Tài chính vốn chủ sở hữu là một cách tuyệt vời để chủ sở hữu bất động sản biến giá trị nhà cửa của họ trở thành tiền mặt. Đối với chủ nhà có tín dụng xấu, các khoản vay đặc biệt này cung cấp cách để vay tiền có nhiều khả năng được chấp thuận và cung cấp mức lãi suất thấp hơn các khoản vay truyền thống hoặc các khoản tín dụng quay vòng. Tại sao? Thứ nhất, nhà phục vụ như là an ninh, hoặc tài sản thế chấp, và thứ hai, vốn chủ sở hữu trong tài sản có thể bù đắp cho sự thiếu hụt trong lịch sử tín dụng của bạn. Điều này đặc biệt đúng đối với các chủ nhà có nhiều vốn chủ sở hữu trong nhà.

- Nhược điểm là bạn có thể mong đợi để thu hút các điều khoản ít thuận lợi hơn về tài chính vốn chủ sở hữu nhà của bạn, và tài chính sẽ có chi phí cao hơn. Hai ví dụ: bạn có thể bị buộc phải vay một khoản tiền thấp hơn để giảm thiểu rủi ro cho người cho vay, và có thể cần phải có nhiều tài sản thế chấp (vốn cổ phần cao hơn) để đảm bảo nó. Các nhà cho vay thông thường cho vay đến 80% giá trị vốn chủ sở hữu của nhà. Tuy nhiên, bạn đã thành lập được sự công bằng hơn, ứng dụng của bạn sẽ hấp dẫn hơn. Cho rằng nhà của bạn đang được sử dụng làm tài sản thế chấp, bạn sẽ được xem như là một ứng cử viên có nguy cơ thấp hơn nếu bạn sở hữu 20% hoặc hơn nhà của bạn. Điều này có thể đặc biệt hữu ích khi bạn có điểm tín dụng xấu. Đây là những gì bạn cần biết để đảm bảo nguồn tài chính bạn cần.

Khoản vay Vốn chủ sở hữu với HELOCs

Có hai loại chính của tài chính vốn chủ sở hữu. Thứ nhất là khoản vay bằng vốn cổ phần tại chỗ, trong đó một khoản vay được trả một lần và trả dần theo từng kỳ, thường với lãi suất cố định trong khoảng thời gian từ 25 đến 30 năm. Thứ hai là dòng vốn tín dụng gia đình (HELOC), nơi mà người cho vay ủy quyền cho người đi vay rút tiền khi cần. Hầu hết các HELOCs đều có tỷ lệ điều chỉnh, thanh toán lãi chỉ và khoảng thời gian rút tiền 10 năm, trong đó người đi vay có thể truy cập vào các khoản tiền. Sau khi thời gian rút tiền kết thúc, số dư còn nợ phải được hoàn trả trong một khoảng thời gian hoàn vốn (thường là 15 năm). (Để có thêm thông tin chi tiết, hãy đọc

Khoản vay Vốn Nội địa so với HELOC: Sự Khác biệt và Chọn một Khoản vay Vốn chủ sở hữu hoặc Dòng tín dụng .)

8 bước để Tài trợ Vốn chủ sở hữu Nhà

Dưới đây là các bước bạn cần thực hiện để đảm bảo khoản vay bằng vốn chủ sở hữu hoặc HELOC.

1.

Nghiên cứu báo cáo tín dụng của bạn. Nhận bản sao của báo cáo tín dụng của bạn để bạn biết chính xác bạn đang chống lại cái gì. (Mỗi năm bạn được hưởng một khoản tín dụng miễn phí từ các cơ quan báo cáo tín dụng: Experian, TransUnion và Equifax.) Kiểm tra bản báo cáo đầy đủ để đảm bảo không có sự không chính xác gây tổn hại nhiều đến điểm số của bạn (bạn nên làm điều này thường xuyên). (Để biết thêm, xem

Kiểm tra Báo cáo tín dụng của bạn. ) 2. Chuẩn bị tài chính của bạn.

Thu thập thông tin tài chính của bạn (chẳng hạn như bằng chứng về thu nhập và đầu tư), vì vậy nó sẵn sàng để trình bày với các tổ chức cho vay.Họ sẽ muốn nhìn thấy màu đen và trắng rằng bạn đủ tài chính để hỗ trợ khoản vay của bạn -

đặc biệt nếu bạn có tín dụng xấu. Nếu có thể, hãy thanh toán bất kỳ khoản nợ tồn đọng nào có thể ảnh hưởng xấu đến đơn của bạn. 3. So sánh giá.

Bạn nên đầu thẳng vào người cho vay hiện tại của mình để mua tài sản vốn chủ sở hữu - và cho rằng bạn đã là khách hàng, người cho vay có thể đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn. Tuy nhiên, điều này không được đảm bảo, đặc biệt là trong trường hợp bạn có một báo cáo tín dụng xấu. Mức giá tốt nhất được cung cấp cho những người có tín dụng tốt, vì vậy luôn có ý nghĩa để mua sắm xung quanh, đặc biệt khi có tín dụng xấu. Các chuyên gia nói rằng nên làm việc với một nhà môi giới thế chấp có thể giúp bạn đánh giá các lựa chọn của bạn và hướng dẫn bạn đến những người cho vay có uy tín.

