Hãy tưởng tượng kịch bản. Con trai hay con gái của bạn đã được ra khỏi trường đại học trong hơn một thập kỷ và đã chuyển sang một sự nghiệp thành công. Sự nghiệp của bạn đang đến gần và nghỉ hưu chỉ là một vài năm đi, và vẫn còn, bạn vẫn còn nợ hàng ngàn đô la cho lệ phí đại học của con trai hoặc con gái của bạn. Kịch bản này là thực tế đối với nhiều bậc cha mẹ nhận khoản vay của phụ huynh PLUS, bây giờ được gọi là khoản vay Direct PLUS.

Trong bài báo năm 2012, "Khoản vay của phụ huynh", "Biên niên sử giáo dục đại học tiết lộ rằng chính phủ đã cấp 10 đô la. 6 tỷ trong khoản vay PLUS cho các gia đình. Có vẻ như là điều đúng đắn để cha mẹ giúp đỡ con mình với chi phí giáo dục cao. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, các khoản nợ vay nặng nề này khiến tài chính và nghỉ hưu của phụ huynh gặp rủi ro. Các trường học Sneak trong Tùy chọn PLUS

Nhiều trường học sẽ giới thiệu gói trợ giúp tài chính của sinh viên với khoản vay Direct PLUS được thêm vào Trường có thể cho rằng họ muốn làm cho các gia đình biết đến tất cả các lựa chọn tài chính hiện có, nhưng bao gồm khoản vay Direct PLUS trong gói tài chính có thể làm cho chi phí thực sự của đại học bối rối. Khi xem xét các chi phí của trường đại học, yêu cầu hỗ trợ gói hỗ trợ tài chính mà không có khoản vay PLUS. Hơn nữa, hãy chắc chắn rằng bạn biết các điều khoản của khoản vay trước khi đồng ý với nó.

Thay cho khoản vay Direct PLUS, hãy cho con của bạn chọn một khoản vay dành cho sinh viên cá nhân với bất kỳ chi phí nào còn sót lại mà khoản trợ cấp tài chính và khoản vay của sinh viên liên bang không bao gồm. Nếu bạn muốn giúp con bạn về tài chính, bạn có thể thanh toán khoản vay trong khi vẫn ở trường. Điều này cho phép bạn giúp đỡ chi phí cho trường cao đẳng của con bạn, nhưng nó không buộc bạn phải chịu trách nhiệm về các chi phí. (Xem thêm

10 cách để Quản lý nợ vay cho sinh viên

và

Làm thế nào để Điểm Khoản Vay Sinh viên Riêng tư.) Khi học sinh vay tiền, người đó thường được cấp sáu tháng sau khi tốt nghiệp để bắt đầu quá trình hoàn trả. Không phải với khoản vay Direct PLUS. Thời gian hoàn trả cho bạn bắt đầu ngay sau khi con của bạn nhận được tiền, có thể làm giảm số tiền bạn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu. Tuy nhiên, phụ huynh có thể liên lạc với chuyên viên cho vay để yêu cầu hoãn lại trong khi đứa trẻ vẫn còn ghi danh nửa tháng và sáu tháng sau khi con quý vị ngừng ghi danh. Có một số kế hoạch và chương trình sẵn có để giúp sinh viên không có khả năng vay vốn. Tuy nhiên, các khoản vay của phụ huynh PLUS không đủ điều kiện cho hầu hết các kế hoạch này. Nhiều bậc cha mẹ không nhận ra rằng các khoản vay của họ sẽ không đủ điều kiện cho Pay-as-You-Earn hoặc chương trình hoàn trả dựa trên thu nhập. Khoản vay dành cho sinh viên liên bang dành cho sinh viên cũng đủ điều kiện cho các chương trình tha thứ, cho vay tiền, và trong trường hợp đặc biệt, huỷ bỏ khoản vay, trong khi các khoản vay Direct PLUS dành cho phụ huynh không được hưởng tất cả các chương trình trợ giúp này. Bạn có thể vay nhiều hơn bạn cần

Khi bạn xin một khoản vay Direct PLUS cho con của bạn, báo cáo tín dụng của bạn được xem xét, nhưng thu nhập và tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn không được xem xét. Trong thực tế, người cho vay thậm chí không nhìn thấy những khoản nợ khác mà bạn có. Chỉ những người cho vay tiêu cực tìm kiếm là lịch sử tín dụng xấu.

