Là một giáo viên, bạn đang ở trong một tình huống độc nhất khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu. Bạn có thể hội đủ điều kiện để hưởng một chương trình hưu trí, và mức lương hưu đó sẽ đáng giá bao nhiêu tùy thuộc vào số năm làm việc của bạn, kết thúc phần lương và phần trăm do chủ nhân của bạn xác lập. Tùy thuộc vào việc bạn dạy cho trường học công lập hoặc trường tư thục phi lợi nhuận, bạn cũng thường có quyền truy cập vào các kế hoạch đóng góp được xác định như kế hoạch 403 (b) và 457 (b). Ngoài ra, một số giáo viên trả vào hệ thống An Sinh Xã Hội và sẽ được hưởng các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội khi nghỉ hưu, trong khi những người khác không tham gia. Vì tất cả các biến này, tình huống của mỗi giáo viên là khác nhau, nhưng đây là một số chiến lược chung mà giáo viên nên xem xét khi lập kế hoạch nghỉ hưu. (Để biết thêm, xem Khái niệm cơ bản về Kế hoạch nghỉ hưu .)

Bạn có thể là một chuyên gia về hóa học, lịch sử hoặc dạy trẻ cách đọc, nhưng bạn có thể không biết nhiều về kế hoạch nghỉ hưu. Tư vấn một chuyên gia có thể giúp bạn có được tốc độ. Có những công ty hoạch định tài chính chuyên giúp đỡ giáo viên kế hoạch nghỉ hưu. Ngoài ra, còn có rất nhiều cố vấn tài chính có thẩm quyền và có thu phí không chuyên về nghỉ hưu của giáo viên nhưng vẫn đủ quen thuộc với tình huống của họ để cung cấp lời khuyên có giá trị. (Để biết thêm thông tin, hãy xem

Cố vấn Tài chính Phí: Những gì bạn cần biết

.) Hãy chắc chắn chọn người cố vấn là người ủy thác, có nghĩa là họ được yêu cầu phải hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn. (Để đọc có liên quan, xem Những điều bạn cần biết về Tiêu chuẩn ủy thác .)

Tận dụng lợi ích của bất kỳ sự trợ giúp miễn phí nào có sẵn cho bạn, chẳng hạn như tư vấn viên hưu trí tiểu bang hoặc nhân viên tư vấn về lợi ích của tiểu bang, trang web của hiệp hội giáo viên nhà nước và trang web của hệ thống hưu trí giáo viên tiểu bang của bạn. Jeaninne Escallier Kato, một giáo viên trường công tại California đã nghỉ hưu, nói: "Tôi khuyên các giáo viên bắt đầu nói chuyện với một cố vấn về hưu của bang năm năm trước ngày nghỉ hưu của bạn. Cô đã trả cho Hệ thống Hưu trí Giáo viên Tiểu bang California (Calrasts) trong 36 năm và giờ đây thu được 85% tiền lương cũ, thêm 400 đô la một tháng trong ba năm nghỉ phép ốm không được sử dụng và một khoản tiền phụ trội gọi là "lương thọ. "Bà nói việc nói chuyện với một cố vấn về hưu trí đã giúp bà lên kế hoạch cho công thức có thể làm việc tốt nhất cho bà. "Nhiều giáo viên đợi cho đến tháng cuối cùng của nhiệm kỳ, sau đó tìm ra họ đã không làm việc tốt nhất của các lựa chọn trả tiền của họ. "Điều quan trọng là tìm hiểu cách thức hệ thống giáo chức của giáo viên tiểu bang của bạn hoạt động và làm thế nào để tối đa hóa lương hưu của bạn và các quyền lợi về hưu trí khác.

Thậm chí nếu bạn đủ điều kiện hưởng lương hưu và làm việc để tối đa hóa nó, tiền hưu bổng của bạn có thể không đủ để duy trì mức sống của bạn, lại được sử dụng để.Sớm nhất trong sự nghiệp của bạn có thể, bắt đầu cân bằng lương hưu dự kiến ​​với các kế hoạch đóng góp và bảo hiểm được xác định. Bạn sẽ muốn sử dụng nhiều công cụ và chiến lược giống như một nhân viên trong khu vực tư nhân, chẳng hạn như mở một Roth IRA hoặc IRA truyền thống để tiết kiệm thời gian hưu trí thuế, mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ bất cứ ai dựa vào thu nhập của bạn và bảo đảm bảo hiểm thu nhập người khuyết tật dài hạn để bảo vệ thu nhập của bạn và khả năng tiết kiệm để nghỉ hưu. Nếu bạn nhận bảo hiểm nhân thọ hoặc khuyết tật làm phúc lợi làm việc, hãy đảm bảo rằng bạn có đủ bảo hiểm và nếu không, hãy bổ sung nó bằng chính sách riêng.

