Lương hưu đang nhanh chóng trở thành một điều của quá khứ trong khu vực tư nhân, nhưng đối với nhân viên chính phủ mà họ vẫn đang nắm giữ. Tuy nhiên, các sự kiện gần đây ở New Jersey chứng minh rằng ngay cả đối với những người lao động một khoản tiền cấp dưỡng một mình không đảm bảo tiết kiệm tiền hưu trí lành mạnh. (Để biết thêm, xem An sinh xã hội của bạn có an toàn như thế nào? )

Điều gì Đã xảy ra?

Mọi người ghét lạm phát. Đó là hiệu quả kinh tế pesky mà cướp tiền của bạn về giá trị theo thời gian. Hãy nhớ rằng khi một ổ bánh mì đã được sử dụng để chi phí một niken? Có lẽ không, nhưng có một thời gian khi nó đã làm. Bây giờ bạn may mắn phải trả ít hơn một nửa và một nửa cho một chiếc bánh cùng kích cỡ. Đó là lạm phát.

Điều tương tự xảy ra với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Có lẽ bạn có thể nghỉ hưu một cách thoải mái với mức 1 triệu đô la ngày hôm nay, nhưng nếu bạn 20 năm sau khi nghỉ hưu, thì 1 triệu đô la sẽ không thể gây ấn tượng gì cả.

Đó là lý do tại sao các chương trình hưu bổng như Social Security cung cấp cho bạn một điều chỉnh chi phí sinh hoạt - được gọi là COLA - hầu hết năm. Nó gắn liền với tỷ lệ lạm phát, vì vậy tiền của bạn có cùng một sức mạnh vào năm tới như hiện nay. Điều tương tự xảy ra trong rất nhiều kế hoạch trợ cấp ngoài An sinh xã hội. Các nhân viên cảnh sát đã nghỉ hưu ở New Jersey, nhân viên cứu hỏa, giáo viên và công nhân chính phủ đã nhận được một COLA cho đến năm 2011, nhưng sau đó mọi thứ đã thay đổi.

Giống như nhiều tiểu bang, kế hoạch trợ cấp của New Jersey được tài trợ ít. Nó có khoảng 800.000 nhân viên nghỉ hưu trong tay, nhưng khoảng 40 tỷ đô la tài chính thiếu và có nguy cơ bị mất khả năng thanh toán. Đó là lý do tại sao Chính phủ Chris Christie và chính quyền của ông đã thông qua một đạo luật đã đình chỉ COLA và yêu cầu người tham gia phải trả nhiều hơn vào hệ thống. Nó cũng làm tăng đóng góp chăm sóc sức khoẻ và nâng cao tuổi nghỉ hưu. Luật cho phép COLA được phục hồi nhưng không phải cho đến khi chương trình được tài trợ ít nhất 80% - một cái gì đó có thể mất nhiều thập kỷ.

Một nhóm công tố viên về hưu đã tiến hành một trận đánh tiến tới Toà án Tối cao New Jersey. Cơ sở của lập luận của họ là COLA có bảo vệ giống như chính tiền cấp dưỡng, nhưng trong một quyết định sáu-một, tòa án không đồng ý.

Viết cho đa số, Tư pháp Jaynee LaVecchia cho biết, "Mặc dù cả hai nguyên đơn nghỉ hưu và nhà nước trước tranh luận chính đáng về câu hỏi này, việc thiếu các ý định lập pháp như vậy không thể nhầm lẫn là dooms vị trí của nguyên đơn. "Nói cách khác, cả hai bên đều có lập luận tốt, nhưng ngôn ngữ ban đầu không đủ cụ thể để tìm kiếm lợi ích của người về hưu.

Chính quyền Christie gọi nó là một chiến thắng cho người đóng thuế, nhưng những người khác cho rằng nhà nước chỉ đơn giản thay đổi các quy tắc sau khi đóng góp của nhân viên trong một thời gian dài. Theo thống kê của Moody's Investors Service, nếu nhà nước mất, nó sẽ bổ sung thêm khoảng 13 tỷ USD vào khoản nợ không được bảo hiểm của người hưu trí, đưa nó đến chỗ phá sản với tốc độ nhanh hơn.

Điều này có thể xảy ra đối với Trợ cấp của Bạn?

