a:

Theo lịch sử, người tiêu dùng mua nhà vay vốn không thể dựa vào ước tính thiện chí của bên cho vay để tiết lộ chi phí cho vay một cách chính xác. Tuy nhiên, các quy định mới của liên bang có hiệu lực vào tháng 1 năm 2010 yêu cầu chính xác trong các tài liệu này. Mặc dù GFEs chính xác là đại diện, nhưng chúng không chính xác. Các quy định yêu cầu người cho vay sử dụng một mẫu tiết lộ đã được chuẩn hoá và cung cấp cho người vay GFE trong vòng ba ngày kể từ ngày nhận được đơn xin vay. Hơn nữa, người cho vay phải tôn vinh GFE trong 10 ngày để dành thời gian nộp đơn để mua sắm cho một khoản vay ít tốn kém hơn.

Một ước tính trung thực tóm tắt các chi phí liên quan đến việc mua nhà. Các chi phí này bao gồm lãi suất, điểm và phí thanh toán. Thông thường, phí thanh toán bao gồm hai loại chi phí: chi phí ban đầu và phí bảo lãnh.

Chi phí khởi tạo bao gồm tất cả các chi phí liên quan đến việc xử lý đơn vay vốn, như báo cáo tín dụng, thẩm định bất động sản, kiểm tra tài sản và chế biến, bảo lãnh phát hành và phí môi giới. Phí ký quỹ liên quan đến quá trình phê duyệt và cho vay và bao gồm các mục như tìm kiếm tiêu đề, chuẩn bị tài liệu, dịch vụ công chứng, bảo hiểm quyền sở hữu, kiểm tra mối đe dọa và lệ phí ghi âm. Thuế tài sản trả trước, bảo hiểm rủi ro, bảo hiểm lũ lụt và bảo hiểm thế chấp cũng được bao gồm trong chi phí thanh toán. Tổng cộng, các khoản phí này thường chiếm từ 3 đến 5% tổng chi phí của nhà, hoặc thêm $ 12,500 cho khoản vay mua nhà $ 250,000.

Các hướng dẫn của liên bang đã được sửa đổi đi vào hoạt động trên 30 năm vận động hành lang bởi những người ủng hộ người tiêu dùng để thúc đẩy việc bảo vệ người tiêu dùng lớn hơn theo Đạo luật về Thủ tục Thu xếp Bất động sản (RESPA). Được ban hành năm 1974, những người cho vay yêu cầu RESPA phải cung cấp ước tính hợp lý về các khoản vay và chi phí thanh toán cho người tiêu dùng áp dụng cho vay mua nhà. Tuy nhiên, ước tính không có tính ràng buộc, và người tiêu dùng thường bị tính phí vào phút chót và các chi phí khác làm thay đổi đáng kể chi phí của khoản vay. Luật sửa đổi thúc đẩy sự minh bạch trong quá trình vay vốn và cung cấp cho người tiêu dùng một tài liệu đơn giản, chuẩn để so sánh chi phí cho vay. Nó ngăn không cho người cho vay thay đổi lệ phí, điểm hoặc lãi suất gốc (nếu tỷ giá bị khóa) và hạn chế người cho vay tăng nhiều khoản phí khác không quá 10%. Các khoản phí có thể thay đổi được giới hạn bởi các bên thứ ba không được liệt kê bởi bên cho vay, khoản thanh toán bảo lãnh đầu tiên, lãi suất hàng ngày (lãi trước trả được tích lũy giữa ngày thanh toán và khoản thanh toán thế chấp đầu tiên theo lịch trình) và chi phí bảo hiểm chủ nhà.

Kể từ tháng 7 năm 2011, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng quản lý và thực thi các quy tắc RESPA.Người tiêu dùng không nhận được một ước tính thiện chí sau khi được chấp thuận cho một khoản vay có thể nộp đơn khiếu nại với CFPB. Luật cho phép xử phạt tài chính đáng kể đối với những người cho vay không tuân thủ các yêu cầu của GFE. Ví dụ: vào ngày 28 tháng 5 năm 2014, CFPB ra lệnh RealtySouth của công ty bất động sản Alabama phải trả 500.000 đô la tiền phạt vì đã không cung cấp thông tin đầy đủ cho người tiêu dùng về chi phí cho vay.