Một thứ tốt về sở hữu một ngôi nhà: Nó không chỉ là nơi để sống và đầu tư (một cái tốt, bạn hy vọng), nó cũng có thể là một nguồn sẵn sàng tiền mặt, nếu bạn cần nó .

Nếu bạn đã sống trong nhà - và bạn đã có một vài năm - hai điều khoản tài chính có thể vẫn tiếp tục nảy sinh: tái cấp vốn và cho vay mua nhà. Có thể bạn biết một chút về họ nhưng không đủ để đưa ra quyết định tài chính. Chúng thường được sử dụng trong cùng một câu, nhưng chúng khác biệt rất nhiều.

Dù khác nhau, cả hai từ này đều có điểm chung: Họ liên quan đến việc kiếm tiền bằng cách sử dụng nhà của bạn. Đây là một kịch bản: Mười năm trước, khi bạn mua nhà lần đầu tiên, lãi suất gần 6% đối với khoản thế chấp bằng lãi suất cố định 30 năm của bạn. Vào năm 2015, bạn có thể nhận được khoản thế chấp khoảng 4%. Hai điểm có thể làm giảm vài trăm đô la trong thanh toán hàng tháng của bạn và giảm nhiều hơn tổng chi phí tài trợ cho ngôi nhà của bạn.

Hoặc xem xét một kịch bản thứ hai: Bạn đã có một lãi suất tuyệt vời nhưng bạn đang tìm kiếm một số tiền mặt thêm để trả cho một mái nhà mới hoặc thêm một tầng cho nhà của bạn. Đó là nơi mà khoản vay mua nhà ở nhà có thể trở nên hấp dẫn. Theo thời gian, sự kết hợp giữa trả tiền vay và nhà bạn đang tăng giá trị sẽ tạo ra giá trị nợ không có nợ trong nhà mà bạn có thể mượn để tăng tiền mặt.

Hãy xem xét từng chi tiết của các lựa chọn này.

Việc tái cấp vốn về cơ bản là tìm kiếm một người cho vay mới để thanh toán số dư thế chấp cũ của bạn để đổi lấy khoản thế chấp mới với mức lãi suất thấp hơn. Đôi khi người cho vay hiện tại của bạn cũng sẽ thực hiện việc tái cấp vốn.

Hai loại.

Có hai loại "refis" (lingo thế chấp cho refinance): tỷ lệ và refinance dài hạn và vay tiền mặt. Phí / refi thời hạn không liên quan đến việc chuyển tiền thay vì các chi phí liên quan đến việc đóng cửa. Với một refi tiền mặt ra, bạn sẽ nhận được một số tiền mặt trở lại - lấy vốn chủ sở hữu từ nhà của bạn dưới hình thức tiền mặt. Xem

Khoản tiền Vay ra so với Khoản vay Tái định khoản Tỷ lệ / Kỳ hạn

để biết thêm thông tin. Việc sử dụng một khoản tiền mặt đó là để trả các món nợ khác - thẻ tín dụng, tiền vay của sinh viên, hóa đơn y tế và những thứ tương tự. Xem xét các chi phí. Lãi suất thấp hơn giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi tháng không phải là trí tuệ, phải không? Rất ít quyết định về tài chính được cắt và làm khô, và đây không phải là ngoại lệ. Vấn đề là chi phí đóng. Ngay cả khi tái tài trợ, các chi phí này có thể sẽ là 1% đến 1. 5% số tiền vay của bạn. Nếu bạn tái tài trợ, bạn nên lên kế hoạch sống trong nhà trong hơn một năm. Trên thực tế, nếu bạn có thể hoàn lại chi phí đóng của mình thông qua khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn trong vòng 18 tháng, có lẽ nên làm refi. Để đọc thêm, xem:

Khi nào (và khi không) để Refinance Mortgage.

Vốn chủ sở hữu Vì khoản vay này được bảo đảm bằng tài sản của bạn nên các khoản cho vay mua bán nhà có xu hướng có mức lãi suất thấp hơn khoản vay cá nhân, không có bảo đảm. Mối đe dọa duy nhất: Nếu bạn không trả nợ đúng hạn, chủ nợ sẽ đến sau khi bạn về nhà. Hai lựa chọn.

