Những nhân viên tích lũy số dư lớn trong kế hoạch 401 (k) của họ thường cảm thấy an tâm vì tiền tiết kiệm hưu trí của họ có vẻ như sẽ có thể mang họ đi nghỉ hưu. Tuy nhiên, hậu quả về thuế có thể xảy ra khi tiền rút ra từ chúng có thể lớn hơn dự kiến ​​trong một số trường hợp và phần lớn các khoản tiết kiệm thuế của bạn trong kế hoạch nghỉ hưu của công ty bạn có thể là bất lợi cho những người đang cố gắng để có được một thuế thấp hơn khung lúc nghỉ hưu.

Các tiết kiệm bắt buộc

Những người tiết kiệm bắt buộc phải bắt đầu phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMDs) ở tuổi 70 ½ có thể thấy mình trong khung thuế cao hơn nếu RMD của họ là đáng kể. Điều này đặc biệt đúng đối với những người đang nhận trợ cấp hoặc hình thức khác về thu nhập hưu trí, chẳng hạn như từ một năm. Và thu nhập này cũng có thể ảnh hưởng đến việc đánh thuế lợi ích An sinh Xã hội của họ trong nhiều trường hợp, bởi vì ngưỡng thu nhập cho yếu tố này là khá thấp. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Tổng quan về kế hoạch nghỉ hưu RMDs .)

Một người đứng đầu đơn vị chủ hộ gia đình sẽ phải báo cáo phúc lợi An Sinh Xã Hội nếu họ nhận được ít nhất 25.000 đô-la thu nhập khác, và đối với người nộp đơn chung, ngưỡng này là $ 32,000. dễ dàng vượt quá đối với nhiều người về hưu, và điều này có thể dẫn đến 85% lợi ích An Sinh Xã Hội của họ để hiển thị trên tờ khai thuế của họ mỗi năm. Người có cân bằng 401 (k) là 1 triệu đô la, mỗi người mất 5% giá trị tài khoản mỗi năm sẽ báo cáo thu nhập chịu thuế là 50.000 đô la. Đây là thêm vào bất kỳ nguồn thu nhập nào khác, chẳng hạn như từ việc làm, thu nhập đầu tư chịu thuế như cổ tức, lãi suất và lợi nhuận vốn và An Sinh Xã Hội. Đây có thể dễ dàng kết hợp để đẩy người về hưu trở lại ngưỡng thuế 25%.

Giảm phân phối

Có một vài điều bạn có thể làm để giảm số lượng phân phối chịu thuế mà bạn phải lấy từ kế hoạch 401 (k) của mình. Nếu bạn là một cá nhân có thiện chí, bạn có thể chỉ định tiền mà bạn rút khỏi kế hoạch của mình trực tiếp cho tổ chức 501 (c) 3 đủ điều kiện và loại trừ số tiền đó khỏi thu nhập của bạn mỗi năm. Quốc hội cuối cùng đã thực hiện lựa chọn này vĩnh viễn trong năm nay, vì vậy bạn sẽ không phải đợi đến phút cuối nữa để xem họ có thể kéo dài thêm lần nữa. Người trong ví dụ trên có thể chỉ đạo một nửa thu nhập của họ cho một tổ chức từ thiện và có thể giữ mình dưới ngưỡng thu nhập để đánh thuế lợi ích An sinh Xã hội. Bạn cũng không phải ghi rõ khoản khấu trừ để làm điều này vì nó được xem là một sự loại trừ thay vì khấu trừ. Tuy nhiên, nếu bạn thực hiện việc phân phối và báo cáo nó như là thu nhập, thì bạn vẫn có thể khấu trừ khi đóng góp số tiền đó cho hoạt động từ thiện.Bạn cũng có thể sau đó có thể thêm vào tất cả các khoản chi phí khác của bạn và giảm thu nhập chịu thuế của bạn bằng một số tiền lớn hơn. Nếu bạn có một năm sau khi bạn ngừng làm việc nơi mà thu nhập của bạn là rất thấp, như năm sau khi năm mà bạn nghỉ hưu, nhưng chưa bắt đầu nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội thì bạn có thể khôn ngoan để chuyển một phần hoặc toàn bộ số tiền 401 (k) của bạn cho Roth IRA. Điều này sẽ mang lại lợi ích cho bạn theo nhiều cách. Trước tiên, bạn có thể sử dụng các khoản tín dụng hoặc các khoản khấu trừ mà bạn được hưởng mà nếu không sẽ không sử dụng để thanh toán thuế cho ít nhất một phần của chuyển đổi của bạn. Sau đó, bạn sẽ giảm được số dư mà RMD của bạn sẽ được tính từ đó. Bạn cũng sẽ có một khoản thu nhập miễn thuế mà bạn có thể rút ra bất cứ khi nào bạn muốn cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Dòng dưới

Mặc dù có sự cân bằng lớn 401 (k) không phải là vấn đề tài chính tồi tệ nhất mà bạn có thể có, bạn nên sử dụng các chiến lược có sẵn để giảm thuế cho bản phân phối của mình bất cứ khi nào có thể. Để biết thêm thông tin về việc lấy tiền từ IRAs và các kế hoạch hưu bổng có chất lượng, tải Ấn phẩm 575 và 590 trên trang web của IRS tại www. irs. gov. (Để biết thêm chi tiết, xem: Tránh sai lầm trong phân phối tối thiểu bắt buộc .)