Khi số tiền bị thắt chặt và mất theo dõi số dư tài khoản ngân hàng của bạn, phí thấu chi có thể biến một điểm dừng nhanh chóng thành một nhức đầu lớn. Các ngân hàng tính lệ phí thấu chi khi người dùng rút tiền nhiều hơn số tiền có trong tài khoản séc của mình. Khách hàng sẽ phải trả một khoản phí cố định, ví dụ như nếu họ sử dụng thẻ ghi nợ của họ để thanh toán cho 5 đô la cà phê và chỉ có 2 đô la trong tài khoản của họ. Phí thấu chi trung bình là 35 đô la, theo báo cáo của Quỹ tín thác từ thiện Pew năm ngoái, và tất cả 40 cốc cà phê này cộng thêm vào các hoạt động kinh doanh lớn cho các ngân hàng. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng tìm thấy người Mỹ mỗi người phải trả trung bình 260 đô la một năm cho các khoản phí thấu chi. Millennials (18-25 tuổi) đặc biệt bị ảnh hưởng nặng nề, với một trong 10 người có hơn 10 khoản thấu chi mỗi năm.

Người tiêu dùng có một chút phấn khích trong năm 2010, khi Cục Dự trữ Liên bang cấm các ngân hàng tự động ghi danh khách hàng của họ vào bảo hiểm thấu chi. Bây giờ bạn phải lựa chọn mua hàng của bạn để được bảo hiểm trong trường hợp thấu chi; nếu không, khoản phí sẽ bị từ chối. Tuy nhiên, các quy tắc không áp dụng cho séc hoặc thanh toán tự động định kỳ: Đối với những khoản đó, bạn vẫn có thể bị ràng buộc với $ 35.

Tuy nhiên, có nhiều cách để đánh bại hệ thống. Rất nhiều tài khoản kiểm tra có sẵn mà loại bỏ các tùy chọn thấu chi từ phương trình hoàn toàn. Dưới đây là một số lựa chọn của chúng tôi cho các tài khoản kiểm tra tốt nhất mà không có phí thấu chi.

1. Moven

2. Đơn giản và dễ dàng là hai ứng dụng ngân hàng di động không có phí thấu chi (thẻ ghi nợ của người sử dụng sẽ bị từ chối), không có số dư tài khoản tối thiểu và truy cập vào hàng ngàn máy ATM không tính phí thông qua mạng lưới ATM toàn quốc STAR. Mỗi dịch vụ cũng cung cấp các công cụ lập ngân sách: Moven cung cấp thông tin phản hồi theo thời gian thực về các mẫu chi tiêu của người dùng và tính năng Safe-to-Spend của Simple cho thấy số dư hiện tại của bạn trừ đi các khoản thanh toán hóa đơn sắp tới, các giao dịch đang chờ xử lý và các mục bạn đang tiết kiệm. Mỗi điểm có một số hạn chế, như giới hạn rút tiền ATM hàng ngày là 500 đô la và một số người dùng sẽ không thích ý tưởng về ngân hàng chủ yếu trên điện thoại hoặc trực tuyến - đặc biệt là xem xét lỗi thường xuyên mà một số người dùng điện thoại di động đã trải nghiệm trong quá trình cập nhật ứng dụng. (Để biết thêm chi tiết, xem

Ngân hàng Trực tuyến: Chi phí thấp hơn và Hy sinh nhỏ .)

3. Capital One 360 ​​

Nếu bạn muốn sự thuận tiện của ngân hàng trực tuyến và ngân hàng di động với sự tự tin của một tên ngân hàng lớn phía sau nó, Capital One 360 ​​(trước đây là ING Direct) có thể làm các trick. Giống như tài khoản kiểm tra trường học cũ, nó thu được lãi suất và cho phép người dùng tùy chọn sử dụng séc giấy nếu họ chọn. Cũng không có số dư tài khoản tối thiểu và không có phí thấu chi bằng phẳng. Bạn sẽ phải trả lãi cho số tiền mà bạn thu chi cho tài khoản của bạn cho đến khi bạn trả lại (ví dụ: khoản thấu chi 100 đô la trong 10 ngày sẽ mất 31 xu).Và có một khoản phí không đầy đủ là 9 đô la cho một tờ giấy đã bị trả lại - nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với lệ phí kiểm tra bội thu trung bình của quốc gia là 30 đô la. Trong khi bạn không thể có được các dịch vụ không cần thủ tục tại các chi nhánh của Capital One, khách hàng sẽ có thể truy cập vào 2 000 máy ATM của Capital One và 38, 000 máy ATM miễn phí thông qua mạng lưới ATM Allpoint.

4. Ngân hàng Schwab Bank High Yield Investor

Kiểm tra Tài khoản

Ngân hàng Schwab Bank có tài khoản kiểm tra nhà đầu tư có lãi suất cao là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn muốn có tiền làm nhiệm vụ gấp đôi. Khách hàng phải có một tài khoản môi giới Schwab liên kết, sẽ bao gồm bất kỳ khoản thấu chi từ tài khoản séc của bạn và cho phép bạn giao dịch cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và nhiều hơn nữa. Cả hai tài khoản đều được tự do mở và duy trì - lệ phí duy nhất mà bạn sẽ phải trải qua là khoản phí 25 đô la đối với séc bị trả lại và một khoản phí $ 5 đối với séc đã gửi đã được trả lại. Đó là một sự kết hợp cho tính năng tốt nhất của tài khoản kiểm tra: Nó cung cấp giảm giá cho tất cả các khoản phí ATM trên toàn thế giới, và nó tích lũy lãi suất ở mức thay đổi là 0. 10% mỗi năm. 5.

Ngân hàng SafeBalance của Bank of America Tài khoản kiểm tra an toàn của Bank of America cung cấp trải nghiệm ngân hàng truyền thống hơn mà không phải trả phí thấu chi. Không có bảo hiểm thấu chi, vì vậy thẻ ghi nợ của người dùng sẽ bị từ chối nếu họ không có đủ tiền trong tài khoản của họ. Khách hàng có thể ký thác hoặc rút tiền tại bất kỳ chi nhánh nào của BofA, mặc dù họ không thể viết chi phiếu. Những nhược điểm khác bao gồm 4 đô la. 95 chi phí bảo trì hàng tháng, số dư tối thiểu là 25 đô la mở và không có khoản tiền lãi nào được tích luỹ trong tài khoản. Khách hàng có quyền truy cập vào mạng lưới ATM rộng rãi của Bank of America, nhưng họ sẽ phải trả $ 2. 50 mỗi giao dịch ATM không phải của BofA (và $ 5 ở nước ngoài, trừ khi bạn sử dụng một trong các ngân hàng đối tác của BofA).

Dòng dưới

Mặc dù có rất nhiều tài khoản kiểm tra ở đó mà không có khoản phí thấu chi, mỗi khoản nợ đó đều có sự cân bằng. Hầu hết các tài khoản không được tích luỹ lãi suất và thường có tối thiểu các phương tiện thanh toán của trường học cũ như séc giấy và các giao dịch mua bán tự do. Nhưng nếu bạn muốn tham gia vào dịch vụ ngân hàng trực tuyến hoặc di động, hãy chọn một trong những tài khoản này và hít một hơi thở nhẹ nhõm là 40 nghìn đô la là một điều của quá khứ.

(Để biết thêm chi tiết về phí ngân hàng, xem

5 Phí ngân hàng mà bạn có thể không biết về .)