Nói một cách, hoàn toàn. Tổng công ty Bảo đảm Trợ cấp Hưu Bổng (PBGC), cơ quan chịu trách nhiệm đảm bảo các khoản lương hưu của khu vực tư nhân, được tìm thấy vào năm 2014 rằng có ít nhất một triệu công nhân đang có kế hoạch có khả năng mất khả năng thanh toán trong vòng một thập kỷ. Ngay cả PBGC có thể sẽ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán nếu tất cả các kế hoạch này đều thất bại.

Một số người nói rằng ở các bang khác nhau, các nhà lập pháp đã bảo đảm sự bảo vệ phi thường cho các chương trình trợ cấp của tiểu bang và địa phương có thể khiến họ trở nên mất khả năng thanh toán. Illinois bị thiếu hụt lương thực cho năm tài chính 2015. 111 tỷ đô la. Nhà nước muốn tăng thuế thu nhập từ 3,75% lên tối đa là 9,75% để trang trải cho khoản này.

Arizona cũng có vấn đề tương tự như New Jersey - một hệ thống hưu trí đã bị thiếu hụt 67%. Khi nhà nước loại bỏ COLA trong trường hợp nó đã được ít hơn 90% tài trợ, tòa án tiểu bang yêu cầu trả lại, nhưng điều đó không làm thay đổi thực tế là lương hưu của nó trên đường dẫn đến mất khả năng thanh toán.

Quyết định nghèo nàn?

Mặc dù có nhiều lời chỉ trích rằng kế hoạch lương hưu thực hiện hứa hẹn vượt xa kế hoạch nghỉ hưu truyền thống, một số nói rằng đó là một vấn đề quản lý. Tại New Jersey, kế hoạch này không thể thực hiện một kế hoạch đầu tư mới trong năm tài chính này do sự bất đồng về việc đầu tư vào các quỹ đầu tư mạo hiểm như thế nào - đầu tư thông qua một loại hình doanh nghiệp thường gặp nhiều rủi ro hơn các nhà quản lý đầu tư truyền thống. Do sự bất đồng này, quỹ bị tê liệt.

Khi nhìn vào hệ thống hưu trí của Hoa Kỳ như một tổng thể, nó đã giảm 0. 08% so với S & P 500, tăng 1. 36% vào năm 2015. Đó không phải là một thành tích ấn tượng cho ngành công nghiệp mà trả rất nhiều tiền gọi là quản lý chuyên nghiệp.

Có an toàn không?

Nếu bạn là nhân viên công, tiền hưu bổng của bạn sẽ gặp rủi ro khi đi theo kế hoạch của New Jersey, nhưng việc mất đi tất cả có thể sẽ không xảy ra. Nếu bạn là nhân viên trong khu vực tư nhân, phá sản là một rủi ro. Nếu công ty nộp hồ sơ phá sản theo Chương 7, có thể bạn sẽ mất tất cả hoặc phần lớn tiền lương hưu. Việc phá sản ở Chương 11 không gây ra bất kỳ tổn thất nào, nhưng một công ty gặp rắc rối bằng kế hoạch nghỉ hưu với một tương lai đáng ngờ. PBGC đảm bảo cho hầu hết các kế hoạch lợi ích được xác định-lợi ích của khu vực tư nhân. Nhấp vào đây để có thêm thông tin.

Mức dư nợ

Mức lương hưu đang có nhiều áp lực. Các công ty đã chuyển từ kế hoạch này vì chi phí cao của họ. Những ngày cảm giác như nghỉ hưu của bạn được chăm sóc bởi vì tiền cấp dưỡng của bạn đã qua. Hôm nay có IRA, 401 (k) hoặc kế hoạch nghỉ hưu khác là khá cần thiết để tự bảo vệ mình, đặc biệt nếu bạn còn trẻ và có nhiều năm hoặc nhiều thập kỷ trước khi bạn đạt được độ tuổi nghỉ hưu. Chịu trách nhiệm nghỉ hưu của bạn bằng cách sử dụng tiền cấp dưỡng của bạn như là một trong nhiều nguồn thu nhập sau này trong cuộc đời. (Để biết thêm chi tiết, xem Các kế hoạch trợ cấp khác trong Lỗ hổng sâu>