Hãy xem xét điều này: Bạn là một cư dân đô thị, người dành phần lớn thời gian của mình trong thành phố. Công việc ở trong thành phố, cùng với tất cả bạn bè của bạn. Và mọi người đều biết rằng tất cả những điều thú vị để làm là ở đó. Thời gian duy nhất bạn để lại là đến thăm gia đình hoặc đi đường hiếm.

Hầu như không cần lái xe của bạn. Có một tàu điện ngầm hoặc xe buýt một vài khối đi hoặc bạn chỉ có thể đi bộ. Trong suốt một năm, bạn có thể lái xe của bạn chỉ có một vài ngàn dặm.

Mặc dù phí bảo hiểm của bạn có thể là một chút ít vì số lượng thấp dặm bạn lái xe, bạn vẫn phải trả để đảm bảo một chiếc xe mà bạn hiếm khi sử dụng. Có thể có một lựa chọn khác, rẻ hơn. Một số công ty cung cấp bảo hiểm theo dặm. Đây là cách hoạt động.

Phương thức chuẩn để định giá

Các công ty bảo hiểm truyền thống dựa vào nhiều yếu tố - một số bạn có thể kiểm soát, những người khác bạn không thể. Yếu tố lớn nhất là hồ sơ lái xe của bạn, nhưng tuổi tác, giới tính, tình trạng hôn nhân và nơi bạn sinh sống có ảnh hưởng lớn đến mức phí bảo hiểm của bạn. Không quan trọng là làm và mô hình xe của bạn, điểm tín dụng, lịch sử bảo hiểm trước và, dĩ ​​nhiên, bạn lái xe như thế nào (xem Các hãng bảo hiểm quyết định mức bảo hiểm tự động của bạn như thế nào ).

Đây là nơi nó được không công bằng. Thứ nhất, lý do báo giá bảo hiểm tự động thay đổi theo công ty là vì họ tính đến lịch sử khiếu nại của họ. Nói cách khác, bạn đang trả tiền cho tai nạn của người khác. Điều này sẽ đúng với bất kỳ công ty bảo hiểm nào ở một mức độ nào đó, tuy nhiên bạn nên trả một phần bằng nhau nếu bạn ít có khả năng thống kê về tai nạn vì bạn hiếm khi lái xe?

Thứ hai, đối với số dặm bạn lái xe không nhận được càng nhiều trọng lượng trong việc tính toán phí bảo hiểm của bạn như bạn sẽ nghĩ. Có một cơ hội tốt để bạn sống và tình trạng hôn nhân ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn nhiều hơn số tiền bạn sử dụng xe của bạn. (Để có được tốc độ về chủ đề này trước khi mua, hãy đọc Hướng dẫn cho Người mới bắt đầu Để Bảo hiểm tự động .)

Khái niệm tương đối mới về bảo hiểm theo dặm nhằm mục đích lật lại mô hình. Đối với số dặm bạn lái xe xác định tỷ lệ hàng tháng của bạn. Nếu bạn lái xe nhiều dặm vào tháng tư, tốc độ của bạn sẽ cao hơn cho tháng đó.

Làm thế nào By-the-Mile Công trình

Tỷ lệ dựa trên tỷ lệ không phải là tất cả như nhau. Một số công ty thực sự tính theo dặm; những người khác cung cấp một hình thức tổng quát hơn về chiết khấu trên phí bảo hiểm xe hơi để trình điều khiển thấp mileage.

Metromile là một công ty cung cấp phạm vi bảo hiểm đúng dặm. Mỗi lái xe trả một tỷ lệ cơ sở hàng tháng khoảng $ 30 mỗi tháng, cộng với 4 cent / dặm. Theo Lauren Hartung, người đứng đầu quan hệ công chúng của Metromile, tỷ lệ cho một số lái xe có thể thấp hơn nhiều. "Chi phí bằng phẳng và chi phí trên một dặm thực sự thay đổi, vì nó phải tính đến những điều tương tự như bảo hiểm truyền thống bao gồm tuổi tác, loại xe bạn lái, địa chỉ xưởng, vvTôi đã nhìn thấy nó như là một tỷ lệ cơ sở $ 10 và 1 cent cho mỗi dặm - và cao đến mức cơ sở $ 100 và 50 cent cho mỗi dặm. “

Nếu tỷ lệ hàng tháng của bạn là $ 30 và bạn lái xe 450 dặm tháng đó, bạn sẽ phải trả $ 48. Nhưng còn những khoảng thời gian bạn đi trên một chuyến đi đường dài? Dưới hệ thống Metromile, bạn chỉ phải trả cho tối đa là 150 dặm mỗi ngày (250 dặm ở Washington).

Theo Metromile, khách hàng có thể tiết kiệm được ít hơn 500 đô la mỗi năm phí bảo hiểm.

Các chính sách của Metromile được bảo hiểm bởi National National Insurance, một công ty cũng cung cấp một lựa chọn thấp mileage. Điều này không giống nhau theo từng dặm, nhưng cũng tiết kiệm được tiền nếu bạn không lái xe nhiều. Theo Tổng quốc gia, một khách hàng người lái không quá 2, 500 dặm mỗi năm có thể tiết kiệm 54% trên phí bảo hiểm bình thường. Chương trình Ảnh chụp nhanh của Progressive hoạt động theo cách tương tự: Bạn có thể được giảm giá tới 30%, nhưng các chi tiết khác nhau theo quốc gia. Allquate của Drivewise cũng cung cấp giảm giá thấp mileage.

