Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, một trong những yếu tố chính mà nhiều nhà quy hoạch tập trung vào là giảm thiểu các khoản thuế của khách hàng mỗi năm. Điều này cho phép những người nghỉ hưu giữ được nhiều đồng đô la trong túi của mình và hưởng mức sống tốt hơn. Hiệu quả về thuế có thể trong một số trường hợp có nghĩa là sự khác biệt giữa tiết kiệm hưu trí và chạy ngắn.

Dưới đây là một số gợi ý mà bạn có thể làm theo để giữ cho người đóng thuế ở vị trí khi bạn nộp đơn khai thuế.

Mặc dù có vẻ như là phản trực giác, việc phân phối bây giờ có thể có ý nghĩa hơn là đưa chúng về sau, khi bạn buộc phải lấy RMD từ tất cả các IRA truyền thống của bạn và các kế hoạch đủ tiêu chuẩn. Nếu bạn đã hoàn thành sự nghiệp của mình và hiện đang ở trong một khung thuế thấp hơn, hãy xem xét làm việc bán thời gian để tạo ra thu nhập đủ để bạn có thể đóng góp cho Roth IRA cho bạn, và nếu bạn kết hôn, vợ / chồng của bạn điều này có thể không cần thiết nếu vợ / chồng bạn vẫn làm việc). Kiếm được đủ thu nhập để tạo ra khoản đóng góp Roth IRA cho phép tối đa mỗi năm cho đến khi bạn bắt đầu phân bổ tối thiểu bắt buộc. Điều này sẽ làm giảm số tiền RMDs mà bạn phải làm và tuyên bố là thu nhập, và nó cũng sẽ giúp bạn xây dựng hoặc mở rộng một nhóm các đô la miễn thuế.

Việc thực hiện các đợt phân phối chịu thuế thường xuyên cũng giúp bạn lường trước và lên kế hoạch cho số tiền thuế bạn phải trả. "Nếu bạn có tài sản trong ba nhóm tiền khác nhau - không phải chịu thuế, chịu thuế và khấu trừ thuế - bạn sẽ kiểm soát được thuế của mình nhiều hơn. Các nhà đầu tư có thể xem xét khung thuế của họ và phân phối đủ tiền ra khỏi mỗi kế hoạch để đảm bảo rằng họ đang giảm thiểu khung thuế của họ mỗi năm ", ông Joe Anderson, CFP®, chủ tịch, Pure Financial Advisors, Inc., San Diego, Calif.

Nếu bạn cần thu hồi một khoản tiền lớn hơn từ khoản tiết kiệm của bạn, Roth IRA của bạn sẽ là một nguồn tốt hơn cho bạn hơn bất cứ điều gì khác, bởi vì nó sẽ không tạo ra một hóa đơn thuế. Nếu bạn đang sử dụng $ 1,000 một tháng từ kế hoạch 401 (k) trước đó và có một khoản thuế khấu trừ, thì có thể bạn sẽ không nợ nhiều - nếu có gì - khi bạn nộp đơn khai thuế. Nhưng nếu bạn phải mất $ 25,000 trong kế hoạch truyền thống hoặc tài khoản để mua một chiếc xe hơi mới, thì hãy chuẩn bị để xem một hóa đơn thuế đáng kể khi bạn nộp đơn.

Thậm chí lấy tiền từ một tài khoản chịu thuế có thể không phải là một ý tưởng tốt nếu bạn sẽ phải bán một số tài sản để tăng tiền của bạn. Làm như vậy có thể tạo ra khoản lợi nhuận chịu thuế mà bạn sẽ phải báo cáo là thu nhập theo cách tương tự như bản phân phối của bạn, mặc dù bạn sẽ phải trả một mức thuế thấp hơn đối với lợi ích lâu dài.Nếu bạn có một năm mà thu nhập của bạn sẽ thấp một cách bất thường, thì bạn có thể xem xét chuyển đổi một hoặc nhiều kế hoạch hưu trí truyền thống hoặc các tài khoản sang Roth IRA. Điều này có thể tạo ra một số thu nhập chịu thuế mà bạn có thể sử dụng các khoản tín dụng và / hoặc các khoản khấu trừ có thể bị lãng phí. Think Localally

