Có nhiều lợi ích khi làm việc với một cố vấn tài chính chỉ được bồi thường bằng lệ phí mà họ phải trả trực tiếp cho khách hàng chứ không phải qua hoa hồng kiếm được từ việc bán sản phẩm tài chính. Để được rõ ràng về các điều khoản, một cố vấn được bồi thường chỉ bằng lệ phí được gọi là lệ phí. Các khoản phí này có thể là hàng giờ, một khoản giữ lại bằng phẳng hoặc dựa trên phần trăm tài sản đầu tư của bạn mà họ quản lý.

Các nhà tư vấn về phí hoặc hoa hồng, so sánh, thường được bù đắp thông qua cả phí cho lời khuyên và hoa hồng về việc bán các sản phẩm tài chính có thể được sử dụng để thực hiện lời khuyên của họ. Và các cố vấn được ủy nhiệm chỉ được trả bằng tiền hoa hồng mà họ kiếm được từ việc bán các sản phẩm tài chính và bảo hiểm khác nhau. (Để biết thêm chi tiết, xem: Trả Cố vấn Đầu tư của bạn: Lệ phí so với Ủy ban .)

Có thể yêu cầu tư cách thành viên của một số cố vấn tuân thủ cơ cấu bồi thường và yêu cầu đối với bất kỳ cố vấn nào gia nhập NAPFA. Mặc dù đã có một số cuộc tranh luận về cách thức chỉ định khoản bồi thường chỉ có tính phí nhưng thường chỉ cho phép bồi thường từ các khoản phí cố định, căn hộ, theo giờ hoặc theo tỷ lệ phần trăm.

Ưu tiên sử dụng một nhà tư vấn có thu phí

Một trong những lợi ích chính của việc lựa chọn một cố vấn chỉ có phí là sự tự do khỏi xung đột vốn có thể xảy ra khi một phần đáng kể thu nhập của cố vấn đến từ việc bán bạn sản phẩm tài chính. Mối quan tâm bạn nên có là một khách hàng tiềm năng là liệu cố vấn có đề nghị một sản phẩm tài chính nhất định bởi vì nó giúp tăng cường lợi nhuận của họ và nếu sản phẩm được đề nghị thực sự là mối quan tâm tốt nhất của bạn. Trên thực tế, có một số đại diện đã đăng ký và những người khác kiếm được toàn bộ hoặc một phần khoản tiền bồi thường của họ thông qua hoa hồng mà có thể được yêu cầu để ưu tiên các sản phẩm được cung cấp bởi chủ nhân của họ. Những sản phẩm này có thể hoặc không phải là phương tiện tốt nhất cho tình huống của bạn. (Để biết thêm chi tiết, xem: Chọn Tư vấn: phù hợp hoặc Tiêu chuẩn ủy thác .)

Một lợi ích khác của việc sử dụng các cố vấn tài chính chỉ có phí là cơ hội để họ đưa ra một ý kiến ​​khách quan về tình hình của bạn. Điều này đặc biệt đúng nếu cố vấn làm việc với khách hàng trên cơ sở hàng giờ, nếu cần thiết hoặc có thể sẽ lập kế hoạch tài chính hoặc xem xét tài chính cho một khoản phí dự án cố định. Các dịch vụ ở đây có thể bao gồm từ một câu hỏi tài chính cụ thể đến việc xem lại danh mục đầu tư của bạn hoặc một kế hoạch tài chính đầy đủ. ( Những điểm cần biết về Tiêu chuẩn Ủy thác .)

Nhược điểm của việc sử dụng một Cố vấn Chi phí-Chỉ

Trong khi tôi thừa nhận là thiên vị đối với các cố vấn tài chính chỉ có phí, Tôi không thực sự thấy bất kỳ khuyết điểm như vậy. Tuy nhiên, một cố vấn chỉ có tính lệ phí không phải là giải pháp đúng đắn cho tất cả mọi người và các chuyên gia tư vấn chỉ thu phí không thể hoàn hảo.Tôi muốn chỉ ra một số điều mà các nhà đầu tư nên theo dõi khi thuê một cố vấn chỉ có phí, hoặc bất kỳ cố vấn tài chính cho vấn đề đó. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Tại sao Cố vấn Tài chính Tốt nhất có thể là Bạn .)

Không hình thức bồi thường cố vấn nào hoàn toàn không có xung đột. Nếu bạn đang làm việc với một cố vấn được bồi thường qua một phần trăm tài sản đầu tư đang quản lý, liệu bạn có chắc chắn rằng lời khuyên của họ không bị nghiêng về việc giữ càng nhiều tiền của bạn càng tốt? Ví dụ: nếu bạn muốn yêu cầu rút 200.000 đô la từ tài khoản đầu tư để trả hết khoản vay thế chấp của mình, bạn có chắc chắn lời khuyên của cố vấn chống lại việc làm này không phải do động cơ thúc đẩy bởi doanh thu tiềm năng của họ? (Xem thêm Những gì bạn nhận được khi bạn trả tiền cho các dịch vụ đầu tư .)