Biết bao nhiêu bạn lái xe

Nếu tất cả những gì bạn biết về chiếc xe của bạn là làm thế nào để mở cửa, bật nó lên và lái nó, bạn có thể không biết về cổng chẩn đoán ẩn náu ở đâu đó gần mui xe của bạn giải phóng. (Bạn biết nó ở đâu, phải không?)

Nếu bạn đăng ký chương trình giảm giá theo dặm hoặc chương trình giảm giá thấp, các công ty bảo hiểm tự động của bạn sẽ gửi cho bạn một thiết bị để cắm vào cổng chẩn đoán này. Một khi nó được cắm, nó sẽ bắt đầu gửi dữ liệu cho công ty bảo hiểm. Công ty sẽ sử dụng thông tin về số tiền bạn lái xe, thói quen lái xe và thời gian trong ngày bạn đang trên đường. Theo Progressive, khi bạn lái xe giữa nửa đêm và 4 giờ sáng, bạn thường gặp tai nạn hơn. Metromile tin rằng khoảng thời gian bạn dành cho chiếc xe của bạn là yếu tố quyết định lớn nhất trong khả năng xảy ra tai nạn.

Ai Đủ điều kiện?

Trong thực tế, tương đối ít người Mỹ có thể có được bảo hiểm by-dặm cho đến nay. Một lý do: Hiện tại, chỉ có một vài công ty cung cấp giảm giá một dặm thấp và thậm chí ít hơn cung cấp phạm vi bảo hiểm đúng dặm. Ví dụ, Metromile chỉ cung cấp bảo hiểm theo dặm cho khách hàng ở California, Illinois, Oregon và Washington. Theo Hartung, "Việc mở rộng bờ biển phía Đông đang ở trên đường chân trời cho Metromile. Chúng tôi nộp đơn xin chấp thuận với Bộ Bảo hiểm ở mỗi tiểu bang. … "Mặt khác, các chương trình giảm giá ở mức thấp, được cung cấp trên toàn quốc, nhưng các luật khác nhau theo từng tiểu bang.

Tiếp theo, công nghệ. Để nhận được giảm giá thấp của National Insurance Insurance, chiếc xe của bạn phải làm việc với OnStar. Nói cách khác, chỉ những xe của General Motors mới được phép giảm giá. Ngoài ra, xe của bạn phải đủ mới (một mô hình năm 1996 hoặc cao hơn) để có cổng chẩn đoán.

Sự quan tâm về Công nghệ và Bảo mật

Tất nhiên, bạn cũng phải chấp nhận với Big Brother đang gián điệp với bạn trong khi lái xe. Bảo hiểm Tổng quát nói rằng nó chỉ nhìn vào mileage của bạn, nhưng Progressive nói rằng nó đánh giá như thế nào bạn lái xe, khi bạn lái xe và bao nhiêu.Metromile nói rằng nó chỉ sử dụng thông tin về lượng để tính tỷ lệ của bạn, nhưng ứng dụng của nó thu thập thêm dữ liệu.

Tuy nhiên, các công ty khác nhau, một số cho rằng mối quan tâm riêng tư là tối thiểu. Họ lưu ý rằng mọi người cung cấp thông tin xa hơn nhiều bằng cách sử dụng điện thoại di động của họ và các ứng dụng khác nhau của họ hơn họ sẽ theo một trong những chương trình này. Một số người tiêu dùng ủng hộ không đồng ý, xem loại theo dõi này như là một rủi ro riêng tư là tốt.

Ashley M. Hunter, Chủ tịch HM Risk Group cho biết, "Việc sử dụng GPS, thời gian bạn đã ở trong xe và thói quen lái xe có thể được tính đến, nhưng không có nghĩa là công ty bảo hiểm muốn sử dụng thông tin đó chống lại bạn vì một số mục đích khác. "

Bởi vì những chương trình này quá mới mẻ, công nghệ cho họ vẫn đang phát triển và các nhà lập pháp đang phải vật lộn để theo kịp. Theo Bruce Winterburn, phó chủ tịch quan hệ công nghiệp tại Vertafore, nhà cung cấp phần mềm bảo hiểm dựa trên đám mây "Một số tiểu bang và chính quyền địa phương có những quy định cụ thể về việc theo dõi và công bố thông tin. "

Khi công nghệ phát triển, không chỉ các công ty có thể theo dõi được trình điều khiển tốt hơn, các công ty sẽ tìm thấy nhiều sự sử dụng cho dữ liệu bao gồm cập nhật lưu lượng truy cập thời gian thực, đổi mới an toàn và hơn thế nữa.

Dòng dưới cùng

Cách chúng ta lái xe đang thay đổi. Những chiếc xe không lái xe không còn là khoa học viễn tưởng nữa, các dịch vụ như Uber đang thay đổi thói quen lái xe của người dân và công nghệ cho phép các công ty cấu trúc phí bảo hiểm cho việc sử dụng chứ không phải là một mức phí cố định.

Nhưng vì giá bảo hiểm theo dặm là quá mới, nước biển lầy lội.

Ron Hettler, chủ tịch Hettler Insurance Agency nói, "Đừng cho rằng bảo hiểm trả cho mỗi mile sẽ ít hơn; so sánh với các chính sách truyền thống và nói chuyện với một đại lý bảo hiểm độc lập. "

Nói cách khác, chỉ vì bạn chỉ muốn một vài món pizza, đừng nghĩ rằng việc mua bởi lát (không phải bánh) là giải pháp kinh tế nhất.