Việc đăng ký mở là theo chúng tôi, và điều đó có nghĩa là nhiều gia đình đang mua sắm quanh bảo hiểm sức khoẻ. Cho dù bạn đang mua sắm trong trao đổi chăm sóc sức khoẻ, mua bảo hiểm thông qua người sử dụng lao động hay mua một kế hoạch trực tiếp từ hãng bảo hiểm, bạn có thể gặp phải một trường hợp bị sốc nặng. Bạn thậm chí có thể tự hỏi làm thế nào điều này thậm chí là có thể với sự vượt qua của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng trong năm 2010.

Không có gì bí mật rằng chi phí chăm sóc sức khoẻ là một trang web rối rắm có thể khó điều hướng. Phí bảo hiểm có thể nói một điều, nhưng khoản khấu trừ và chi phí tiền túi là một câu chuyện khác. Ngoài ra, đồng bảo hiểm là một khía cạnh khác của chi phí chăm sóc sức khoẻ mà chúng ta đang chứng kiến ​​nhiều hơn.

Những người mua sắm chăm sóc sức khoẻ đang phải đối mặt với thực tế nghiêm trọng: phí bảo hiểm hàng tháng của bạn không xác định chi phí chăm sóc sức khoẻ của bạn. Trên thực tế, có vẻ như mức trung bình của người Mỹ đang bị bóp méo bởi chi phí chăm sóc sức khoẻ hơn bao giờ hết, thậm chí với phí bảo hiểm tương đối ổn định.

Trong khi bạn nhận thấy mức tăng phí bảo hiểm của bạn tăng nhẹ, mức phí bảo hiểm trung bình khá nhất quán - ít nhất là so với các khía cạnh khác của chi phí chăm sóc sức khoẻ.

Theo một nghiên cứu của Tổ chức Gia đình Henry J. Kaiser, phí bảo hiểm y tế chỉ tăng khoảng 4% vào năm 2015. Năm 2014, phí bảo hiểm chỉ tăng 3%, có nghĩa là mức giá năm 2015 ngang với tăng trưởng trong quá khứ. Để đưa nó vào quan điểm, trong năm 2015 các nhà tuyển dụng đang trả trung bình $ 17, 545 trong phí bảo hiểm trong khi nhân viên của họ đang trả khoảng $ 4, 955.

Nếu bạn muốn mua dịch vụ y tế thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế, Quỹ Kaiser Family Foundation cũng nhận thấy rằng chi phí bảo hiểm của một kế hoạch bạc - lựa chọn chi phí thấp thứ hai - chỉ tăng 0,2 % sau khi khấu trừ thuế tín dụng.

Ngoài ra, theo Healthcare. gov, hầu hết những người mua thông qua trao đổi đã có thể tìm kế hoạch chăm sóc sức khoẻ dưới 100 đô la một tháng khi họ áp dụng tín dụng thuế. 8 trong số 10 người tiêu dùng nhận được tín dụng thuế trung bình là 270 đô la và bảy trong số 10 người tiêu dùng nhận thấy kế hoạch chăm sóc sức khoẻ dưới 75 đô la.

Thật không may, chi phí bảo hiểm chắc chắn đã đi kèm với một thương mại-off đáng kể vì mọi thứ khác là tốn kém hơn.

Các khoản khấu trừ cao

Một trong những lý do mà người Mỹ thấy chi phí chăm sóc sức khoẻ cao hơn là do khấu trừ nhiều hơn. Phần khấu trừ cho người lao động - số tiền phải trả trước khi bảo hiểm - đã tăng lên đáng kể trong những năm gần đây. Mức đóng góp trung bình cho một kế hoạch gia đình được bảo hiểm đã tăng lên 83% kể từ năm 2005 và 24% kể từ năm 2010.

