a:

Nó thực sự phụ thuộc vào nhiều yếu tố - bạn đang ở giai đoạn nào, thói quen chi tiêu và tiết kiệm, sự ổn định công việc và triển vọng nghề nghiệp, nghĩa vụ tài chính của bạn. Nhưng để giữ nó đơn giản, chúng ta hãy giả định rằng bạn đang làm việc trong một nghề nghiệp ổn định, không có thói quen phi thường và đang cân nhắc việc mua tài sản.

Một nguyên tắc giỏi để tính toán nợ nần hợp lý là Quy tắc 28/36. Theo quy định này, các hộ gia đình nên chi không vượt quá 28% tổng thu nhập của họ về chi phí nhà ở (bao gồm cả thanh toán thế chấp, bảo hiểm nhà, thuế bất động sản và phí chung cư) và tối đa 36% trên tổng số nợ + các khoản nợ khác như cho vay xe hơi và thẻ tín dụng).

Vì vậy, nếu bạn kiếm được 50.000 đô la Mỹ mỗi năm và tuân theo Quy tắc 28/36, chi phí nhà ở của bạn không được vượt quá 14.000 đô la mỗi năm hoặc khoảng 1 đô la Mỹ 167 mỗi tháng. Khoản thanh toán nợ nần cá nhân khác của bạn không được vượt quá $ 4, 000 mỗi năm hoặc $ 333 một tháng.

Hơn nữa giả định rằng bạn có thể nhận được khoản vay thế chấp bằng lãi suất cố định 30 năm với lãi suất 4% và khoản tiền vay mua nhà hàng tháng của bạn tối đa là $ 900 (để lại $ 267, hoặc $ 1, 167 ít hơn $ 900 hàng tháng đối với bảo hiểm, thuế tài sản và các chi phí nhà ở khác), khoản nợ thế chấp tối đa bạn có thể mất là khoảng $ 188, 500.

Nếu bạn đang ở trong tình trạng may mắn khi có khoản nợ bằng thẻ tín dụng bằng không và không có nghĩa vụ nợ khác, và cũng đang nghĩ đến việc mua một chiếc xe hơi mới để đi vòng quanh thị trấn, bạn có thể vay mượn về $ 17, 500 (giả định lãi suất 5% cho khoản vay xe hơi, hoàn trả trong năm năm).

Tóm lại, với mức thu nhập là $ 50, 000 mỗi năm hoặc $ 4, 167 mỗi tháng, một khoản nợ hợp lý sẽ là dưới ngưỡng tối đa $ 188, 500 trong nợ thế chấp và thêm $ 17,500 vào cá nhân khác nợ (một khoản vay xe hơi, trong trường hợp này).

Lưu ý rằng các tổ chức tài chính sử dụng thu nhập gộp để tính các tỷ lệ nợ, bởi vì thu nhập ròng hoặc tiền thuê nhà thay đổi theo từng khu vực, tùy thuộc vào mức thuế thu nhập và các khoản khấu trừ khác. Thói quen chi tiêu phải được xác định bằng cách trả lương tại nhà vì đây là số tiền bạn thực sự nhận được sau thuế và khấu trừ.

Vì vậy, trong ví dụ trên, giả định rằng thuế thu nhập và các khoản khấu trừ khác làm giảm 25% thu nhập ròng, số tiền còn lại để quản lý các chi phí gia đình khác (dựa trên $ 3, 125 tiền lương tại nhà - hoặc 75% của $ 4, 167 - và $ 1, 500 trong chi phí nhà ở và chi phí trả nợ khác) sẽ là khoảng $ 1, 625.

Tất nhiên, các khoản nợ nợ trên được dựa trên mức lãi suất hiện tại, hiện đang ở mức thấp gần đây. Lãi suất cao hơn đối với nợ thế chấp và các khoản vay cá nhân sẽ làm giảm số nợ có thể được phục vụ, vì chi phí lãi suất sẽ chiếm một phần lớn hơn số tiền trả nợ hàng tháng.

Mặc dù sở thích của cá nhân cuối cùng đã tạo ra số tiền nợ mà người đó cảm thấy thoải mái, Quy tắc 28/36 cung cấp một điểm khởi đầu hữu ích để tính toán nợ nần hợp lý của bạn.