Có hai loại khoản cho vay mua bán nhà ở. (Về mặt kỹ thuật, chúng khá khác nhau nhưng chúng ta sẽ cùng nhau gom lại). Một khoản cho vay mua nhà truyền thống tương tự như thế chấp 30 năm. Nếu bạn được chấp nhận, bạn sẽ nhận được một khoản vay mà bạn phải trả trong suốt một khoảng thời gian đã định với một mức lãi suất cố định (trong hầu hết các trường hợp). Xem

Khoản vay Vốn chủ sở hữu: Điều Cần Biết

và Khoản vay Vốn chủ sở hữu: Chi phí để tìm hiểu thêm. Dòng vốn tín dụng gia đình (HELOC) giống như một thẻ tín dụng gắn với vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Bạn có thể mượn ít hoặc nhiều dòng tín dụng như bạn muốn. Trong thời gian rút tiền, bạn chỉ phải trả lãi. Khi thời hạn hoàn vốn bắt đầu, bạn phải trả nợ gốc và lãi (xem khoản Vốn chủ sở hữu so với HELOC: Sự khác biệt ).

Những loại khoản vay này có chi phí đóng và bạn phải nộp nhiều tài liệu để chứng minh bạn đủ điều kiện. Nhìn chung, các khoản cho vay về vốn chủ sở hữu nhà có lãi suất cao hơn các khoản vay cầm cố truyền thống, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Cũng xem cho các nhà cho vay quảng cáo chỉ là một tỷ lệ giới thiệu. Bạn có thể thấy 1. 99% trong một năm, tiếp theo là khoảng lên đến gần 10%. Cũng có thể có một khoản tiền tối thiểu mà bạn phải mượn. (Xem HELOCs có thể làm bạn tổn thương như thế nào để tìm hiểu thêm về những bất lợi của các khoản vay này)

Bạn có thể Refinance. Trong thực tế, bạn có thể. Giống với khoản vay thế chấp truyền thống, nếu bạn có thể giảm lãi suất, hãy chuyển từ khoản vay có lãi suất điều chỉnh sang một khoản vay có lãi suất cố định hoặc tránh thanh toán bằng bong bóng - hoặc nếu bạn muốn trích thêm tiền mặt từ vốn cổ phần của bạn - điều này có ý nghĩa bạn. Chỉ cần nhớ rằng mỗi lần bạn tái cấp vốn, bạn sẽ phải trả thêm chi phí đóng và bạn có thể gia hạn khoản vay, làm cho tổng số tiền lãi của bạn thanh toán cao hơn. Một Khoá: Điểm tín dụng

Khả năng mượn của bạn trong một trong hai chiến lược phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn muốn tái tài trợ, và điểm tín dụng của bạn thấp hơn thời điểm bạn mua nhà ban đầu, thì việc tái cấp vốn có thể không có lợi cho bạn. Trước khi trải qua quá trình bảo đảm một trong hai khoản vay này, bạn có được ba điểm tín dụng. Nếu không vượt quá mức 740, hãy nói chuyện với bất kỳ người cho vay tiềm năng nào về điểm của bạn có thể ảnh hưởng đến lãi suất như thế nào. Nếu bạn không định ở lại nhà trong một khoảng thời gian dài, khoản vay mua nhà có thể là sự lựa chọn tốt hơn vì chi phí đóng cửa thấp hơn mức refi.

Dòng dưới cùng

Việc tái cấp vốn và vay vốn cổ phần tại nhà có những nhược điểm, tất nhiên. Nếu bạn đang tái cấp vốn, hãy cố gắng không vay thêm khoản vay 30 năm nữa. Thay vì đặt tiền bạn tiết kiệm vào túi của bạn, hãy chọn một khoản vay ngắn hạn hơn - có thể là thế chấp 15 năm. Hoặc, vay khoản vay 30 năm và thanh toán thêm.Hãy nhớ rằng việc thanh toán không quan trọng bằng tổng số tiền bạn trả trong suốt thời hạn của khoản vay. Trả nợ vay đầu tiên trong 10 năm và tái cấp vốn cho 30 năm khác có thể sẽ hủy bỏ bất kỳ tác động tích cực nào của việc tái tài trợ. Mục tiêu phải luôn luôn được để loại bỏ nợ càng nhanh càng tốt.