Bạn 20 tuổi và bạn đang cân nhắc việc mua một địa điểm. Có thể bạn đã quay trở lại với bố mẹ để tiết kiệm khoản thanh toán xuống - hoặc bạn đang sống trong một khoản tiền thuê mướn một phần lớn khoản tiền lương kiếm tiền đầu tiên của bạn và bạn không cảm thấy mình có gì để thể hiện. Trừ khi bố mẹ giàu có, dì lớn của bạn để lại cho bạn một quỹ tín thác hoặc bạn là một tên trùm internet hoàn toàn mới, có lẽ bạn sẽ không thể mua nhà ngay mà không phải trả một khoản nợ nào.

Đó là lúc đó là lúc để xem xét thế chấp - có thể là món nợ lớn nhất mà bạn từng có trong đời. Có được một khoản thế chấp, đặc biệt là trong đầu cuộc đời bạn, kết nối rất nhiều tiền của bạn trong một đầu tư. Nó cũng ràng buộc bạn xuống và làm cho nó dễ dàng hơn để di dời. Mặt khác, nó có nghĩa là bạn đang bắt đầu xây dựng công bằng trong nhà, cung cấp các khoản khấu trừ thuế và - nếu bạn xử lý nó tốt - sẽ thêm vào lịch sử tín dụng tích cực của bạn.

Đọc để hiểu những gì bạn đang nhận được và quyết định xem nó có ý nghĩa đối với bạn không.

Thế chấp là gì và bạn nhận được một khoản tiền như thế nào?

Nói một cách đơn giản, khoản vay thế chấp là khoản vay dùng để mua nhà mà tài sản đó là tài sản thế chấp. Thế chấp là cách chính mà hầu hết mọi người mua nhà; tổng nợ tồn đọng của Hoa Kỳ chỉ đạt hơn 13 nghìn tỷ đô la.

Không giống như mở một thẻ tín dụng hoặc vay vốn tự động, quy trình áp dụng thế chấp dài và triệt để. Rất kỹ lưỡng. Đăng nhập, sẵn sàng với số An sinh xã hội, biên lai thanh toán gần đây nhất của bạn, tài liệu về tất cả các khoản nợ của bạn, ba tháng có bản kê tài khoản ngân hàng và bất kỳ chứng minh tài sản nào khác, chẳng hạn như tài khoản môi giới. Nếu bạn đã tìm được một căn nhà - phần lớn các điều trên cũng được áp dụng khi bạn đang cố gắng để được chấp thuận trước về thế chấp - mang theo càng nhiều thông tin càng tốt về nơi bạn muốn mua.

Xem 5 điều bạn cần để được chấp thuận trước cho khoản vay thế chấp để tìm hiểu về bước đầu tiên. Sự chấp thuận trước có thể làm cho đề nghị của bạn được chấp nhận dễ dàng hơn khi bạn cố mua nhà, điều này có thể đặc biệt quan trọng nếu bạn là người chào hàng trẻ nhất. Để hiểu được chi tiết tốt hơn của quá trình thế chấp thực tế, hãy kiểm tra Các vấn đề cơ bản về thế chấp.

Các nhà cho vay sẽ xem xét kỹ lưỡng điểm tín dụng và lịch sử của bạn, điều này có thể là vấn đề đối với những người có lịch sử vay mượn hạn chế (hoặc không có gì). Đây là nơi có khoản nợ vay sinh viên thực sự giúp bạn - nếu bạn đang thanh toán đúng hạn, bạn có thể có điểm tín dụng đủ tốt để các ngân hàng cảm thấy thoải mái cho bạn vay.

Nói chung số điểm tín dụng của bạn tốt hơn, lãi suất của bạn sẽ thấp hơn. Đây là lý do tại sao nó hoàn toàn quan trọng bạn xử lý nợ có trách nhiệm và xây dựng tín dụng lúc nhỏ.Để có mẹo về tăng cường hồ sơ tín dụng của bạn, hãy kiểm tra 10 Cách để Cải thiện Báo cáo Tín dụng của bạn.

Một trong những trở ngại lớn nhất đối với những người mua nhà lần đầu tiên là khoản thanh toán xuống. Nói chung người cho vay muốn bạn phải trả 20% tổng số tiền vay lên phía trước. Bạn có thể nhận được khoản thế chấp cho một khoản thanh toán nhỏ hơn, nhưng người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn đưa ra bảo hiểm thế chấp cá nhân để trang trải cho nguy cơ nhận thức cao hơn. Điều này sẽ thêm vào chi phí vận chuyển hàng tháng của nhà bạn.

Đây có phải là thời điểm thích hợp để mua không?

Đó là câu hỏi lớn, phải không? Trừ khi bạn bằng cách nào đó đã sở hữu một ngôi nhà thông qua sự quan tâm thiêng liêng, có thể bạn đã phải trả tiền thuê và thay đổi nhà ở mỗi hai năm.

