến khi nghỉ hưu, sự đầu tư đó tiếp tục phát triển tương tự như cách nó sẽ trong một IRA. Đối với hầu hết các phần, bạn sẽ không kích hoạt thuế tăng vốn cho đến khi bạn thực sự bán đầu tư. Bạn cũng nên đầu tư lại bất kỳ thu nhập nào do cổ phiếu tạo ra.

Bạn cũng có thể cân nhắc tài trợ cho tài khoản bằng các phương tiện miễn thuế, chẳng hạn như trái phiếu thành phố. (Xem

Các vấn đề cơ bản của trái phiếu đô thị). Đem bảo hiểm nhân thọ

Nếu người phối ngẫu làm việc phải qua đời thì mất mát thu nhập có thể là thảm khốc. Richard Reyes, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận có trụ sở tại Maitland, Fla, đề xuất bảo hiểm nhân thọ để "bảo vệ người phối ngẫu không làm việc trong trường hợp người phối ngẫu đang sống. Hiểu rằng ngay cả khi người phối ngẫu không làm việc có thể có kinh nghiệm cần thiết và giáo dục để trở lại lực lượng lao động, có thể mất một thời gian và thậm chí nếu họ có thể, thì ai đó bây giờ sẽ phải chịu trách nhiệm cho nhiều nhiệm vụ mà - người phối ngẫu đang làm nhiệm vụ phụ trách. "

Ông tiếp tục," Một người phối ngẫu làm việc nên mang tối thiểu 1 triệu USD cho mỗi $ 50, 000 tiền lương. Người đó cũng phải mang theo bảo hiểm nhân thọ cho người phối ngẫu không làm việc vì nếu có điều gì đó xảy ra với họ, người phối ngẫu sẽ phải thuê ai đó để mang xe tải đó. "

Nhưng hãy cẩn thận về những vấn đề có thể xảy ra với bảo hiểm nhân thọ. Cố vấn tài chính Erick Colon, với Quản lý Tài sản Concord ở Waltham, Mass, cho biết: "Mặc dù số tiền bảo hiểm không được miễn thuế đối với bất kỳ người hưởng lợi nào, nó sẽ tạo ra bất động sản tức thời hoặc thêm vào di sản của người phối ngẫu đã qua đời, tạo ra một vấn đề thuế bất động sản, tùy thuộc vào mức độ lợi ích hoặc quy mô của bất động sản. "Điều này chủ yếu áp dụng nếu người đã chết là chủ sở hữu của chính sách, tuy nhiên. Vì vậy, để tránh vấn đề, hãy làm cho người phối ngẫu không làm việc là người hưởng lợi của chính sách: loại bỏ nó khỏi di sản của người phối ngẫu làm việc, và sẽ không kích hoạt một khoản thuế quà tặng, vì vợ chồng có thể chuyển tài sản cho nhau miễn thuế. Hoặc, đặt chính sách bảo hiểm vào một niềm tin không thể huỷ ngang; mà còn có hiệu quả loại bỏ nó từ một bất động sản.

Để biết thêm chi tiết, xem

Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp giảm thuế bất động sản như thế nào . Giữ hiện tại với An Sinh Xã Hội

Một khi người lao động bắt đầu nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội, người phối ngẫu không làm việc của anh ta sẽ nhận được phúc lợi phu thê. Kế hoạch Tài chính Eric Schaefer, với Evermay Wealth Management ở Arlington, VA, nói: "Điều này thường là 50% lợi ích của người phối ngẫu làm việc, với giả định cả hai đều hưởng lợi từ độ tuổi nghỉ hưu toàn phần (66 hoặc 67) một người phối ngẫu qua đời, phúc lợi phu thê bị mất. Nếu người phối ngẫu trước kia qua đời trước, người phối ngẫu còn sống thường chọn lựa lợi ích của họ và bỏ đi phần vợ chồng. Nếu vợ / chồng đang làm việc sống sót với người phối ngẫu không làm việc, người đó không đủ điều kiện để nhận phúc lợi cho người phối ngẫu. "Để biết thêm thông tin, xem

