Một trong những cách chắc chắn nhất để tăng cường trứng làm tổ của bạn là sử dụng các khoản giảm thuế đặc biệt do IRS cung cấp. Giống như các nhà tuyển dụng 401 (k) s, IRAs có thể giảm đáng kể thu nhập mà bạn có thể kiếm được từ các khoản thu nhập hưu trí cá nhân (IRAs) phải rèn cho chính phủ liên bang. Các nhà đầu tư thường đóng góp tiền đô la trước thuế và số dư tăng lên trên cơ sở hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu. Rút tiền sau năm 59 tuổi sau đó phải chịu mức thuế thu nhập bình thường.

Như tên của nó, các tài khoản độc lập này hoàn toàn tách rời khỏi nơi bạn làm việc. Có ưu và nhược điểm đối với sự tự chủ đó. Thật dễ dàng để mở một tài khoản tại công ty môi giới của bạn, một công ty quỹ tương hỗ hoặc ngân hàng, ví dụ. (Để biết chi tiết, xem

Thực hiện các bước đơn giản để mở IRA .) Nhưng không giống như 401 (k) s, không có nguồn tài chính phù hợp từ người sử dụng lao động để tiết kiệm của bạn. Đó là lý do tại sao nên bỏ tiền vào 401 (k) và tối đa hóa khoản trợ cấp trước khi bạn thêm vào các tài khoản khác.

Một khi bạn đạt đến giới hạn về trận đấu 401 (k) của công ty, IRA thường là một nơi tuyệt vời để đi tiếp. Trước tiên, bạn không chỉ giới hạn trong danh sách các lựa chọn đầu tư mà công ty bạn chọn. Ngoài các quỹ tương hỗ và các quỹ giao dịch (ETFs), nhiều IRA cho phép bạn lựa chọn từng cổ phiếu và trái phiếu.

Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng có những giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp. Cũng cần lưu ý rằng hai loại phổ biến nhất của loại xe tiết kiệm này - IRA truyền thống và Roth IRA - có các quy tắc hơi khác.

Đối với năm 2015, giới hạn đóng góp tiêu chuẩn cho cả IRAs truyền thống và Roth là $ 5, 500. Nếu bạn 50 tuổi trở lên, IRS cung cấp một "Bắt kịp" tính năng cho phép bạn đóng góp thêm $ 1, 000 mỗi năm. (Nếu bạn chỉ đơn giản lăn qua một kế hoạch nghỉ hưu khác vào IRA, các mũ này không áp dụng.)

Có vẻ như không có nhiều tiền, nhưng đủ để làm cho một vết lõm lớn trong hiệu suất tài khoản của bạn qua một thời gian dài. Ví dụ: hãy lấy một cô gái 30 tuổi đóng góp 5 đến 500 đô la mỗi năm cho đến khi cô nghỉ hưu. Giả sử mức lợi tức 7% hàng năm, tài khoản của cô ấy sẽ có số dư là 813 đô la, 524 vào độ tuổi 65. Sau thuế - giả định mức thuế suất 15% khi nghỉ hưu - vẫn còn giá trị 691.550 đô la.

Hãy nói rằng mức thuế hiệu quả của cô ấy ngay bây giờ, khi cô kiếm được thu nhập ổn định, là 25%. Nếu cô ấy đặt cùng một phần của mỗi khoản tiền lương trong một trương mục tiết kiệm có thuế, thì sẽ chỉ có giá trị 413, 051.Tại sao? Bởi vì khấu trừ thuế của IRA cho sức mua của cô lớn hơn. Giả sử, sau khi nộp thuế, đứa trẻ 30 tuổi của chúng tôi chỉ có thể đủ khả năng để nạp $ 4, 125 vào một tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn. Nếu cô ấy bỏ tiền vào IRA thay vào đó, nó sẽ làm giảm hóa đơn thuế của cô ấy, cho phép cô ấy để thêm 25%, hoặc $ 1, 375. Và theo thời gian, làm tăng mạnh kích thước của trứng tổ của mình.

Hình 1.

Lợi thế thuế của IRA có thể có tác động đáng kể đến việc tiết kiệm trong một vài thập kỷ.