Một vấn đề khác cần lưu ý là một cấu trúc bồi thường mong muốn như phí-chỉ không đảm bảo rằng cố vấn có thẩm quyền. Giống như bất kỳ chuyên gia khác, chẳng hạn như luật sư hoặc kế toán, kiến ​​thức và kinh nghiệm của tư vấn tài chính chỉ có phí sẽ thay đổi. Một số cố vấn chỉ đơn giản là có kiến ​​thức hơn những người khác. Ngoài ra, một số cố vấn có thể phù hợp hơn để làm việc với khách hàng với những nhu cầu độc nhất của bạn so với những người khác. Ví dụ như cố vấn duy nhất về phí chỉ làm việc với giáo viên và nhân viên chính phủ gần nghỉ hưu có lẽ sẽ không phải là cố vấn tốt nhất cho một chuyên gia có mức thu nhập cao trong lĩnh vực tư nhân. Một số cố vấn chi phí chỉ có thể giao dịch với khách hàng có mức tài sản tối thiểu để đầu tư, hoặc tính phí tối thiểu (999). Làm thế nào để tìm được cố vấn tài chính trong những ước mơ của bạn . tương đương với mức tài sản đó. Điều này có thể loại trừ một số nhà đầu tư có danh mục đầu tư nhỏ hơn cần được tư vấn. Bạn sẽ muốn hiểu các vấn đề như thế này khi thực hiện tìm kiếm của bạn cho một cố vấn chỉ có phí. (999) Làm thế nào để Tìm một Cố vấn Chi phí chỉ

Hiệp hội Cố vấn Tài chính Cá nhân Quốc gia (NAPFA) là một trong những của tổ chức chuyên nghiệp lớn nhất về tư vấn tài chính chỉ có phí trong nước. Nó có tìm một người cố vấn liên kết trên trang web của mình. Bạn có thể tìm kiếm theo mã bưu điện và sau đó tiếp tục theo lĩnh vực chuyên môn. Lưu ý rằng các thành viên của NAPFA chạy phạm vi từ những người thực hành solo đến các công ty tư vấn lớn hơn. Ngoài ra, các thành viên NAPFA cung cấp một loạt các lựa chọn dịch vụ bao gồm các dịch vụ theo nhu cầu theo giờ, tư vấn đầu tư và danh mục đầu tư liên tục, và hầu hết mọi thứ ở giữa. Đây là một liên kết đến một hướng dẫn tuyệt vời để lựa chọn một cố vấn mà NAPFA cung cấp.

Mạng lưới Kế hoạch Garrett là một tổ chức khác của các nhà hoạch định tài chính chỉ tính phí, những người hầu hết tập trung vào việc cung cấp tư vấn theo giờ. Có một mức độ chồng chéo trong các thành viên của Mạng lưới Kế hoạch Garrett và NAPFA. Nó cũng có một tìm thấy một chức năng cố vấn.

Ngành kế toán cũng có một kế hoạch tài chính cho CPA được gọi là PFS (Personal Financial Specialist).Xin lưu ý rằng mặc dù nhiều chủ sở hữu của chỉ định PFS chỉ có tính lệ phí nhưng đây không phải là yêu cầu. Bạn sẽ cần phải hỏi những người này làm thế nào họ được bồi thường; đây là một liên kết để tìm một chủ sở hữu PFS địa phương. Ban CFP cũng có một danh sách cố vấn tài chính có tên gọi CFP. Một lần nữa, là một CFP không có nghĩa là cố vấn chỉ là lệ phí. Ban quản lý rừng cộng đồng gần đây đã sửa đổi phân loại bồi thường của mình để bao gồm phí, lệ phí và hoa hồng, hoa hồng. Đã có một số tranh cãi xung quanh định nghĩa về phí-chỉ để một lần nữa các nhà đầu tư sử dụng cơ sở dữ liệu này cần phải hỏi và siêng năng trong việc điều tra cố vấn được tìm thấy ở đây để đảm bảo họ chỉ là lệ phí. Đây là một liên kết tới Ban Cựu chiến binh của CFP để tìm một phần kế hoạch tài chính trong trang của họ. Dòng dưới cùng

Chọn một cố vấn tài chính để giúp bạn với những nhu cầu tài chính độc nhất của mình không phải là một nhiệm vụ dễ dàng. Bạn sẽ muốn xem xét kinh nghiệm, giáo dục và đào tạo của một cố vấn, và bạn sẽ muốn hiểu các loại khách hàng mà họ thường làm việc. Ngoài ra, bạn sẽ muốn hiểu làm thế nào các cố vấn sẽ được bồi thường cho làm việc với bạn. Bồi thường phát sinh từ hoa hồng bán hàng trên sản phẩm tài chính có thể khiến các cố vấn giới thiệu các sản phẩm do chủ nhân và / hoặc sản phẩm tạo ra hoa hồng cao nhất cho cố vấn. Những sản phẩm này có thể không phải lúc nào cũng phù hợp nhất cho tình huống của bạn ngay cả khi chúng đáp ứng được tiêu chuẩn phù hợp. Trong khi chi phí cho lời khuyên được nhìn thấy rõ hơn, hoa hồng có thể khó xác định. Không mắc sai lầm, tiền hoa hồng trả cho một cố vấn tài chính đi ra khỏi túi của bạn dưới hình thức chi phí cao hơn và lợi nhuận thấp hơn. Chỉ có phí không phải là một sự sắp xếp hoàn hảo, nhưng nói chung là minh bạch hơn một chút và có thể phù hợp với bạn. (Để biết thêm thông tin, xem:

Các công ty quản lý tài sản tốt nhất

.)