Ngoài ra, các khoản khấu trừ cho các kế hoạch có sẵn trong trao đổi chăm sóc sức khoẻ đã tăng gấp ba lần với một số gia đình có khoản khấu trừ lên đến 13.000 đô la.Theo một cuộc khảo sát

New York Times

, hầu hết các kế hoạch cá nhân trên cả nước đều có khoản khấu trừ từ $ 3,000 trở lên. Cuộc khảo sát tương tự cho thấy rằng khoản khấu trừ trung bình cho một cá nhân ở Miami là $ 5, 000 và $ 4,000 ở Phoenix. Điều này đã để lại cả cá nhân và gia đình cảm thấy như họ vẫn không thể đủ khả năng để đi đến bác sĩ. Chi phí bỏ túi cao Một vấn đề khác mà nhiều gia đình đang phải đối mặt là các giới hạn cao ở ngoài túi. Chi phí tiền túi là số tiền tối đa mà gia đình sẽ phải trả trước khi bảo hiểm bồi thường 100% chi phí

Mức này khác với tiền khấu trừ vì các đơn thuốc, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm tính vào thời điểm đó tối đa trong khi họ không được tính vào khoản khấu trừ. Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, giới hạn tiền túi hiện thời cho gia đình là $ 13,200.

Co-insurance

Ngoài những khoản khấu trừ cao và số tiền tối đa phải trả, một số kế hoạch bảo hiểm cũng đến với đồng bảo hiểm. Điều này có nghĩa là các cá nhân và gia đình có thể thanh toán một phần dịch vụ chăm sóc sức khoẻ ngoài bất kỳ khoản đồng thanh toán nào. Một cá nhân chi trả cùng với bảo hiểm phụ thuộc vào kế hoạch.

Một nơi nào đó Ở giữa

Nhiều cá nhân và gia đình thấy mình bị mắc kẹt ở giữa không có kế hoạch do người chủ lao động bảo trợ và kiếm tiền quá nhiều để đủ điều kiện cho các khoản tín dụng thuế theo luật mới. Điều này đã để lại cho họ với phí bảo hiểm đầy đủ, khấu trừ cao, và chi phí xuất túi cao.

Một cá nhân như vậy là Holly Johnson, một chuyên gia về sự tiết kiệm tự chủ từ ClubThrifty. com, người vừa mới tìm cách bảo đảm cho gia đình bốn người. "Trước khi Luật Bảo vệ Bệnh nhân và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã được thông qua, chúng tôi đã có một chương trình Anthem có mức khấu trừ cao chỉ tốn 393 đô la mỗi tháng cho gia đình bốn người. Một khi luật bắt đầu có hiệu lực, kế hoạch của chúng tôi đã bị hủy bỏ ngay lập tức và chúng tôi buộc phải mua hàng từ các kế hoạch mới của ACA ", Johnson nói. Johnson đã bị sốc khi thấy rằng các kế hoạch giá cả phải chăng nhất trong năm đầu tiên bắt đầu từ 800 đô la một tháng với khoản khấu trừ 12.000 đô la. Đối với giai đoạn ghi danh năm 2015, Porter đã thấy kế hoạch bắt đầu từ $ 750 mỗi tháng nhưng đi kèm với khấu trừ cao hơn nhiều. Nếu cô ấy tìm ra kế hoạch với khoản khấu trừ thấp hơn, phí bảo hiểm đã tăng đáng kể.

"Điểm mấu chốt của vấn đề là các kế hoạch có mức khấu trừ cao quá mức này là một giá trị khủng khiếp và là một sự gạt ra trong nhiều trường hợp. Tại sao một người nào đó sẵn sàng trả nhiều tiền cho chăm sóc sức khoẻ khi khấu trừ quá cao họ sẽ không bao giờ thấy bất kỳ lợi ích nào? "Johnson nói.

Cuối cùng, Johnson và gia đình đã chọn một bộ phận chia sẻ chi phí y tế với khoản phí $ 449 và khoản khấu trừ $ 1.500.

Dòng dưới

Mặc dù phí bảo hiểm không tăng đáng kể, thực tế là các hộ gia đình Mỹ đang được yêu cầu phải chi trả nhiều chi phí liên quan đến chăm sóc sức khoẻ dưới hình thức khấu trừ cao và chi phí xuất túi cao Điều này đã để lại nhiều gia đình cảm thấy bị mắc kẹt với tiền mặt và như họ có thể được trả tiền cho không có gì.