Kế hoạch nghỉ hưu bao gồm một loạt các cân nhắc - từ việc xác định các loại tài khoản lý tưởng và các khoản đầu tư phải được đưa vào kế hoạch nghỉ hưu, để dự toán ngân sách cho các chuyến du lịch kỳ nghỉ trong tương lai. Một điểm quan trọng khác là điểm đến của một người muốn nghỉ hưu; trong khi các cơ sở thời tiết và giải trí đáng được xem xét, các loại hình ưu đãi về tài chính và chăm sóc sức khoẻ mà chính phủ cung cấp cho người nghỉ hưu cũng có trọng lượng đáng kể. Chính phủ Mỹ và Canada cung cấp nhiều loại hình dịch vụ tương tự cho những người lập kế hoạch nghỉ hưu. Tuy nhiên, những khác biệt tinh tế giữa hai nước đáng chú ý.

RRSP so với truyền thống IRA

Chính phủ Canada cung cấp một số giải pháp thay thế độc đáo mà các cá nhân có thể tận dụng để tránh phải trả thuế quá mức. Kế hoạch Tiết kiệm Hưu trí đã đăng ký (RRSP) cho phép các nhà đầu tư nhận được khoản khấu trừ thuế đối với khoản đóng góp hàng năm của họ, dẫn đến giá trị thời gian của lợi thế bằng tiền khi tăng trưởng hiệu quả thuế tăng các lợi ích của thu nhập phức hợp. Đóng góp có thể được thực hiện cho đến khi 71 tuổi, và chính phủ đặt ra giới hạn tối đa về số tiền có thể được đưa vào tài khoản RRSP. Rút tiền có thể xảy ra bất cứ lúc nào, nhưng được phân loại là thu nhập chịu thuế, mà phải chịu thuế khấu trừ. Trong năm mà người nộp thuế chuyển sang 71 tuổi, RRSP phải được rút ra hoặc được chuyển vào hoặc là một năm hoặc Quỹ thu nhập hưu trí đã đăng ký (RIF). (Tăng khoản tiết kiệm của bạn sẽ mang lại lợi ích về thuế - và sự an tâm. Kiểm tra Tối đa hóa RRSP của bạn .)

Đối với người đóng thuế Mỹ, một IRA truyền thống được cấu trúc để cung cấp cùng một loại lợi ích, trong đó đóng góp được khấu trừ thuế và thu nhập từ thuế được hoãn lại cho đến khi phân phối ra khỏi tài khoản được thực hiện. Các điều khoản về độ tuổi tương tự; các nhà đầu tư có thể đóng góp vào IRA Truyền thống của họ cho đến khi đạt đến 70-1 / 2, lúc đó bắt buộc phân phối bắt buộc. Ngoài ra, trái ngược với tài khoản RRSP, có đóng góp tối đa là 26 đô la, 010 cho năm 2017, IRS tuyên bố rằng "đóng góp tối đa có thể được tạo ra cho IRA truyền thống hoặc Roth IRA là nhỏ hơn là $ 5, 500 hoặc số tiền bồi thường chịu thuế của bạn cho năm tính thuế. " Những người trên 50 tuổi có thể sạc thêm 1 đô la Mỹ mỗi năm trong IRA của họ. Mặc dù RRSPs cho phép đóng góp nhiều hơn, người Canada giàu có thường phải trả nhiều thuế hơn so với các nước láng giềng phía Nam của họ.

TFSA vs. Roth IRA

Tài khoản tiết kiệm không thuế của Canada (TFSA) khá giống với Roth IRA được tìm thấy ở Hoa Kỳ Cả hai loại xe này đều được biết đến như là miễn thuế. , có nghĩa là họ được tài trợ bằng tiền sau thuế và cung cấp miễn phí tăng trưởng, ngay cả khi các khoản tiền bị thu hồi.TFSAs cho phép lập kế hoạch nghỉ hưu dài hạn, vì người dân Canada trên 18 tuổi có thể đóng góp 5, 500 đô la hàng năm vào tài khoản này, theo giới hạn năm 2017. Mặt khác, hầu như bất cứ ai cũng có thể đóng góp cho Roth IRA bất kể tuổi tác, nhưng, quan trọng hơn, đóng góp tối đa cũng là $ 5, 500, và $ 6, 500 cho những người trên 50 tuổi. Sự khác biệt giữa hai tài khoản này, họ từ kế hoạch hoãn thuế, là không có giới hạn khi nào thì phải dừng đóng góp và bắt đầu thu hồi tiền.

TFSA cung cấp hai lợi thế đáng kể so với phương án thay thế của Mỹ. Những người trẻ Canadia tiết kiệm để nghỉ hưu có thể thực hiện những đóng góp của họ cho những năm sau, trong khi lựa chọn này không có sẵn với Roth IRA. Ví dụ, nếu người đóng thuế là 35 tuổi và không thể đóng góp $ 5, 500 vào tài khoản của họ, do một khoản chi không lường trước được, trong năm tới, tổng số tiền cho phép sẽ tích lũy lên đến $ 11 000. Hạn mức đóng góp đã thay đổi hàng năm- năm kể từ khi TFSA lần đầu tiên được giới thiệu vào năm 2009, với giới hạn đôi khi đặt ở các khoảng khác nhau giữa 5 000 và 10 000 đô la; giới hạn tích lũy hiện tại cho năm 2017 là 52.000 đô la. Thứ hai, các khoản phân phối của Roth IRA phải được phân loại là "đủ tiêu chuẩn" để đủ điều kiện được hưởng ưu đãi về thuế. Phân phối có chứng chỉ là những khoản được thực hiện sau khi tài khoản đã được mở trong năm năm, và người đóng thuế đã bị vô hiệu hoặc trên 59. 5 tuổi. Kế hoạch của Canada cung cấp tính linh hoạt hơn về mặt cung cấp lợi ích cho những người có kế hoạch nghỉ hưu. (