Hãy tính đến các yếu tố này khi bạn đang cân nhắc thế chấp:

• Bạn nghĩ bạn sẽ ở đâu trong 5 hoặc 10 năm tới? Thế chấp là một cam kết dài hạn, thường được trải ra trong vòng 30 năm. Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ di chuyển thường xuyên cho công việc hoặc có kế hoạch di chuyển trong vài năm tới, bạn có thể không muốn đưa ra một khoản thế chấp chỉ được nêu ra. Một lý do là chi phí đóng cửa bạn phải trả mỗi lần mua nhà; bạn không muốn tiếp tục tích lũy nếu bạn có thể tránh nó.
• Bạn có thể mua được bao nhiêu căn hộ? Bạn sẽ làm gì nếu mất việc làm hoặc phải mất nhiều tuần nghỉ do khẩn cấp y tế? Bạn có thể tìm được một công việc khác hoặc nhận được sự hỗ trợ từ thu nhập của vợ / chồng bạn? Bạn có thể xử lý các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng trên các hóa đơn khác và các khoản vay của sinh viên? Hãy tham khảo một máy tính thế chấp để biết một số ý tưởng về khoản thanh toán hàng tháng trong tương lai của bạn và đo lường chúng dựa vào những gì bạn phải trả và tài nguyên của bạn.
• Mục tiêu lâu dài của bạn là gì? Nếu bạn hy vọng nuôi dạy con cái trong nhà tương lai, hãy kiểm tra khu vực cho các trường học, tỷ lệ tội phạm và các hoạt động ngoại khóa. Nếu bạn mua một ngôi nhà như là một khoản đầu tư để bán trong một vài năm, khu vực này đang phát triển sao cho giá trị của ngôi nhà có thể tăng lên?

Trả lời các câu hỏi trên sẽ giúp bạn xác định loại hình thế chấp phù hợp nhất với bạn:

• Thế chấp bằng lãi suất cố định là một trong đó lãi suất thế chấp không thay đổi trong suốt thời gian cho vay. Khí hậu bất động sản hiện nay làm cho đây là một lựa chọn rất hấp dẫn (nhiều hơn về điều này trong một thời điểm).
• Thế chấp bằng lãi suất điều chỉnh (ARM) là mức lãi suất thay đổi ở một thời kỳ nhất định theo một công thức nhất định, thường gắn liền với một số chỉ số kinh tế. Một số năm bạn có thể trả lãi ít hơn, ở những người khác bạn có thể phải trả nhiều hơn. Các khoản này thường có mức lãi suất thấp hơn khoản vay cố định và có thể có lợi nếu bạn định bán nhà tương đối sớm.

Tình trạng hiện tại của bất động sản

Nhận thế chấp là một cam kết tài chính lớn, nhưng khí hậu kinh tế hiện nay làm cho việc mua nhà bây giờ rất hấp dẫn.

Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2007, Cục Dự trữ Liên bang Mỹ giảm đáng kể lãi suất ngắn hạn và mua một lượng lớn các chứng khoán kho bạc dài hạn. Nhờ những mức giá thấp này, các ngân hàng đã cho vay với nhau và người tiêu dùng với lãi suất rất hấp dẫn với lãi suất thấp.

Ngay cả ngày hôm nay, khi tỷ lệ tăng nhẹ từ mức thấp nhất, người mua nhà tiềm năng vẫn có thể đảm bảo các khoản thế chấp với lãi suất thấp trong lịch sử. Tình hình đó có thể thay đổi, làm cho nó có giá trị mua một ít sớm hơn bạn nếu không có thể đã làm.

Để thêm một số con số cụ thể: Giá trung bình hiện nay dao động quanh mức 47%. Trở lại những năm 80, rất khó để tìm được một khoản thế chấp với lãi suất dưới 10%; một số năm người tiêu dùng đã phải trả nhiều như 18% hoặc nhiều hơn.

Làm thế chấp hơn nữa

Có một số cách để giảm bớt giá liên quan đến việc thế chấp:

• Giảm thuế - Lãi bạn trả cho thế chấp của bạn là khoản khấu trừ thuế. Để biết thêm thông tin, hãy kiểm tra Khấu trừ Khoản Tiền thế chấp .
• Các khoản vay thế chấp nhà ở liên bang (FHA) - Các khoản vay thông qua FHA thường yêu cầu các khoản thanh toán xuống nhỏ hơn và làm cho người đi vay dễ dàng hơn để tái cấp vốn và chuyển quyền sở hữu.
• U. Dịch vụ Bảo đảm Tiền vay Nhà của S. - Hoàn hảo cho những khoản vay mua nhà từ hai mươi năm trở lên, khoản vay mua nhà của VA giúp cho người cựu chiến binh mua và thuê nhà dễ dàng hơn; nhiều khoản cho vay của nó không yêu cầu thanh toán xuống.
• U. Chương trình Nhà ở và Thiết bị Cộng đồng (HCFP) Nông thôn Phát triển Nông thôn (HCFP) - Được hỗ trợ bởi chính phủ liên bang, HCFP giúp người mua nhà ở khu vực nông thôn và vùng đệm phía dưới tìm các giải pháp tài chính hợp lý.

Dây đáy

Quyền sở hữu nhà có thể là một viễn cảnh khó khăn, đặc biệt là khi bạn bắt đầu sự nghiệp và vẫn phải trả hết nợ cho sinh viên. Suy nghĩ lâu dài và khó khăn trước khi bạn đưa ra thế chấp; đó là một cam kết tài chính nghiêm túc sẽ theo bạn cho đến khi bạn bán tài sản hoặc thanh toán nó trong nhiều thập kỷ kể từ bây giờ.

Nhưng nếu bạn đã sẵn sàng ở lại một chỗ trong một thời gian, việc mua nhà đúng có thể mang lại nhiều lợi ích về tài chính và tình cảm. Để biết thêm thông tin, hãy xem Mười bước Đối với Người mua Trang chủ Lần đầu và Tín dụng Đối với Người mua Trang chủ Lần đầu tiên.