Một khi bạn đã được chấp thuận cho khoản vay, nhà trường đặt số tiền vay thông qua chi phí tham dự. Tuy nhiên, chi phí đi học của trường luôn luôn tăng lên bao gồm chi phí sinh hoạt, chi phí đi lại, thậm chí cả chi phí du học. Điều này có thể dẫn đến việc các bậc cha mẹ mượn nhiều hơn nhu cầu của con em đối với trường đại học.

Do tỷ lệ nợ / thu nhập của người vay không được xem xét nên rất có thể đảm bảo khoản vay mà bạn không thể trả được. Người cho vay không tính vào việc liệu những người đi vay cha mẹ có thể trả khoản tiền vay hàng tháng trên khoản vay thế chấp và nợ khác. Đây là lý do tại sao người vay lại rất quan trọng để làm bài tập ở nhà và biết họ có thể đủ khả năng gì trước khi họ đăng ký một trong những khoản vay này. (Để biết thêm thông tin, hãy đọc

Thất phục nợ: Làm thế nào để trả hết nợ cho sinh viên của bạn

)

Các hậu quả của việc vỡ nợ

Cho vay PLUS của bạn đi sai phạm là một sai lầm rất lớn. Không thể thoát khỏi khoản vay Direct PLUS. Thậm chí phá sản sẽ không loại nợ của bạn. Hơn nữa, việc không trả nợ vay của bạn sẽ khiến bạn phải chịu rủi ro về các hậu quả của chính phủ, bao gồm cả việc trả lương, các khoản bù đắp về An sinh Xã hội và các khoản hoàn thuế hoàn lại. Phần tồi tệ nhất là không có thời hạn để chính phủ có thể thu nợ. Trước khi bạn mặc định, liên hệ với người cho vay của bạn và yêu cầu nói chuyện với một đại diện có kiến ​​thức. Một giải pháp khác là liên lạc với một luật sư chuyên về nợ vay của sinh viên.

Các giải pháp cho Người vay Vay Direct PLUS Nếu bạn vay một khoản vay Direct PLUS cho việc học hành của con bạn và đang phải vật lộn để trả nợ, thì hợp nhất và cho vay tái cấp vốn có sẵn. Trong thực tế, ngay cả khi bạn không phải đấu tranh để trả lại khoản vay của mình, thì tốt hơn là nên nghiên cứu PLUS tái cấp vốn để đảm bảo mức lãi suất thấp hơn và thanh toán hàng tháng. Khách hàng vay thậm chí có thể kéo dài thời hạn trả nợ đến 25 năm, điều này cũng sẽ làm giảm số tiền thanh toán hàng tháng, có thể giúp bạn duy trì được tài chính khi bạn có thu nhập giới hạn. Tuy nhiên, phải nhận thức rằng trong khi tăng tuổi thọ của khoản vay sẽ giảm thanh toán hàng tháng của bạn, nó cũng sẽ tăng tổng số tiền trả cho khoản vay. (Để biết thêm chi tiết, hãy đọc Thời gian Hợp nhất các khoản vay cho sinh viên của bạn?)

Việc di chuyển tài chính thông minh nhất là trả nợ cho sinh viên càng sớm càng tốt và không đưa họ vào quỹ hưu trí với bạn. Trả nhiều tiền nhất có thể cho khoản vay khi bạn vẫn có thể kiếm tiền, ngay cả khi nó có nghĩa là bạn phải thắt chặt ngân sách của mình.

Không vay mượn quỹ hưu trí của bạn hoặc rút quỹ hưu trí sớm để trang trải chi phí cho vay. Thay vào đó, nếu bạn đang ở độ tuổi 65, hãy cân nhắc việc làm thêm vài năm nữa để trả hết khoản vay trước khi nghỉ hưu.

Dòng dưới cùng

Giúp con quý vị gánh vác chi phí học đại học là một điều cao quý để làm, nhưng không phải là nếu nó đặt mình vào một chỗ xấu về mặt tài chính hoặc khiến cho việc nghỉ hưu của bạn gặp rủi ro. Cuối cùng, con của bạn sẽ mất vài thập kỷ để trả nợ trước khi nghỉ hưu và - tùy thuộc vào khoản vay - cũng có thể được hưởng các chương trình cho vay nợ và các kế hoạch dựa trên thu nhập mà các khoản vay PLUS do cha mẹ đưa ra không được hưởng. Đăng ký một khoản vay PLUS bạn không có khả năng có thể làm hỏng hiện tại và tương lai của bạn âm thanh tài chính đứng, do đó, làm rất nhiều nghiên cứu trước khi đăng ký cho khoản vay này.