Nhà tuyển dụng phù hợp với khoản đóng góp 401 (k) của bạn đơn giản có nghĩa là nhà tuyển dụng của bạn đóng một khoản tiền nhất định vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn dựa trên số tiền đóng góp hàng năm của bạn.

Tùy thuộc vào các điều khoản của kế hoạch 401 (k) của chủ nhân, khoản đóng góp của bạn cho tiết kiệm hưu trí có thể được kết hợp bởi các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng bằng nhiều cách. Thông thường, chủ lao động phù hợp với tỷ lệ đóng góp của nhân viên, lên đến một phần nhất định trong tổng tiền lương. Đôi khi, chủ lao động có thể lựa chọn để phù hợp với đóng góp của nhân viên lên đến một số tiền nhất định, bất kể nhân viên bồi thường.

Khi nào một Người sử dụng Gắn Đóng góp?

Các điều khoản cụ thể của 401 (k) kế hoạch rất khác nhau. Khác với sự cần thiết tuân thủ các giới hạn đóng góp theo yêu cầu nhất định và các quy định thu hồi do Đạo luật Bảo hiểm Lợi tức Hưu Trí của Nhân viên (ERISA) quy định, nhà tuyển dụng tài trợ sẽ xác định các điều khoản cụ thể của mỗi kế hoạch 401 (k). Nhà tuyển dụng của bạn có thể chọn sử dụng một thuật toán phù hợp hoặc chọn không phù hợp với đóng góp của nhân viên.

Hãy tham khảo các điều khoản của kế hoạch của bạn để xác minh xem nếu và khi chủ nhân của bạn đóng góp phù hợp Không phải tất cả các khoản đóng góp của chủ lao động đối với nhân viên 401 (k) kế hoạch là kết quả của kết hợp. Người sử dụng lao động có thể lựa chọn thường xuyên trì hoãn kế hoạch nhân viên bất kể đóng góp của nhân viên, mặc dù nó không phải là đặc biệt phổ biến.

Công thức đối chiếu của chủ đầu tư

Thông thường, chủ nhân sử dụng lao động đóng góp phần lớn vào thu nhập hàng năm. Tuy nhiên, giới hạn này có thể được áp dụng theo một trong một số cách khác nhau. Bạn sử dụng lao động có thể lựa chọn để phù hợp với 100% đóng góp của bạn lên đến một tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền bồi thường của bạn, hoặc để phù hợp với một phần trăm đóng góp cho đến mức giới hạn. Mặc dù tổng số giới hạn về đóng góp của người sử dụng lao động vẫn giữ nguyên, kịch bản thứ hai đòi hỏi bạn đóng góp nhiều hơn cho kế hoạch của bạn để nhận được sự phù hợp tối đa có thể.

Một số người sử dụng lao động có thể tương ứng với một khoản tiền nhất định, bất kể thu nhập, giới hạn trách nhiệm của họ đối với nhân viên có mức lương cao. Ví dụ, một chủ nhân có thể lựa chọn chỉ phù hợp với $ 5,000 đầu tiên của khoản đóng góp của nhân viên. "Ông chủ của bạn có thể phù hợp 100% hoặc thậm chí một đô la dựa trên một số công thức, nhưng điều này có thể trở nên tốn kém và chủ sở hữu thường muốn nhân viên của họ để mất một số quyền sở hữu về việc nghỉ hưu của họ trong khi vẫn tạo ra động lực", Dan Stewart, CFA ®, chủ tịch của Revere Asset Management, Inc. tại Dallas, Texas.

Cách Phù hợp Hoạt động

Giả sử nhà tuyển dụng của bạn cung cấp 100% phù hợp với tất cả đóng góp của bạn mỗi năm, tối đa 3% thu nhập hàng năm của bạn. Nếu bạn kiếm được 60.000 đô la, số tiền tối đa mà chủ của bạn đóng góp mỗi năm là $ 1, 800.Để tối đa hóa lợi ích này, bạn cũng phải đóng góp $ 1, 800. Nếu bạn đóng góp nhiều hơn 3% tiền lương của bạn, các khoản đóng góp thêm là chưa từng có. Nếu bạn đóng góp 5 000 đô la trong một năm, chủ thuê lao động của bạn sẽ đạt được yêu cầu đối chiếu, với tổng số tiền đóng góp là $ 6,800.

Một chương trình kết hợp một phần với giới hạn trên là phổ biến hơn. Giả sử rằng chủ sở hữu của bạn phù hợp với 50% đóng góp của bạn bằng 6% mức lương hàng năm của bạn. Nếu bạn kiếm được 60.000 đô la, đóng góp bằng 6% mức lương của bạn, hoặc $ 3, 600, đủ điều kiện để kết hợp. Tuy nhiên, chủ lao động của bạn chỉ phù hợp với 50%, có nghĩa là tổng lợi ích kết hợp vẫn còn giới hạn ở mức $ 1, 800. Theo công thức này, bạn phải đóng góp gấp đôi vào thời gian nghỉ hưu của bạn để thu được đầy đủ lợi ích của hợp đồng tuyển dụng.

Nếu chủ của bạn phù hợp với một số tiền nhất định, như trong ví dụ trên, bạn phải đóng góp số tiền đó để tối đa hóa lợi ích, bất kể tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng năm của bạn có thể đại diện.

Đóng góp Hạn mức

Bất kể đóng góp cho 401 (k) của bạn đến từ bạn hay từ người sử dụng lao động phù hợp, tất cả các hoãn lại phải tuân theo giới hạn đóng góp hàng năm do Cục สรรพ thẩm (Internal Revenue Service - IRS) quyết định. Vào năm 2017, tổng số đóng góp cho tất cả các tài khoản 401 (k) của cùng một nhân viên (bất kể tình trạng công việc hiện tại) là $ 54, 000, hay 100% mức bồi thường, tùy theo điều kiện nào thấp hơn. Tuy nhiên, số giờ nghỉ hưu do nhân viên tự chi trả được giới hạn ở mức $ 18,000.

Ngoài ra, IRS cho phép những người trên 50 tuổi đóng góp bổ sung để bắt kịp các nhân viên gần nghỉ hưu để tiết kiệm nhiều. Đối với năm 2017, giới hạn đóng góp hàng năm là $ 6,000.

Vesting

Ngoài việc xem lại các yêu cầu kết hợp của chương trình 401 (k), hãy tự giáo dục về kế hoạch trả tiền cho kế hoạch của bạn.

Lịch biểu quyền ghi rõ mức độ sở hữu của bạn trong các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng dựa trên số năm làm việc của bạn. Ngay cả khi chủ nhân của bạn có một kế hoạch kết hợp rất hào phóng, bạn có thể bị mất một số hoặc tất cả những đóng góp đó nếu việc làm của bạn bị chấm dứt - tự nguyện hoặc vô tình - trước khi một số năm nhất định đã trôi qua. Theo thống kê của Cục Thống kê Lao động, số năm trung bình được giao đầy đủ là năm ", Mark Hebner cho biết," Một lịch trình điển hình cho một nhân viên một tỷ lệ phần trăm quyền sở hữu liên tục gia tăng bước khóa với thời gian làm việc của nhân viên. , người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., ở Irvine, Calif., và là tác giả của "Chương trình Khôi phục 12 Bước dành cho Nhà Đầu tư Tích cực".

Bất cứ khoản đóng góp nào của bạn vào tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn đều được 100% mọi lúc và không thể bị mất.