Tiết kiệm và Đầu tư qua Tài khoản Hưu trí có Lợi tức

Nếu bạn làm việc toàn thời gian cho một trường công lập hoặc một trường tư thục được miễn thuế, bạn phải đủ điều kiện để đóng góp cho kế hoạch 403 (b). Một mức thường xuyên 403 (b) cho phép bạn đóng góp tiền trước thuế từ tiền lương của bạn và cho phép bạn đưa số tiền đó vào các khoản đầu tư bạn chọn trong số các lựa chọn được cung cấp bởi kế hoạch. Các khoản đóng góp tăng chậm nộp thuế, và bạn phải trả thuế cho việc rút tiền khi nghỉ hưu. Nếu bạn muốn trả thuế cho tiền thay vì khi nghỉ hưu, và nếu chủ nhân của bạn đưa ra lựa chọn, bạn có thể đóng góp cho Roth 403 (b). Chủ lao động của bạn cũng có thể đóng góp vào kế hoạch của bạn. Wyatt Moerdyk, thành viên quản lý, Evidence Advisors Investment Management tại Boerne, Texas cho biết: "Những tài khoản 403 (b) này rất quan trọng đối với quá trình cho rất nhiều giáo viên vì nhiều quận không phải trả thêm tiền bảo hiểm xã hội nữa. "Các giáo viên quên thêm 403 (b) tiền tiết kiệm mà sẽ bổ sung lương hưu của giáo viên. "

Nếu bạn làm việc cho một khu học chánh công cộng, bạn có thể tiết kiệm tiền trước khi nghỉ hưu bằng cách sử dụng một kế hoạch 457 (b). Nếu bạn làm việc cho một trường tư thục được phân loại là tổ chức được miễn thuế, bạn có thể không có quyền truy cập 457 (b) trừ khi bạn là nhân viên có mức lương cao; đó là những quy tắc của chính phủ liên bang. Khoản đóng góp 457 (b) của bạn được tính trực tiếp từ lương của bạn và các khoản đầu tư của bạn sẽ bị trì hoãn thuế.

Mức tối đa mà bạn có thể đóng góp vào mỗi kế hoạch cho năm 2016 là 18.000 đô la, cộng với khoản đóng góp lên đến 6.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Và với mức 457 (b), khi ba năm sau thời gian nghỉ hưu được quy định của kế hoạch, thay vì phải đóng góp, bạn có thể chọn để bắt đầu tiết kiệm ít hơn hai lần mức giới hạn hàng năm hoặc tổng số tiền của năm hiện tại giới hạn và bất kỳ phần không sử dụng nào của các giới hạn đóng góp năm trước.

Nhược điểm của kế hoạch 457 (b) là nhà tuyển dụng thường không cung cấp đóng góp phù hợp - chủ nhân của bạn đã cung cấp trợ cấp, sau khi tất cả. Nhưng có một điểm mạnh: khi bạn rời khỏi công việc, bạn có thể bắt đầu phân phối từ 457 (b) của bạn mà không bị phạt, ngay cả khi bạn không đạt đến tuổi nghỉ hưu. Nếu bạn đang xem xét nghỉ hưu sớm, hoặc nghỉ hưu một phần một sớm, một 457 (b) có thể giúp bạn tài trợ cho mục tiêu đó.

Đây là một đặc điểm khác: Tham gia vào kế hoạch 457 (b) không loại trừ bạn đóng góp tối đa 403 (b).Nếu bạn đã đạt được mức đóng góp của mình cho cả năm 456 (b) và 403 (b) vào năm 2016, bạn sẽ phải bỏ ra 36 ngàn đô la. Nếu bạn lớn tuổi, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn. Cho dù bạn tham gia vào một 403 (b), 457 (b) hoặc cả hai, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu được các khoản phí liên quan đến bản thân kế hoạch và các khoản đầu tư được cung cấp trong kế hoạch trước khi bạn đóng góp.