Nếu bạn ở trong một khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu, thì có thể khôn ngoan để bắt đầu đầu tư vào các trái phiếu đô thị tạo ra lãi suất miễn thuế. Bạn sẽ phải tính toán lợi tức tương đương thuế của trái phiếu để xác định liệu bạn có tốt hơn khi mua các vấn đề chịu thuế phải trả mức giá cao hơn hay các dịch vụ miễn thuế mà trả ít hơn.

Nếu bạn ở trong một trong hai cặp thuế hàng đầu, có lẽ bạn nên mua munis tốt hơn. Một số trong những trái phiếu này được bảo hiểm liên bang, do đó hầu như không có nguy cơ vỡ nợ. (Để biết thêm thông tin, xem

Các vấn đề cơ bản về trái phiếu thành phố .) An sinh xã hội

Không nhất thiết phải có một câu trả lời hay nhất khi nộp đơn xin An Sinh Xã Hội. Chờ đến tuổi tối đa sẽ làm tăng đáng kể lợi ích của bạn, nhưng nó cũng có thể tăng thuế của bạn khi bạn thêm vào RMDs của bạn và thu nhập khác. Lấy An Sinh Xã Hội sớm sẽ làm giảm lợi ích của bạn, nhưng nó cũng có thể cung cấp cho bạn một nguồn thu nhập mà bạn có thể sử dụng để tài trợ cho Roth IRA nếu bạn vẫn tạo ra bất kỳ thu nhập kiếm được.

"Tùy thu nhập bạn kiếm được từ các tài khoản hưu trí khác, mức thuế suất của các khoản trợ cấp An sinh xã hội có thể thay đổi. Theo Mark Hebner, người sáng lập và là những người có quyền lợi trên bong bóng về việc có 50% hoặc 85% lợi ích An Sinh Xã hội đánh thuế của họ cần phải rất cẩn thận trong việc lấy các nguồn thu nhập khác, như RMDs từ IRA truyền thống chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc tại Irvine, Calif, và là tác giả của "Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 bước dành cho các Nhà đầu tư Hoạt động. "

Hãy tư duy tốt đẹp Nếu bạn đang nhận tiền phòng bệnh và muốn cho tiền từ thiện, bây giờ bạn có thể đưa tới 100.000 đô la cho các tổ chức từ thiện mà bạn lựa chọn và loại trừ chúng khỏi thu nhập của bạn. David S. Hunter, CFP®, Chủ tịch Horizons Wealth Management, Inc cho biết: "Bằng cách chuyển trực tiếp RMD tới một tổ chức từ thiện phi lợi nhuận, một người về hưu có thể đáp ứng yêu cầu của IRS để phân phối trong khi vẫn giữ thu nhập chịu thuế của 1040 của họ hoàn toàn". Ở Asheville, NC Quy tắc này được Quốc hội thông qua mỗi năm một lần vào phút cuối. Vào năm 2015, Quốc hội cuối cùng đã đưa ra quy tắc vĩnh viễn để bạn có thể lên kế hoạch trước. Bạn cũng không phải ghi rõ khoản khấu trừ để có đủ điều kiện cho loại trừ này.

Dòng dưới cùng

Lập kế hoạch thuế là một phần quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu cho cố vấn và khách hàng của họ. Nhiều người nộp thuế sẽ khôn ngoan nếu có một người lập kế hoạch điều hành kế hoạch toàn diện để xem họ có thể giảm thiểu tối đa mức thuế của họ và tối đa hóa thu nhập khi nghỉ hưu.Để biết thêm thông tin về kế hoạch về thuế và nghỉ hưu, hãy truy cập trang web Hiệp hội Kế hoạch Tài chính hoặc tham khảo ý kiến ​​của chuyên gia tư vấn về thuế hoặc tài chính của bạn.