Đó là một tư tưởng dai dẳng liên quan đến hầu hết mọi người cao tuổi, và nhiều người trung niên cũng vậy: Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi sống lâu hơn khi nghỉ hưu? Bảo hiểm tuổi thọ được thiết kế để giúp đỡ với điều đó. Về cơ bản, đó là một loại hằng năm được hoãn lại: Bạn mua chính sách ngay bây giờ; khoản thanh toán bắt đầu nếu bạn sống qua một độ tuổi nhất định - thường là 80 hoặc 85.

Mục đích là để "đảm bảo" rằng bạn sẽ có một dòng thu nhập, dù bạn sống bao lâu. Bởi vì chính sách trả tiền trong khi bạn còn sống, nó cũng thường được gọi là bảo hiểm nhân thọ ngược lại.

Khi mua hàng

Theo truyền thống, người ta đã mua bảo hiểm này vài thập kỷ trước khi họ muốn thanh toán - điển hình, trong khi ở những năm 50 hoặc 60 của họ. Nhưng không có quy tắc cứng và nhanh, chỉ cần những nguyên tắc chung này phải ghi nhớ:

bạn càng mua càng sớm thì số tiền thu nhập

• sau đó bạn kích hoạt niên kim càng lớn, dòng thu nhập càng lớn
• đã tiếp thị các chính sách này cho khách hàng trẻ tuổi và trẻ hơn. Ví dụ, các kịch bản được cung cấp bởi MetLife chỉ ra rằng nếu một người đàn ông 45 tuổi đã thanh toán một lần $ 50,000 vào sản phẩm Bảo Hiểm Lợi Tức Tuổi Thọ của mình và bắt đầu thu hồi ở tuổi 85, anh ta sẽ nhận được hơn $ 60,000 tiền thu nhập hàng năm. Nếu anh ta đợi cho đến khi 55 tuổi để thực hiện thanh toán như nhau, thu nhập hằng năm của anh ta ở tuổi 85 sẽ chỉ bằng một nửa: $ 30, 619.

Mua sắm

Bảo hiểm tuổi thọ thường được mua thông qua một trong hai loại của các khoản tiền: annuities thu nhập hoãn lại (DIAs) và các chỉ số lập hoá đơn cố định (FIAs) với người đi thu nhập suốt đời. Một biến thể trên DIA, được gọi là Hợp đồng niên kim đủ tiêu chuẩn đủ điều kiện, cung cấp một lựa chọn cho bạn nếu bạn muốn mua một khoản tiền niên kim thu nhập hoãn lại trong một kế hoạch hưu bổng đủ điều kiện.

Thu nhập Tạm ứng Thu nhập Ròng

cho phép bạn đầu tư thông qua một khoản thanh toán một lần hoặc trong một khoảng thời gian dài. Nếu bạn chọn loại thứ hai, khoảng thời gian đầu tư hoặc tiết kiệm sẽ kết thúc tại một thời điểm (thường nghỉ hưu), nhưng niên kim không được kích hoạt ngay. Thay vào đó, khoản đầu tư tăng lên, hoãn thuế, cho đến khi nào đó trong tương lai (thường khoảng 80 hoặc 85 tuổi). DIA có thể được cố định hoặc thay đổi và có thể bao gồm một người có quyền lợi tử vong để đảm bảo người thụ hưởng của bạn nhận được tiền thu được khi bạn qua đời. -> Rủi ro

Cân bằng niên đại

Tăng trưởng dựa trên chỉ số thị trường như Standard & Poor's 500 không có rủi ro cho hiệu trưởng của bạn. Điều này có nghĩa là nếu chỉ số không hoạt động tốt, bạn sẽ không mất nguồn đầu tư ban đầu. FIAs cung cấp một số tính linh hoạt hơn DIAs vì rút tiền có thể được bắt đầu bất cứ lúc nào sau khi tiền gửi ban đầu, với phí bảo hiểm còn lại đầu tư theo thời gian. Tuỳ chọn hợp đồng niên kim đủ tiêu chuẩn đủ điều kiện (QLAC) tạo ra một khoản tiền hằng năm dài trong kế hoạch hưu bổng đủ tiêu chuẩn của bạn - 401 (k), 403 (b) hoặc IRA.Tùy chọn này tránh được quy tắc phân phối tối thiểu bắt buộc mà thường ảnh hưởng đến các khoản tiền trong các kế hoạch này, vì vậy bạn không phải rút tiền cho đến khi 85 tuổi (thay vì 70 tuổi truyền thống). Tất nhiên, bạn phải tuân thủ các yêu cầu khác của IRS để duy trì tình trạng của QLAC của bạn. Để biết thêm thông tin, xem Hiểu các quy định về hợp đồng niên kim đủ điều kiện.

Một số điểm bán một khoản thu nhập đầu tư tương đối nhỏ thu được rất nhiều trong thu nhập tiếp theo bạn có thể chi tiêu nhiều hơn một cách tự do trong những năm nghỉ hưu sớm, vì bạn đã đảm bảo thu nhập sau này

cuộc sống có thu nhập niên kim đơn giản hoá việc quản lý các vấn đề tài chính

• bạn có thể không cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn (xem
• Bảo hiểm Tuổi thọ dành cho Hưu Trí Thoải Mại
• )
• Một số Nhược điểm nếu công ty bảo hiểm giữ niên kim của bạn gấp lại, bạn có thể bị mất tiền khoản tiền hằng tháng chỉ phải trả nếu bạn đạt đến độ tuổi mục tiêu - trừ khi bạn phải trả thêm tiền bảo hiểm tử vong hoặc khoản thanh toán cho vợ / chồng

thanh toán được ấn định, trừ khi bạn thêm bảo vệ lạm phát - một lần nữa, với chi phí thêm

• lệ phí có thể cao, cắt giảm tốc độ tăng trưởng của quỹ (so với các khoản đầu tư khác)
• Do Do Due Diligence
• Nhà đầu tư. gov, một trang web do U. S. Securities and Exchange Commission, cung cấp thông tin bổ sung về các khoản hưu bổng, bao gồm liên kết đến trang Ủy ban Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia nơi bạn có thể xác nhận rằng một nhà môi giới bảo hiểm được đăng ký tại tiểu bang của bạn.
• Khi tìm kiếm bảo hiểm tuổi thọ, các chuyên gia khuyên bạn nên tìm kiếm các công ty có xếp hạng cao về sự ổn định. Các nguồn tốt bao gồm A. M. Best's Ratings & Analysis Center hoặc Moody's.

Dòng dưới cùng

Vì tuổi thọ dài hạn được thiết kế để bắt đầu trả tiền sau này, nên chúng phù hợp nhất cho những người mà lịch sử gia đình cho thấy tuổi thọ dài.

Chúng cũng có thể phù hợp với những người muốn yên tâm về thu nhập được bảo đảm sau này trong cuộc đời, có lẽ sau khi tiết kiệm hưu trí đều đặn đã bị cạn kiệt.

Nhưng có nhiều điều cần cân nhắc trước khi mua bảo hiểm tuổi thọ - bất kể bạn quyết định loại hình nào - vì vậy hãy tư vấn với một cố vấn tài chính đáng tin cậy trước khi thực hiện bước quan trọng này.