Mùa khai thuế tràn ngập, có nghĩa là những người về hưu sớm sắp phải nghĩ đến cách tiết kiệm thuế để tận dụng tối đa khoản tiết kiệm hưu trí. Những nhân viên đầu tư vào truyền thống 401 (k) có thể muốn xem xét chuyển nó thành Roth 401 (k) để tiết kiệm thuế lớn hơn sau khi nghỉ hưu. Không có nghĩa là không có lý do chính đáng để gắn bó với truyền thống 401 (k). (Một lớn: Chuyển đổi liên quan đến một cú đánh thuế bây giờ.) Quyết định giữa hai liên quan đến việc xác định khi nào có ý nghĩa nhất để nộp thuế.

Khi nào thì tốt hơn để phải trả thuế?

Các nhà đầu tư nên bắt đầu bằng cách hiểu sự khác biệt giữa hai quỹ. (401 (k)) Với 401 (k), các nhà đầu tư không đóng thuế cho các khoản đóng góp trả trước của họ, nhưng họ phải trả thuế cho việc thu hồi của họ. Roth 401 (k) nhà đầu tư phải đóng thuế cho khoản đóng góp của họ, nhưng bất kỳ khoản rút tiền nào không phải trả thuế. Đối với lao động trẻ tuổi, đóng thuế cho những đóng góp của họ sẽ không hề đau đớn như những người ở đỉnh cao nghỉ hưu và kiếm được nhiều tiền. Ngay cả những người đang theo đuổi sự nghiệp của họ - hoặc đang trong những năm sau đó, nhưng mong đợi sẽ kiếm được nhiều tiền trong những năm tới - có thể hưởng lợi từ một Roth 401 (k). Tuy nhiên, nhân viên đang ở đỉnh cao lộ trình kiếm tiền của họ và tìm cách để giảm thu nhập chịu thuế của họ sẽ được hưởng lợi nhiều hơn từ truyền thống 401 (k). Nếu họ đóng góp đủ lớn, nó có thể hạ thấp khung thuế của họ, điều này có thể rất lớn về tiết kiệm thuế. 401 (k) là một trong những công cụ tiết kiệm hưu trí phổ biến nhất, với Bộ Lao động Hoa Kỳ dự đoán số kế hoạch năm 513.000 vào năm 2011. Tuy nhiên, nhà môi giới trực tuyến Charles Schwab nói rằng Roth 401 ) đang ngày càng phổ biến. Dựa trên dữ liệu từ cuối năm 2015, Schwab phát hiện ra rằng hơn 20% trong số 401 (k) người tham gia có quyền truy cập vào một lựa chọn Roth đang lấy nó. Đó là tăng từ 5% trong năm 2006. Hơn nữa, gần 75% kế hoạch mà Charles Schwab phục vụ như là một người giữ kỷ lục có một lựa chọn Roth 401 (k), tăng từ 30% chín năm trước.

Khi xác định xem Roth 401 (k) là một lựa chọn tốt hơn, các nhà đầu tư có cân nặng hơn nhiều so với việc họ muốn trả thuế trước hay khi nào họ rút ra khoản tiết kiệm của mình. Họ cũng phải đảm bảo rằng họ có tiền để trang trải các hậu quả về thuế của việc chuyển đổi từ 401 (k) sang Roth 401 (k). Đó là bởi vì bạn sẽ phải đóng thuế cho các khoản đóng góp trước thuế mà bạn chuyển đổi từ kế hoạch 401 (k) của bạn. Nếu bạn có thể đủ khả năng về hậu quả về thuế và nó nhỏ hơn lợi ích mà bạn sẽ nhận được từ chuyển đổi sang một Roth 401 (k), thì nó có thể là giá trị nó.Nếu công ty của bạn cung cấp một kế hoạch Roth 401 (k) trong kế hoạch, thậm chí tốt hơn. Trong khi các kế hoạch Roth 401 (k) ngày càng phổ biến, cũng có một số lý do tiết kiệm thuế vì sao những người nghỉ hưu đầu đời sẽ muốn gắn bó với kế hoạch truyền thống 401 (k). Đối với người có thu nhập cao tìm cách để giảm thu nhập chịu thuế của họ và giảm tỷ lệ phần trăm họ nợ Bác, thì đầu tư tiền dự phòng sẽ đạt được điều đó. Đối với những người có thu nhập từ thấp đến trung bình, cũng có nghĩa là khoản tín dụng tiết kiệm trong quỹ hưu trí, vào năm 2016, cho phép họ khấu trừ đến $ 2 000 từ thu nhập của họ (nếu là duy nhất) hoặc $ 4, 000 (nếu đã lập gia đình và nộp đơn chung) để đóng góp cho 401 (k), một IRA truyền thống hoặc Roth IRA và các kế hoạch đủ tiêu chuẩn khác. Để có được tín dụng, nhân viên không thể kiếm được nhiều hơn $ 30, 750 (nếu là một), $ 61, 500 (nếu lập gia đình và nộp đơn chung) và $ 46, 125 (cho người đứng đầu gia đình).

Dòng dưới

Giảm gánh nặng thuế của họ nên là một trọng tâm đặc biệt khi những người sắp nghỉ hưu lập chiến lược tiết kiệm tổng thể. Để đạt được điều đó, một số người tiết kiệm sẽ được hưởng lợi bằng cách chuyển sang một Roth 401 (k). Nếu họ tích lũy rất nhiều vào tài khoản tiết kiệm hưu trí, họ có thể được lợi từ việc không đóng thuế khi họ rút tiền tiết kiệm sau khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, điều 401 (k) cũng có ý nghĩa, đặc biệt đối với những người sắp nghỉ hưu, những người muốn giảm thu nhập chịu thuế và thậm chí có thể dời xuống một khung thuế. Một cố vấn tài chính có thể giúp những người về hưu trong tương lai nghĩ đến cả hai lựa chọn.