4. Hãy cân nhắc xem

bạn cần tiền như thế nào (thực sự) cần. Mục đích mà bạn đang mượn là gì? Và bạn phải

thực sự cần mượn bao nhiêu? Bạn có thể muốn chụp những ngôi sao để tối đa hoá khoản tiền vay của bạn, có thể để cung cấp đệm tài chính, nhưng điều này đi kèm với sự cám dỗ để chi tiêu. Nếu thói quen tiêu dùng của bạn được kiểm soát, bạn có thể "vay mượn" và bằng cách sử dụng một HELOC, bạn chỉ phải trả lãi cho các quỹ khi họ đã chi tiêu. Tuy nhiên, trong trường hợp vay vốn tại nhà, bạn sẽ phải trả toàn bộ lãi suất (và gốc) trên toàn bộ khoản vay, trong trường hợp đó có thể phải trả tiền vay đặc biệt cho nhu cầu của bạn. 5. Đừng lặn xuống.

Đừng nói "có" với đề nghị đầu tiên. Bằng cách nhận được nhiều báo giá, bạn sẽ ở vị trí tốt hơn để đàm phán với một mức giá tốt hơn. Trình bày đề nghị đầu tiên của bạn cho một tổ chức cho vay khác và xem liệu nó sẽ đánh bại nó, và đừng quên kiểm tra tất cả các khoản phí vay liên quan (như chi phí chế biến và đóng cửa), do đó bạn không có bất kỳ sự bất ngờ thô lỗ.

6.

Mang theo người đồng ký tên. Để làm ngọt thỏa thuận, bạn nên mang theo người ký hợp đồng. Người đồng ký sử dụng lịch sử tín dụng và thu nhập của họ để làm người bảo lãnh cho khoản vay. Hãy chắc chắn chọn người đồng ký với tín dụng ấn tượng, sự ổn định công việc tốt và thu nhập đáng kể để tối đa hóa cơ hội chấp thuận của bạn.

7. Nhìn vào các khoản cho vay dưới chuẩn.

Cuối cùng, bạn có thể chuyển sang các nhà cho vay cung cấp các khoản cho vay dưới chuẩn, dễ dàng hội đủ điều kiện và nhắm mục tiêu đến những người vay tín dụng nghèo không đáp ứng các yêu cầu cho vay truyền thống. Người cho vay dưới chuẩn cung cấp giới hạn cho vay thấp hơn và mức lãi suất cao hơn. Tuy nhiên, các khoản vay này có nhiều rủi ro hơn và lệ phí cao hơn các khoản vay theo lãi suất cố định thông thường và nên tránh nếu có thể.

8. Làm việc trên tín dụng của bạn.

Nếu bạn thấy rằng lịch sử tín dụng xấu của bạn thực sự đang làm việc chống lại bạn, hãy hỏi người cho vay của bạn tại sao nó không hợp tác và điều bạn muốn từ bạn (và báo cáo tín dụng của bạn) để cung cấp mức giá tốt hơn. Hãy nhớ rằng, không bao giờ là quá muộn để biến điểm tín dụng của bạn xung quanh. Bạn có thể cân nhắc việc giữ kế hoạch mượn của bạn trong khi thực hiện các bước để cải thiện xếp hạng của bạn.Các chủ nợ thế chấp thường nhìn vào số tiền, lịch sử thanh toán và "độ tuổi" của các hạn mức tín dụng của bạn. Bạn có thường xuyên mở các tài khoản mới, bỏ lỡ thanh toán và cân bằng không? Chỉ cần thay đổi một trong những hành vi này có thể tích cực ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Để biết thêm thông tin, hãy xem

10 Cách để Cải thiện Báo cáo Tín dụng của Bạn và Làm thế nào tôi có thể cải thiện điểm tín dụng? Và hãy nhớ …

Khoản vay nợ trong nhà kéo dài nợ nần cho bất động sản, có thể khiến người mượn ở một vị trí dễ bị tổn thương (và không thể theo kịp với sự hoàn trả hàng tháng) nếu tình huống tài chính, thu nhập hoặc việc làm bất ngờ thay đổi. Có lẽ nhược điểm lớn nhất liên quan đến tài chính vốn chủ sở hữu là ngân hàng có thể tịch thu tài sản của bạn nếu khả năng hoàn trả của bạn bị ảnh hưởng. Và bạn có thể bị ảnh hưởng bởi các khoản thanh toán chậm trễ trong trường hợp bạn bị thua. Điều này sẽ gây nguy hiểm cho danh tiếng tín dụng của bạn nhiều hơn, như các ngân hàng sẽ báo cáo sự không minh bạch của bạn đối với các cơ quan báo cáo tín dụng.

Dòng dưới cùng

Bạn có phải là chủ nhà có tín dụng xấu không? Bạn vẫn có thể tận dụng giá trị trong nhà để có được tiền mặt, nhưng bạn không thể tận hưởng tự do vay mượn với tư cách là người có hồ sơ tín dụng sạch sẽ. Mặc dù sự hấp dẫn "tiền mặt" tức thời của tài chính vốn chủ sở hữu nhà, quyết định lấy nó không nên đến một cách nhẹ nhàng. Cuối cùng, nợ nhiều hơn - và có những kẻ cho vay ăn chay sẵn sàng để tận dụng lợi thế của những người có tín dụng ít hơn. So sánh giá và giao dịch tại nhiều tổ chức cho vay, và thậm chí xem xét tham gia một nhà môi giới thế chấp có uy tín để kết nối bạn với các tùy chọn khả thi.