Tín dụng An sinh Xã hội là gì và làm cách nào để có thể kiếm tiền? Nếu cặp đôi này nghỉ hưu vài thập kỷ, người phối ngẫu không làm việc có thể cân nhắc việc làm thêm một thời gian chỉ để kiếm được một số phúc lợi An Sinh Xã Hội của chính mình. "Vào năm 2015, bạn phải kiếm được $ 1, 220 trong thu nhập được bảo hiểm để nhận được một khoản tín dụng của An Sinh Xã Hội hoặc Medicare và $ 4, 880 để có được bốn tín chỉ trong năm; 40 tín chỉ là cần thiết để đòi quyền lợi của bạn "khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, Reyes giải thích" Mặc dù bạn có khả năng yêu cầu hưởng trợ cấp cho người phối ngẫu hoặc trợ cấp còn sót lại, luôn luôn là một ý tưởng tốt để ở lại hiện tại.Bạn sẽ có thể tận dụng một số hình thức tuyên bố chiến lược trong tương lai dựa trên các quy tắc chúng tôi có ngày hôm nay. "

Đã có những thay đổi gần đây về các lựa chọn cho các cặp vợ chồng xin bảo hiểm xã hội đã loại bỏ một số chiến lược phổ biến. Xem

Tôi có mất quyền thu thập phúc lợi An sinh Xã hội trước khi tôi thu của riêng tôi không? và Hồ sơ An sinh Xã hội và Đình chỉ Chiến dịch Yêu cầu bồi thường là Kết thúc: Bây giờ là gì? Đảm bảo mọi thứ được lên kế hoạch

Trên tất cả, hãy đảm bảo bạn có kế hoạch tài chính tại chỗ. Đừng chờ đợi để nghỉ hưu để gõ cửa nhà của bạn trước khi bắt đầu suy nghĩ về nó. Và không chỉ kế hoạch nghỉ hưu; nhân tố trong điều sẽ xảy ra nếu người phối ngẫu chết, đặc biệt là người có lịch sử công việc phong phú hơn. Schaefer nói, "Lập bản đồ thu nhập và chi phí trong tương lai và xem những tình huống nào nếu những dòng thu nhập nhất định giảm hoặc dừng lại sẽ cho phép người hồi hưu tương lai có cơ hội xác định những khoảng trống tiềm ẩn trong kế hoạch. "Đặc biệt nhìn vào khả năng mất thu nhập từ An Sinh Xã Hội và trợ cấp hưu trí, chúng tôi thường cân nhắc đến bảo hiểm nhân thọ hoặc tiết kiệm thêm để đảm bảo rằng người phối ngẫu còn sống sẽ không còn tiền trong tương lai", Schaefer tiếp tục. "Khi thích hợp, bảo hiểm có thể cung cấp nguồn lực sẵn có trong trường hợp giảm thu nhập do mất người phối ngẫu. "

Kiểm tra người thụ hưởng

Cuối cùng, đảm bảo rằng tất cả các thông tin về người thụ hưởng của bạn là chính xác. Khi một người trong số các bạn đi qua, bạn không muốn người kia vượt qua sự cố gắng truy cập vào tài khoản của bạn bởi vì bạn không đặt tên cho người đó là người hưởng lợi. Lập danh sách tất cả các tài sản của bạn và liên hệ với công ty quản lý mỗi một và xác minh thông tin về người thụ hưởng. Để biết thêm về chủ đề này, xem

Điều gì sẽ xảy ra đối với Tài khoản Hưu Trí nếu người phối ngẫu chết?

Dòng dưới cùng Một người bạn đời ở nhà có thể sẽ làm việc nhiều giờ hơn bất cứ ai có việc làm toàn thời gian. Hãy chắc chắn rằng người đó được thành lập để tiết kiệm để nghỉ hưu giống như người phối ngẫu với công việc được trả lương.