Các nhà hoạch định tài chính tiếp tục phát tín hiệu. Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, bạn vẫn chưa đủ để nghỉ hưu. Trên thực tế, bạn có thể bị nguy hiểm. Một trong những lý do chính có thể là thế chấp của bạn. Nói cách khác, nhà của bạn đang làm bạn tốn kém và nó đang cướp đi sự nghỉ hưu của bạn.

Nhưng chờ đợi. Trước khi bạn nói, "Vâng, tôi biết, nhà của tôi quá đắt", đó không phải là vấn đề. Thay vào đó, nó có thể là cách bạn cấu trúc thế chấp của bạn.

-1->

Cách thức thế chấp ảnh hưởng đến tiết kiệm

Khi người mua nhà, hầu hết đều phải tìm khoản thế chấp. Nhiều người sẽ không mua sắm xung quanh - ý tưởng tồi - nhưng đối với những người làm, thật khó để hiểu họ đang nhìn gì.

Người cho vay cung cấp cho bạn một ước tính thiện chí với số lượng trong một biển vô tận của các cột được gây nhầm lẫn tốt nhất. Thật dễ dàng để lôi cuốn vào một cột bạn hiểu: thanh toán hàng tháng. Nhìn vào các ước tính cạnh tranh này, tự nhiên là chọn thế chấp thắng dựa trên mức thanh toán hàng tháng thấp nhất. Những gì các chuyên gia thế chấp sẽ cho bạn biết rằng đây là một cách xấu để đánh giá một khoản vay.

Số tiền thanh toán hàng tháng càng thấp, bạn càng phải trả nhiều tiền để sử dụng tiền của người cho vay. Một lý do: Có khả năng để đạt được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn đó bạn đang vay tiền trong một khoảng thời gian dài hơn - và do đó trả lãi nhiều hơn. Bạn cũng có thể trả tiền cho các điểm để mua xuống lãi suất của bạn để tiết kiệm tiền theo thời gian.

Hiểu sự khác biệt

Điều này có liên quan gì đến việc nghỉ hưu của bạn? Bởi vì bạn có thể phải trả rất nhiều tiền trong mối quan tâm đến công ty thế chấp của bạn có thể sẽ được nghỉ hưu của bạn. Đây là cách toán học hoạt động.

Giả sử bạn đã mua nhà với khoản vay 250.000 đô la và khoản thanh toán xuống 10% đối với thế chấp cố định 30 năm với lãi suất 4%. Sau 30 năm, bạn sẽ phải trả $ 429, 674 trong tổng số thanh toán. Nếu bạn đã vay thế chấp bằng lãi suất cố định trong vòng 20 năm với số tiền tương đương, bạn sẽ phải trả thêm hơn 300 đô la mỗi tháng, nhưng tổng chi phí của bạn trong 20 năm sẽ là 363 đô la 588 đô la Mỹ. 66 đô la Mỹ cho biết bạn tiếp tục nghỉ hưu . Nếu bạn đã vay 15 năm, bạn sẽ có thêm $ 96, 814 trong túi của bạn.

Mức tiền đó có thể đánh giá đúng giá trị theo thời gian là tùy thuộc vào nhiều biến. Nhưng nếu 66 đô la Mỹ năm 2008 tăng 5% mỗi năm trong 10 năm, bạn sẽ có thêm $ 107,000 để nghỉ hưu.

Và đừng quên rằng bạn đang xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn nhanh hơn với một khoản vay ngắn hạn. Giả sử ngôi nhà của bạn tăng lên về giá trị, bạn sẽ có được vốn cổ phần khi bạn bán nhà.

Dãi dưới cùng

Tất nhiên, ví dụ trên là quá đơn giản - và với khoản thanh toán xuống 10%, bạn cũng phải trả tiền bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI).Tuy nhiên, trong khi các thành phần của thế chấp, chiến lược về hưu trí và các điều kiện thị trường trong tương lai là các biến không thể khái quát được, thông điệp rõ ràng: Nếu bạn có khả năng chi trả khoản tiền thế chấp cao hơn, nó sẽ mang nhiều tiền hơn vào túi của bạn sau này . Đó là số tiền bạn có thể đầu tư vào tài khoản IRA, 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế khác, kế hoạch 529 hoặc tài khoản môi giới không phải nộp thuế.

Tiền thế chấp thấp hơn không giúp bạn tiết kiệm tiền. Không giống như các lần mua hàng khác, việc trả tiền ít hơn không có nghĩa là bạn có một thỏa thuận tốt hơn. Trong hầu hết các trường hợp, nếu bạn trả ít mỗi tháng thì điều đó có nghĩa là thế chấp của bạn có thời hạn dài hơn và bạn sẽ phải trả nhiều hơn vào cuối cùng vì tất cả các khoản lãi bạn sẽ phải trả.

Thường thì bạn sẽ không bị phạt nếu trả hết khoản vay của bạn sớm (xem Lợi ích của Trả nợ Thế chấp ) và nếu bạn tăng gấp đôi số tiền thanh toán, thì bạn sẽ không phải trả lãi theo thời gian. Thêm vào đó khi bạn đạt được 20% vốn chủ sở hữu trong nhà, bạn không còn phải trả PMI - tiết kiệm khoảng 60 đô la mỗi tháng trong các ví dụ của chúng tôi ở trên (xem Làm thế nào để thoát khỏi Bảo hiểm thế chấp tư nhân ). Các nguồn tin khác cho biết PMI có thể vượt quá 90 USD / tháng cho các khoản vay với quy mô này.