Nguồn: AARP

Mặc dù bất cứ ai có thể đóng góp tới $ 5, 500 (hoặc $ 6, 500 cho những người từ 50 tuổi trở lên) đến IRA truyền thống, nhưng không phải ai cũng có thể khấu trừ toàn bộ số tiền trên tờ khai thuế của họ. Nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, bạn phải chịu một số hạn chế về thu nhập. Ví dụ: nếu bạn độc thân và kiếm được hơn $ 61,000 và dưới 71,000 đô la một năm, bạn chỉ được phép khấu trừ một phần tiền đóng góp của IRA. Những người nộp đơn có số tiền 71.000 đô la Mỹ trở lên không thể khấu trừ bất kỳ khoản tiền nào của họ.

Hình 2.

Việc bạn có đủ tiêu chuẩn khấu trừ thuế đối với đóng góp của IRA truyền thống hay không phụ thuộc vào thu nhập của bạn.

Nguồn: Dịch vụ Doanh thu Nội địa

Đây là những gì được coi là kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng lao động: 401 (k) tài khoản

Chương trình chia sẻ lợi nhuận

Chương trình thưởng chứng khoán

• Kế hoạch IRA hoặc đơn giản IRAs)
• Lương hưu
• Nếu bạn hoặc vợ / chồng có một hoặc nhiều kế hoạch thông qua nơi bạn làm việc, bạn sẽ phải chịu các hạn chế về thu nhập. Xem
• 10 sai lầm hàng đầu cần tránh trong IRA
• để biết thêm các cảnh báo.

Các quy tắc khác nhau cho Roth Khi thiết lập IRA, hầu hết các nhà đầu tư có hai lựa chọn: phiên bản truyền thống của các tài khoản tiết kiệm và giống Roth. Trong một số khía cạnh, việc đối xử thuế của Roth là trái ngược với anh trai của nó. Thay vì nhận được khoản khấu trừ thuế đối với các khoản đóng góp lên phía trước, chủ tài khoản sẽ phải đóng thuế sau thuế mà họ có thể rút khỏi diện miễn thuế khi nghỉ hưu. Phiên bản Roth của IRA có cùng giới hạn đóng góp như một tiêu chuẩn IRA - $ 5, 500 mỗi năm với khoản trợ cấp bắt đầu $ 1 000 cho những người từ 50 tuổi trở lên. Nhưng không giống như các tài khoản truyền thống, chính phủ đặt ra những hạn chế đối với những người có thể đóng góp.

Để xác định tình trạng hội đủ điều kiện của bạn, IRS sử dụng một số liệu có vẻ hơi vụng về gọi là thu nhập gộp đã điều chỉnh được sửa đổi (MAGI). Về cơ bản, đó là tổng thu nhập của bạn trừ chi phí nhất định.

Hầu hết những người đóng thuế đều đủ điều kiện nhận khoản đóng góp đầy đủ, mặc dù một số cá nhân có thu nhập cao chỉ được phép giảm số tiền. Những người nộp đơn với MAGI với số tiền hơn $ 131, 000 mỗi năm và những người nộp đơn chung mang lại hơn $ 193,000 sẽ bị loại khỏi Roth IRA.

Hình 3.

Một số người đóng thuế chỉ có thể hội đủ điều kiện để đóng góp vào tài khoản Roth IRA ít hơn, hoặc không có gì, tùy thuộc vào mức thu nhập của họ.

Nguồn: Dịch vụ Doanh thu Nội địa

Có một khu vực khác mà Roth IRA khác với IRA truyền thống.Với một tài khoản thông thường, bạn không thể đóng góp trước tuổi 70½ và bạn phải bắt đầu phân phối tối thiểu bắt buộc từ tài khoản của bạn ở tuổi đó. Không đúng với phiên bản Roth, không có giới hạn độ tuổi người đóng góp và không có RMD. Xem Roth so với truyền thống: IRA phù hợp với bạn?

để biết thêm chi tiết.

Dòng dưới cùng Nếu bạn đã tối đa hóa sự phù hợp của công ty với 401 (k), một Tài khoản hưu trí cá nhân có lẽ là nơi tiếp theo bạn sẽ muốn ghi số tiền nghỉ hưu. Nếu bạn đáp ứng các tiêu chí để tài trợ cho một tài khoản Roth hoặc khấu trừ 100% đóng góp cho một IRA truyền thống, bạn sẽ bị phá vỡ thuế lớn nhất.