Giống như bất kỳ doanh nghiệp bảo hiểm khổng lồ nào, Medicare cũng gây nhầm lẫn. Medicare. gov sẽ cung cấp cho bạn hàng trăm trang giải thích, nhưng may mắn, những điều cơ bản của chương trình không khó để nắm bắt. Tuy nhiên, khi sự cliché đi, ma quỷ là chi tiết.

Medicare có bốn phần cơ bản - A, B, C và D. Nếu bạn không quen với cách thức hoạt động, hãy đọc Medicare 101: Bạn cần Tất cả 4 bộ phận? Cùng với nhau, các bộ phận A (chăm sóc tại bệnh viện), B (bác sĩ, các thủ tục y tế, dụng cụ) và D (thuốc theo toa) cung cấp bảo hiểm cơ bản cho người Mỹ từ 65 tuổi trở lên. Điều gì có liên quan đến bài viết này là những gì các phần này không bao gồm - deductibles, đồng trả tiền và các chi phí y tế khác có thể quét sạch tiền tiết kiệm của bạn nếu bạn bị bệnh nặng. Đó là nơi có Phần C. Còn được gọi là Medicare Advantage, đó là một trong hai cách để bảo vệ chống lại chi phí cao tiềm năng của một tai nạn hoặc bệnh tật. Đây là những gì có thể xảy ra.

-1->

Bạn phải cắm các lỗ

Giả sử bạn chỉ có các bộ phận A, B và D. Đây là những lỗ hổng hoặc "khoảng trống" trong phạm vi bảo hiểm có thể làm gì với ngân sách của bạn nếu bạn được nhận vào bệnh viện cho biết, phẫu thuật tim, và các biến chứng cho phép bạn phải ở lại bệnh viện lâu dài và sau đó cần phải dùng thuốc thông thường sau:

Tại bệnh viện: Do khấu trừ phần A, bạn phải trả $ 1, 216 Sau 60 ngày, bạn sẽ bắt đầu trả một phần của chi phí mỗi ngày.

Đối với bác sĩ và các thủ tục y tế (Phần B) tại bệnh viện và ở nhà: Bạn phải trả 20% tất cả chi phí sau khi nhận khoản khấu trừ 147 đô la. Không giống như nhiều chính sách bảo hiểm y tế khác, không có khoản tiền đặt cọc hoặc số tiền phải trả tối đa mà bạn có thể nợ. Hiệp hội Tim mạch Hoa Kỳ nói rằng chi phí trung bình cho phẫu thuật tim là 62, 509 đô la - trong trường hợp đó, khoản đồng thanh toán Phần B của bạn sẽ trên 12.000 đô la.

Vì phần D hoạt động, bạn có thể trả 72% chi phí cho một số loại thuốc theo toa của bạn nếu bạn cần đủ thuốc để đẩy bạn vào lỗ bánh donut khét tiếng: khi Phần D's bảo hiểm toa thuốc theo đơn đầy đủ sẽ hết sau khi bạn đã chi $ 2, 850, cho đến khi chi phí thuốc của bạn vượt quá $ 4, 550 mỗi năm. Vào năm 2015, bảo hiểm sẽ kết thúc ở mức $ 2, 960 và bắt đầu lại ở mức $ 4, 700. Trong khoảng thời gian bảo hiểm, bạn sẽ phải chịu trách nhiệm về 47,5% thuốc theo toa có nhãn hiệu. Vào năm 2015, tỷ lệ này sẽ chuyển thành 45%.

Khoảng cách giữa các vùng phủ sóng này có nghĩa là một năm lành mạnh có thể khiến bạn phải mất hàng chục ngàn đô la tiền viện phí. Đó là lý do tại sao mọi người mua bảo hiểm bổ sung của Medicare - còn được gọi là Medigap - hoặc ghi danh vào Phần C, Chương trình Y tế Medicare Advantage. Cả hai lựa chọn được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân.Tuy nhiên, họ phải làm theo hướng dẫn của Medicare về những gì họ được phép bán.

Phương án 1: Medigap

Bảo hiểm Medicare Supplement, còn gọi là bảo hiểm Medigap, sẽ bảo vệ những người mua Medicare truyền thống chống lại nhiều chi phí được mô tả ở trên. Đổi lại, Medigap tính phí bảo hiểm mà ngoài những gì bạn đã chi trả cho Medicare Phần A (nhiều người nhận được miễn phí này), B và D.

Chỉ để làm cho cuộc sống thực sự khó hiểu, các tùy chọn khác nhau được cung cấp bởi Medigap cũng được sắp xếp theo chữ cái. Các lựa chọn của bạn là Kế hoạch A, B, C, D, F, G, K, L, M và N. Các kế hoạch này bao gồm những gì được chuẩn hóa bởi Medicare. Những gì bạn trả cho họ có thể khác nhau, tuy nhiên, do đó, nó có giá trị mua sắm xung quanh. Joseph Graves, đại lý bảo hiểm và Người sáng lập "Tôi ghét việc mua bảo hiểm", nhiều người ghi danh vào kế hoạch F, sự lựa chọn đắt tiền nhất bởi vì nó bao gồm gần như tất cả các khoảng trống. Một người có bảo hiểm Plan F sẽ có ít hoặc không có chi phí tiền túi. Một người khỏe mạnh sống tại Florida sẽ phải trả khoảng 289 đô-la mỗi tháng cho chương trình bảo hiểm Plan F vào năm 2014, theo Graves.