Tiết kiệm Hưu Trí: Miễn thuế-Miễn Thuế? ) An ninh Tuổi cao so với Xã hội Bảo mật

An Sinh Xã Hội Mỹ khác biệt đáng kể so với các chương trình Bảo vệ Tuổi của Canada (OAS). Mặc dù Canada cũng có các kế hoạch tiết kiệm về hưu trí, chẳng hạn như Kế hoạch Trợ cấp Hưu bổng của Canada (CPP), họ sẽ không được so sánh với An Sinh Xã Hội trong bài báo này. Được tài trợ bằng đô la Canada, OAS cung cấp các phúc lợi cho các công dân đủ điều kiện từ 65 tuổi trở lên. Mặc dù có những quy tắc phức tạp để xác định số tiền trả lương hưu, điển hình là một người sống ở Canada trong 40 năm, sau khi 18 tuổi, đủ điều kiện để nhận khoản thanh toán đầy đủ là 583 đô la. 74 mỗi tháng, theo ước tính 2017 gần đây nhất. Ngoài ra, các khoản Trợ Cấp Thu Nhập Bảo Đảm (871,86 USD) và Trợ cấp ($ 1, 108. 59) được cấp cho những người hưu trí kiếm được ít hơn $ 17, 688 và $ 38, 736 mỗi năm. Giống như với An Sinh Xã Hội, những người thụ hưởng OAS chọn trì hoãn nhận trợ cấp có thể nhận được khoản thanh toán cao hơn; hiện tại, lợi ích có thể bị trì hoãn đến 5 năm. Các khoản lợi ích của OAS được coi là thu nhập chịu thuế và mang theo một số điều khoản hoàn lại cho người có thu nhập cao.

Mặt khác, An Sinh Xã Hội không chỉ tập trung vào việc cung cấp các khoản trợ cấp về hưu, mà còn bao gồm các khoản thu nhập hưu bổng, thu nhập tàn tật và Medicare và Medicaid.Các vấn đề về thuế thu nhập về an sinh xã hội phức tạp hơn một chút và phụ thuộc vào các yếu tố như tình trạng hôn nhân của người nhận và thu nhập có được từ các nguồn khác hay không; thông tin được cung cấp trong mẫu IRS SSA-1099 sẽ xác định mức thuế suất cho quyền lợi. Các cá nhân đủ điều kiện nhận trợ cấp một phần khi chuyển sang tuổi 62, và lợi ích toàn phần ($ 2,687 mỗi tháng là mức tối đa vào năm 2017) khi họ 66 hoặc 67 tuổi, tùy thuộc vào năm sinh. Tình trạng hội đủ điều kiện được xác định thông qua hệ thống tín chỉ, theo đó người nhận đủ điều kiện phải có tối thiểu 40 tín chỉ và có thể kiếm thêm tín dụng để tăng khoản thanh toán của họ bằng cách trì hoãn các khoản thanh toán lợi ích ban đầu. Nói chung, các chương trình hưu trí của Canada được coi là an toàn hơn vì có những cuộc tranh luận lờ mờ liên tục mà U. cuối cùng sẽ cạn kiệt nguồn quỹ An Sinh Xã Hội. Tham khảo

Giới thiệu về an sinh xã hội .) Chất lượng cuộc sống

Cả Canada và Mỹ thường xếp loại gần đỉnh của chỉ số phát triển con người, kết hợp các yếu tố như tuổi thọ, trình độ học vấn và mức sống. Tuy nhiên, những người về hưu ở Canada tìm thấy cuộc sống sau khi làm việc ít căng thẳng hơn, vì lo sợ hết tiền không phổ biến. Do đó, thường thì những người về hưu ở Hoa Kỳ có xu hướng tìm những nguồn thay thế để bổ sung thu nhập hưu trí. Lợi ích chính cho người về hưu ở Canada là hệ thống y tế được tài trợ công khai cung cấp các dịch vụ thiết yếu cho người dân. Hệ thống tư nhân Mỹ, mặt khác, đặt một gánh nặng lớn hơn nhiều về người về hưu. Một nghiên cứu của Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên ước tính rằng một cặp vợ chồng 65 tuổi, không có bảo hiểm sức khoẻ của chủ lao động, sẽ cần khoảng $ 700,000 để thoải mái bao trả các chi phí y tế bỏ túi không được Medicare đài thọ.

Dòng dưới cùng

Bất kể điểm đến về hưu, các quy tắc cơ bản giống nhau áp dụng cho cả hai quốc gia: không đợi cho đến khi 50 tuổi bắt đầu lập kế hoạch - tập trung vào đầu tư an toàn, tiết kiệm một phần đáng kể thu nhập hàng tháng của bạn, xây dựng quỹ khẩn cấp và sử dụng các dịch vụ tài chính được cung cấp cho mục đích đầu tư hưu trí có hiệu quả về thuế. (Nhấn vào đây để đọc: 15 sai lầm khi lập kế hoạch nghỉ hưu)