Đối với chủ sở hữu nhà tiềm năng, quyết định mua nhà là một trong những quyết định tài chính lớn nhất mà họ sẽ thực hiện. Giống như nhiều lần mua sắm, quyết định có thể do cảm xúc. Trong bài này chúng tôi sẽ cố gắng định lượng một số lợi ích hữu hình và chi phí sở hữu một ngôi nhà, điều này sẽ cung cấp cho người mua tiềm năng một cơ sở hợp lý để đưa ra quyết định về nhà ở.

Lợi ích có thể đo lường được của việc sở hữu nhà
Lợi ích tài chính lớn nhất có thể đo lường được đối với sở hữu nhà cửa là sự đánh giá giá cả. Sự tăng giá giúp xây dựng vốn chủ sở hữu nhà, đó là sự khác biệt giữa giá thị trường nhà và các khoản thanh toán thế chấp còn lại.

Bảng xếp hạng dưới đây, từ Văn phòng giám sát doanh nghiệp nhà ở liên bang (OFHEO) cho thấy tỷ lệ tăng giá nhà trong giai đoạn 1990 đến năm 2007. OFHEO đã công bố Bảng giá nhà ở hàng quý, trong đó có nhiều hạng mục phụ, bao gồm tiểu bang và khu vực thống kê đô thị (MSA). Trang web của OFHEO cũng có một số công cụ để ước lượng giá trị của một ngôi nhà dựa trên mức giá trung bình của sự đánh giá cao. (Để đọc có liên quan, hãy xem

Tại sao thị trường nhà ở Bong bóng Pop .) Sử dụng một trong những công cụ được cung cấp trên trang web của OFHEO, chúng tôi tính các giá trị gia đình sau đây và tỷ lệ đánh giá cho các thành phố được lựa chọn sau đây: . Mỗi lần dựa trên mức giá ban đầu là $ 250,000 trong quý I năm 1990. Các giá trị kết thúc dựa trên quý I năm 2007.

Giá tăng dần từ 9 tháng đến năm 2007 cho các thành phố được lựa chọn

Thành phố

Nhà nước

Giá trị ban đầu

Giá trị kết thúc

Tổng số Thưởng <% Alexandria
Va.	250 đô la, 000	$ 697, 635	179%	Anaheim
Calif.	$ 250, 000	$ 691, 776	177%	Anchorage> $ .
$ 250, 000	$ 673, 39	169%	Boise	ID
$ 250, 000	786 $, 843	215%	trâu	. Y.
250 $, 000	$ 394, 981	58%	Charleston	S. C.
250 $, 000	$ 750, 493	200%	Chicago	Tồi tệ.
250, 000	$ 619, 046	148%	Clearwater	Fla.
250, 000	767 đô la, 523	207%	Denver	Colo.
$ 709, 583	184%	Des Moines	IA	$ 250, 000
$ 534, 767	114%	Honolulu	HI	250 USD,
583 USD, 680	134%	Huntsville	Ala.	250 đô la, 000
438 đô la, 807	76%	Kansas City	Mo.	$ 250, 000
$ 514, 225	106%	Little Rock	Ark.	250 đô la, 000
492 đô la, 915	97%	Madera	Calif.	250 USD,
898 USD, 232	259%	Miami	Fla.	250, 000
$ 1, 042, 106	317%	New York	N. Y.	250 $, 000
647 $, 707	159%	Raleigh	N. C.	250, 000
482 $, 343	93%	Thành phố Salt Lake		$ 250, 000
$ 870, 683	248%	San Antonio	TX	$ 250, 000
$ 519, 712	108%	Nguồn: Văn phòng Giám sát Doanh nghiệp Nhà ở Liên bang	Như bạn thấy từ bảng trên, tất cả các khu vực đã thấy giá nhà tăng trong 17 năm.Tuy nhiên, có rất nhiều biến đổi trong tổng số phần trăm đánh giá giữa các khu vực.	Vị trí, địa điểm, vị trí
Dựa vào dữ liệu ở trên, rõ ràng là nơi bạn sinh sống đóng một vai trò lớn trong việc xây dựng nhà ở và sự giàu có. Thật không may, không phải lúc nào cũng có thể quyết định nơi bạn sinh sống. Quan trọng nhất, tỷ lệ tăng giá nhà trong quá khứ không nhất thiết phải là chỉ số chính xác về tỷ lệ tăng giá trong tương lai. Đối với hầu hết mọi người, tỷ lệ tăng giá nhà cao nên được coi là may mắn. Tuy nhiên, người mua có thể nghiên cứu các xu hướng nhân khẩu học và kinh tế trong việc quyết định mua nhà ở đâu - điều này bao gồm phân tích địa phương trong một khu vực địa lý nhất định - giả định vị trí đó là sự lựa chọn.	Lợi ích về Thuế	Lợi ích tài chính lớn thứ hai khi sở hữu nhà là tiết kiệm thuế. Đối với hầu hết người Mỹ, có tiết kiệm thuế liên quan đến sở hữu một ngôi nhà. Khoản lớn nhất trong số này là khả năng khấu trừ khoản tiền lãi hàng năm được trả cho khoản thế chấp từ thu nhập. Ví dụ, một cá nhân hoặc gia đình có khoản vay 7 năm, $ 400, 000 trong vòng 30 năm sẽ phải trả $ 4, 063 theo quy định gốc và $ 27, 871 lãi suất trong năm đầu tiên của khoản thế chấp đó. Nếu họ ở trong khung thuế 28%, khoản tiết kiệm thuế của họ sẽ là $ 7, 804 (28 x 27, 871 = 7, 804). Bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI) cũng có thể được khấu trừ thuế cho nhiều người Mỹ. (Để tìm hiểu thêm về PMI, hãy đọc	Bảo hiểm thế chấp cá nhân vượt bậc	và
Sáu lý do để tránh bảo hiểm thế chấp cá nhân	.)	Chi phí sở hữu nhà	Việc sở hữu nhà tốn kém và mất thời gian. Dưới đây là danh sách một số chi phí và chi phí ước tính hàng tháng.	Bảo trì và Đổi mới

- 100 đô la.