Các chính sách của Medigap sẽ bao trả cho bạn bất cứ khi nào bạn thấy bất kỳ bác sĩ hoặc cơ sở nào có Medicare. Nếu bác sĩ hoặc cơ sở không chấp nhận bệnh nhân Medicare, Medigap sẽ không trang trải bất kỳ khoản chi phí nào, mặc dù đó là một chính sách bảo hiểm tư nhân. Bạn có thể tìm thấy một chính sách Medigap ở đây.

Phương án 2: Medicare Advantage

Chương trình Y tế Medicare Advantage (Medicare Phần C) có thể giúp đỡ nhiều hơn với chi phí thấp hơn Medicare truyền thống cộng với Medigap. Thay vì thanh toán cho Phần A, B và D, bạn đăng ký một công ty bảo hiểm tư nhân, trong nhiều trường hợp, bao gồm mọi thứ được cung cấp bởi Các bộ phận A, B và D và có thể cung cấp các dịch vụ bổ sung. Bạn phải trả phí bảo hiểm Medicare Advantage cùng với phí bảo hiểm Phần B của bạn trong hầu hết các trường hợp.

Các Chương trình Y tế Medicare Advantage tương tự như các chương trình bảo hiểm sức khoẻ tư nhân. Với hầu hết các kế hoạch, các dịch vụ như thăm văn phòng, làm việc trong phòng thí nghiệm, phẫu thuật và nhiều thứ khác được bao trả sau một khoản đồng trả nhỏ. Tùy thuộc vào những gì có sẵn trong khu vực của bạn, kế hoạch có thể cung cấp kế hoạch mạng lưới HMO hoặc PPO và đặt một giới hạn hàng năm về tổng chi phí túi của bạn.

Cũng giống như các kế hoạch riêng tư, mỗi người đều có những lợi ích và quy tắc khác nhau. Hầu hết cung cấp bảo hiểm thuốc theo toa; một số có thể yêu cầu được giới thiệu đến gặp chuyên gia trong khi những người khác thì không. Một số có thể trả một phần phần chăm sóc ngoài mạng lưới, trong khi một số khác chỉ bảo hiểm cho bác sĩ và các cơ sở trong mạng lưới HMO hoặc PPO.

So sánh kế hoạch bằng cách đi đến Medicare. Gov của kế hoạch tìm.

Điều gì tốt hơn cho bạn?

Việc bán bảo hiểm Medicare Advantage và chính sách Medigap là bất hợp pháp đối với một công ty bảo hiểm. Ba điều cần cân nhắc trước khi lựa chọn loại thuốc này:

Chi phí:

Mức bảo hiểm Medigap thường có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn, nhưng có thể dẫn đến chi phí túi tiền thấp hơn một số chương trình Medicare Advantage. Kế hoạch của Medicare Advantage, nói chung, chi phí ít hơn và bao gồm nhiều dịch vụ hơn, có thể là lựa chọn tốt hơn cho ngân sách của bạn. Sự lựa chọn

: Các chương trình Medicare Advantage nói chung giới hạn bạn đến bác sĩ và cơ sở trong HMO hoặc PPO, và có thể hoặc không thể bao trả được bất kỳ chăm sóc ngoài mạng lưới nào. Chính sách Medicare truyền thống và Medigap bao gồm bạn nếu bạn đến bất kỳ bác sĩ hoặc cơ sở nào chấp nhận Medicare. Nếu bạn yêu cầu các chuyên gia hoặc bệnh viện cụ thể, hãy kiểm tra xem chúng có nằm trong kế hoạch mà bạn chọn hay không. Phong cách sống:

Các chương trình Medicare Advantage thường chỉ hoạt động với một khu vực nhất định. Nếu bạn là con chim cút sống ở nhiều bang trong suốt cả năm, Medicare truyền thống và Medigap có lẽ là sự lựa chọn tốt hơn kế hoạch Advantage. Điều này cũng có thể đúng nếu bạn đi du lịch thường xuyên: Một số chương trình Medigap cung cấp bảo hiểm khi đi du lịch bên ngoài nước Mỹ và bao gồm bạn trong tất cả 50 tiểu bang; Các kế hoạch lợi ích thường không có. Dây dưới cùng

Việc tìm ra kế hoạch Medicare thích hợp nhất cho nhu cầu của bạn có thể không phải là hoạt động tự làm. Một khi bạn đã hiểu được những điều cơ bản của Medicare, xin giúp đỡ.

Medicare. gov cung cấp các công cụ cho phép bạn so sánh kế hoạch, nhưng quyết định phức tạp. Đại lý bảo hiểm Graves khuyến cáo rằng bạn "làm việc với một đại lý bảo hiểm được cấp phép, những người có thể cho bạn thấy cả Kế hoạch Bổ sung Medicare và Kế hoạch Advantage từ nhiều công ty. Mỗi loại có những điểm tích cực. Ông nói: "Các câu hỏi cần bao gồm, ông nói:" Bạn cần phải hiểu được chi phí, mạng lưới bác sĩ, mức độ bao phủ và mức túi tiền tối đa cho mỗi người. Đăng ký vào những gì phù hợp với tình huống của bạn nhất. "Các tổ chức như Consumer Reports và Trung tâm Quyền của Medicare cũng có thể giúp bạn nghiên cứu quyết định của bạn.