Đối với người tiêu dùng trên thị trường để mua nhà hoặc tái cấp vốn, Internet đã làm cho việc nghiên cứu kỹ lưỡng và mua sắm xung quanh để có được hợp đồng tốt nhất là dễ dàng. Ngoài các ngân hàng lớn và các ngân hàng cho vay, hàng loạt các nhà cho vay thế chấp trực tuyến đã nổi lên trong thế kỷ 21, nhiều người trong số họ chào lãi suất thấp hơn so với các đối thủ cạnh tranh bằng gạch và vữa của họ do không ít chi phí. Với mức lãi suất thế chấp gần mức thấp nhất mọi thời đại, tính đến tháng 4 năm 2016, người vay có thêm động lực để đảm bảo thế chấp trước khi hạ lãi suất.

PHH Corp. (NYSE: PHH

PHHPHH Corp.11,90-3,88% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 ), và RoundPoint là hai công ty đi lên thường xuyên trong các truy vấn công cụ tìm kiếm cho các công ty thế chấp trực tuyến. Mô hình kinh doanh của họ là khá khác nhau. PHH Mortgage là một nhà cho vay thế chấp bán lẻ, bắt đầu cho vay mua nhà của khách hàng, và duy trì danh mục cho vay với hơn một triệu khoản vay. Ngược lại, RoundPoint sử dụng để bắt đầu thế chấp, nhưng, tính đến năm 2016, chỉ cung cấp dịch vụ cho họ. Khoản vay cho vay thế chấp trực tiếpDepot đã thu hút tất cả các nhân viên cho vay của RoundPoint chịu trách nhiệm về các nguồn gốc vào tháng 7 năm 2014.

So sánh mô hình kinh doanh

Các công ty thế chấp khác nhau thực hiện các chức năng khác nhau. Ví dụ, một số công ty cho vay, nhưng không cung cấp dịch vụ. Điều này có nghĩa là các công ty cho vay vốn tại bàn bế mạc, nhưng ngay lập tức bán quyền phục vụ cho công ty khác. Các công ty khác phát sinh và cho vay dịch vụ. Những người cho vay này giữ các khoản vay mà họ có nguồn gốc và nhận được khoản thanh toán gốc và lãi từ khách hàng của họ. Một loại thứ ba bao gồm các công ty giới hạn hoạt động của họ để phục vụ cho vay. Các công ty này mua các quyền phục vụ từ các công ty có nguồn gốc từ các khoản vay, nhưng họ không bắt nguồn từ khoản vay.

PHH Mortgage thuộc loại thứ hai. Vào năm 2015, công ty có nguồn vốn vay 40 tỷ USD. Nó cũng duy trì một danh mục dịch vụ của 1. 1 triệu khoản vay, tính đến cuối năm 2015. Công ty là nhà phát hành thế chấp thứ bảy lớn nhất tại Hoa Kỳ và là nhà cung cấp thế chấp lớn thứ chín. Trong khi công ty không duy trì các địa điểm chi nhánh thực tế, khách hàng có thể lựa chọn đăng ký thế chấp trực tuyến thông qua trang web của mình hoặc gọi một số điện thoại miễn phí để làm việc với một nhân viên khoản vay từ xa.

Ngược lại, RoundPoint không bắt nguồn từ các khoản vay, nhưng các khoản vay dịch vụ do các nhà cho vay khác tạo ra. Khi RoundPoint mua quyền bảo đảm cho khoản vay, người đi vay sẽ nhận được thông báo của người môi giới thế chấp mới của mình, cùng với hướng dẫn về cách thức và địa điểm chuyển tiền từ thời điểm đó. Tính đến cuối năm 2015, danh mục dịch vụ của công ty có tổng cộng hơn 300 000 khoản vay.

Giá và Phí

Tính đến ngày 21 tháng 4 năm 2016, PHH Mortgage cho vay thế chấp giá cố định 30 năm ở mức 3,75%, với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là 3,852%. Bởi vì nó xem xét tổng chi phí của quỹ, bao gồm cả phí và chi phí đóng cửa, APR là một biện pháp tốt hơn so với lãi suất cho vay so sánh. Đối với khoản thế chấp bằng lãi suất cố định 15 năm, PHH sẽ trả lãi suất là 3,3% và mức APR là 3. 208%.

Trong khi RoundPoint không còn nguồn tiền vay, một người cho vay trực tuyến khác, loanDepot, là ngôi nhà mới cho hầu hết các nhân viên cho vay. Kể từ ngày 21 tháng 4 năm 2015, lãi suất cho vay của Depot theo lãi suất cố định 30 năm thông thường là 3. 625%, với mức APR là 3. 804%. Công ty cung cấp các khoản thế chấp giá cố định 15 năm ở mức 2,75%, với mức APR là 3,12%.

Mặc dù khoản vayDepot cung cấp mức lãi suất thấp hơn đáng kể so với PHH Mortgage, APR giữa hai công ty cũng tương tự. Điều này có nghĩa là khoản vayDepot phí nhiều hơn vào điểm và lệ phí, và do đó người đi vay mua lãi suất bằng cách trả nhiều lên phía trước. Theo nguyên tắc chung, điều này có ý nghĩa đối với những người vay vốn có kế hoạch giữ khoản vay trong một thời gian dài, vì họ sẽ tiết kiệm được tiền lãi trong suốt thời gian cho vay. Những người vay vốn có kế hoạch tái cấp vốn hoặc bán trong vòng vài năm sẽ tốt hơn trong việc trả lãi suất thấp hơn và duy trì mức phí thấp.