Không tính đến An sinh Xã hội

Bỏ qua xem An sinh Xã hội vẫn còn có thể dung hòa khi bạn về hưu hay không (xem

Trật tự An sinh Xã hội: Có sợ hãi?

),

chỉ đơn giản là không hội đủ điều kiện hưởng các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội vì, như đã nêu ở trên, họ không đóng thuế An Sinh Xã Hội. Điều quan trọng là phải hiểu xem chương trình hưu trí mà bạn tham gia có làm cho bạn đủ điều kiện hay không và để ý rằng yêu cầu đồng nghiệp của bạn để được tư vấn về hưu trí có thể có nghĩa là thu thập thông tin áp dụng cho tình huống của họ chứ không phải của bạn.

Ví dụ như ở California, giáo viên tham gia CalSTRS không phải trả tiền vào An Sinh Xã Hội; họ trả vào quỹ của CalSTRS. Tuy nhiên, giáo viên tham gia Hệ Thống Hưu Trí Công Việc của California (CALPERS) sẽ trả vào An Sinh Xã Hội.

Nếu vợ / chồng bạn đóng thuế an sinh xã hội, bạn có thể hội đủ điều kiện nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội, nhưng những phúc lợi này có thể bị giảm do lương hưu của bạn theo luật bù đắp hưu trí của chính phủ. Moerdyk nói: "Nhiều giáo viên dựa vào phúc lợi An sinh Xã hội, chỉ để tìm hiểu sau đó rằng họ bị giảm bớt theo các quy tắc của GPO. Bạn cũng có thể hội đủ điều kiện nếu bạn đã làm việc trong khu vực tư nhân, nhưng thường mất ít nhất 10 năm làm việc tại khu vực tư nhân để có đủ tín dụng để đủ điều kiện để được cấp An Sinh Xã Hội. Bạn sẽ làm việc sau khi bạn nghỉ hưu từ giảng dạy? Không phải ai cũng muốn hoặc có thể bỏ công việc sau khi nghỉ hưu từ nghề nghiệp toàn thời gian trong giảng dạy. Nếu bạn muốn dạy bán thời gian, làm việc theo nghề khác hoặc bắt đầu sự nghiệp encore, hãy nghĩ đến thu nhập có thể ảnh hưởng như thế nào đến mức bạn cần phải tiết kiệm và mức độ rủi ro đầu tư bạn cần phải làm ngày hôm nay. Điều đó đã được nói, chúng tôi không phải lúc nào cũng có thể làm việc khi chúng ta già hơn; chúng ta có thể phải chăm sóc cha mẹ già của chúng ta, hoặc chúng ta có thể thấy rằng sức khoẻ của chúng ta ít hơn sao. Để được bảo thủ, kế hoạch tài chính của bạn không nên nghỉ ngơi trên giả định rằng bạn sẽ tiếp tục kiếm được thu nhập từ công việc sau khi bạn nghỉ hưu từ giảng dạy toàn thời gian. Nếu bạn muốn làm việc, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu làm thế nào để tiếp tục làm việc sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi về hưu trí của bạn. Một số lựa chọn công việc sẽ giảm trợ cấp của bạn, tùy thuộc vào các quy tắc của kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Đường dưới

Lập kế hoạch nghỉ hưu khi bạn là giáo viên không dễ dàng, đặc biệt nếu bạn làm việc cho một trường công lập. Bạn phải cân nhắc xem nhân viên khu vực tư nhân không làm gì, chẳng hạn như khi nào để nghỉ hưu để tối đa hóa lợi ích của bạn và lựa chọn công việc bán thời gian hay nghỉ hưu mà không làm giảm lợi ích về hưu trí của bạn do việc giảng dạy. Trên hết, có vẻ như có ít lời khuyên cho bạn hơn - các bài viết và sách về nghỉ hưu thường được dùng cho các nhân viên trong khu vực tư nhân, chứ không phải là giáo viên trường tư thục hoặc các trường tư thục phi lợi nhuận.Việc nghỉ hưu của bạn cũng quan trọng như bất cứ ai khác, nhưng hoàn cảnh đặc biệt của bạn có nghĩa là bạn cần phải làm thêm công việc để đảm bảo rằng nghỉ hưu của bạn được an toàn.