Đồ đạc

- Chi phí để cho ngôi nhà mới trong 3 năm: 300 đô la.
Các tiện ích và tiện ích Hookups

- $ 450
Thuế - 500 đô la (Tại 1. 5% trên $ 400,000, thuế hàng năm là $ 6,000) Bảo hiểm

$ 100 (Bảo hiểm chủ sở hữu nhà ở 400.000 $ nhà được ước tính là $ 1, 200 mỗi năm) Lợi ích Chi phí Chi phí Sử dụng khoản vay thế chấp tương đương 30 năm, $ 400, 000 ở mức 7%, tiết kiệm thuế là $ 7, 804 và số dư gốc của thế chấp được giảm $ 4, 063 trong năm đầu tiên của thế chấp. Việc giảm gốc trong thế chấp là một lợi ích vì nó làm tăng vốn chủ sở hữu nhà. Thêm hai người cùng nhau, chúng tôi nhận được tổng lợi ích hữu hình của việc sở hữu nhà ở $ 11, 867 trong năm đầu tiên. Nếu chúng ta cộng thêm chi phí ước tính (không bao gồm chi phí ước tính của đồ nội thất), chúng tôi nhận được 13.800 đô la. Chi phí cao hơn một chút so với lợi ích. Nhưng vì nhà ở là điều cần thiết, điều quan trọng là phải so sánh chi phí sở hữu với thuê nhà. (999) Để cho thuê hoặc mua Các vấn đề tài chính - Phần 1 và

Cho thuê hoặc mua Có còn hơn tiền - Phần 2
.)

• Giá Đánh giá Sự đánh giá giá nhà là yếu tố quyết định lớn nhất của tính kinh tế về sở hữu nhà.
• Chẳng hạn, như thể hiện trong biểu đồ ở trên, mua nhà ở $ 250,000 vào năm 1990 tại Miami, Fla.sẽ có giá trị 647 đô la, 125 ngày hôm nay hơn một căn nhà trị giá 250.000 đô la mua tại Buffalo, NY. Sự khác biệt này sẽ đánh giá cao sự khác biệt về chi phí và lợi ích. Vấn đề là, giá nhà trong tương lai đánh giá là không thể dự đoán. Điểm mấu chốt là thông minh về nó, và hiểu rằng đó là biến số lớn nhất trong phương trình sở hữu nhà. Các cân nhắc khác
• Có một số cân nhắc quan trọng khác về kinh tế trong sở hữu nhà. Thứ nhất, nhà nói chung không phải là đầu tư ngắn hạn tốt - chi phí giao dịch quá cao. Chủ nhà cần phải trả bất động sản giữa 4-6% giá bán để bán nhà, là $ 24,000 trên một căn nhà $ 400,000. Tỷ lệ này cao hơn tỷ lệ tăng giá nhà quốc gia dài hạn trung bình hàng năm. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà trong một khoảng thời gian ngắn, bạn có thể sẽ phải trả nhiều hơn cho một nhà môi giới hơn số tiền mà nhà bạn đánh giá cao. (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc
• Đầu tư vào Bất động sản .)
• Thứ hai, lựa chọn thế chấp là rất quan trọng. Có một loạt các khoản thế chấp có sẵn, và hầu như luôn luôn có một sự cân bằng giữa rủi ro và phần thưởng. Trong khi các khoản thế chấp nhất định, chẳng hạn như khoản thế chấp bằng lãi suất điều chỉnh (ARM), có thể cung cấp thanh toán hàng tháng thấp ban đầu, khoản thanh toán sẽ tăng theo thời gian, đôi khi vào những ngày không mong muốn và số tiền lớn. Có thể là khôn ngoan để đưa ra một quyết định thế chấp rủi ro. Thứ ba, hãy đưa ra các giả định hợp lý về tài chính của chính bạn và tiềm năng hoặc khả năng tăng thu nhập trong tương lai của bạn (xem Hãy quyết định dựa trên rủi ro dựa trên rủi ro

.)
Hãy bảo thủ trong ước tính của bạn. Đừng cho rằng thu nhập của bạn sẽ tăng cùng với các khoản thanh toán đối với một số loại hình thế chấp hoặc bạn có thể sẽ chỉ "nhà nghèo".

Kết luận Sự đánh giá giá nhà là biến số quan trọng nhất trong chi phí chủ nhà so với phân tích lợi ích. Đó là khôn ngoan để tìm kiếm các xu hướng địa phương và trung bình dài hạn. Những lợi ích vô hình như an tâm, tự hào về quyền sở hữu và an ninh là rất quan trọng; họ nên là một phần của quyết định sở hữu nhà, nhưng đừng để cảm xúc vượt quá một quyết định hợp lý.