Bạn sẽ làm bất cứ điều gì để bảo vệ gia đình bạn. Tuy nhiên, nhiều người đứng đầu hộ gia đình bỏ bê việc họ thường làm nhất: Nhận bảo hiểm nhân thọ. Tất nhiên, mua một chính sách có vẻ khá khó khăn (cung cấp đầy đủ cho vợ / chồng và con cái của bạn nếu bạn đi? Không có áp lực ở đó), nhưng kinh nghiệm trở nên dễ dàng hơn nhiều khi bạn biết một số câu hỏi cơ bản để yêu cầu. Sau đây là một số điều quan trọng nhất cần biết trước khi ký kết với công ty bảo hiểm.

Kỳ hạn hoặc Vĩnh viễn Bảo hiểm?

Bảo hiểm nhân thọ có hai loại cơ bản: chính sách hạn và chính sách lâu dài.

Chính sách hạn là dễ hiểu nhất. Bạn phải trả phí bảo hiểm định kỳ và đổi lại được đảm bảo rằng nếu bạn chết trong một khoảng thời gian nhất định - nếu 10 hoặc 20 năm - người hưởng lợi của bạn sẽ nhận được một khoản trợ cấp tử hình định trước. Ngược lại, chính sách vĩnh viễn bảo vệ cho một khoảng thời gian vô hạn - miễn là chủ sở hữu vẫn tiếp tục đóng phí bảo hiểm, về cơ bản.

Nhưng đó không phải là sự phân biệt duy nhất. Không giống như phạm vi bảo hiểm dễ hiểu hơn, chính sách lâu dài cũng bao gồm một phần tiết kiệm. Công ty bảo hiểm chủ yếu là một phần của khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn và chuyển nó vào một tài khoản tiền mặt riêng biệt. Khi giá trị trong tài khoản của bạn được xây dựng, bạn có thể rút tiền hoặc thậm chí mượn chính sách của bạn. Như bạn có thể đoán, bạn phải trả phí bảo hiểm cao hơn để nhận được lợi ích này.

Danh mục đời sống vĩnh viễn bao gồm hai loại chính: toàn thể cuộc sống và cuộc sống phổ quát (đọc thêm về sự khác biệt trong Chính sách cuộc sống thường trực: Whole Vs. Universal ). Và trong những danh mục con này có nhiều biến thể. Ví dụ, các chính sách về cuộc sống phổ quát biến đổi cho phép bạn đưa phần phí bảo hiểm có thể đầu tư vào các khoản đầu tư được quản lý chuyên nghiệp, thay vì dựa vào khoản cổ tức và khoản dự phòng khá thận trọng của một chính sách toàn bộ cuộc sống.

Bạn cần gì?

Nhưng hãy quay trở lại câu hỏi đầu tiên, cơ bản: liệu có đi kèm với bảo hiểm dài hạn hay lâu dài. Về cơ bản, quyết định giảm xuống cho dù bạn có tốt hơn để xây dựng trứng làm tổ trong kế hoạch bảo hiểm nhân thọ (như là một chính sách lâu dài) hay chỉ trả phí bảo hiểm nhân thọ được cung cấp bởi chính sách hạn và tiết kiệm khác các kế hoạch.

Rất nhiều cố vấn quá đà cho câu hỏi thứ hai, trích dẫn câu nói cũ về tài chính cá nhân: "Mua kỳ hạn và đầu tư phần còn lại. " Đây là lý do tại sao. Bảo hiểm nhân thọ thường xuyên có mức phí cao hơn đáng kể và nhiều hạn chế hơn mức bảo hiểm gốc. Tiền hoa hồng bán hàng trên toàn bộ chính sách cuộc sống có thể dễ dàng vượt quá một nửa phí bảo hiểm của bạn cho năm thứ nhất. Vì vậy, sau khi trả tiền cho chính sách của bạn trong một năm, bạn có thể thấy rằng giá trị tích lũy tiền mặt của nó vẫn còn nhỏ bé. (Xem Làm thế nào giá trị tiền mặt được xây dựng trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ .)

Hơn nữa, lệ phí gia hạn hàng năm có thể khiến bạn mất khoảng 7% trong thập kỷ tới, tiếp tục cắt giảm khoản tiết kiệm của chính sách của bạn. Điều đó làm cho cổ phiếu không tải hoặc quỹ trái phiếu trông rất rẻ hơn so với so sánh, và tỷ lệ lợi nhuận của họ cũng tốt hơn.

Và nếu bạn để mặc định chính sách trong vài năm đầu, như một phân khúc đáng kể của người tiêu dùng làm gì? Không chắc chắn giá trị đầu tư tiền mặt sẽ phù hợp với phí bảo hiểm bổ sung mà bạn đã trả.

Tuy nhiên, cuộc sống vĩnh viễn có những điểm của nó. Một trong số họ là thực tế là các khoản tiền trong tài khoản tiền mặt của bạn tăng thuế trì hoãn. Đó luôn là một điểm cộng, đặc biệt nếu bạn đã đạt được kế hoạch 401 (k) và sự đóng góp của IRA. Các khoản thanh toán trợ cấp tử vong tổng cộng không phải chịu thuế thu nhập, hoặc, trong một số trường hợp, đối với thuế bất động sản. Trên thực tế, các gia đình giàu có đôi khi sử dụng các chính sách này như là một phần của chiến lược quy hoạch bất động sản phức tạp để giảm tác động của thuế. Xem Cắt Bút Thuế Với Bảo Hiểm Nhân Thọ Thường Trú.

Một lý do khác để gắn bó với chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định: Bạn sẽ không bao giờ bị thiếu bảo hiểm đột ngột, như bạn có thể là khi một chính sách hạn hết hạn vào một thời điểm khi bạn đang ở trong tình trạng sức khoẻ kém.

.

Hình 1 . Theo một nghiên cứu của LIMRA, hiệp hội thương mại dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ tài chính, mặc dù chi phí của họ cao hơn, các chính sách thường trú phổ biến hơn nhiều so với chính sách hạn. Nguồn : LIMRA

Bạn cần bao nhiêu?

Ngoài loại chính sách, bạn cũng phải tìm ra bao nhiêu bảo vệ để mua. Đó có thể là một nhiệm vụ khó khăn.

Một số chuyên gia tài chính gợi ý giá trị mệnh giá của chính sách của bạn là 10 lần mức lương hàng năm của bạn, như một điểm khởi đầu. Nhưng hãy nhớ rằng có một số yếu tố có thể ảnh hưởng đến mức bảo hiểm mà gia đình bạn cần. Bạn nợ nhà bạn bao nhiêu? Con cái của bạn có đi học tư thục không? Người phối ngẫu của bạn có kiếm được một mức lương đáng kể hoặc có tiềm năng thu nhập đáng kể nếu có chuyện gì xảy ra với bạn? Tất cả những thứ này có thể ảnh hưởng đến bao nhiêu đệm bạn muốn để lại cho người thân.

Có thể giúp bạn kiểm kê chi phí gia đình chính về sau. Số kết quả sẽ giúp bạn biết bạn có cần một khoản trợ cấp tử vong $ 250,000 hay $ 750,000.

Người trụ cột gia đình không nhất thiết là người cần bảo hiểm. Nếu bạn là cha mẹ ở nhà tại nhà, vợ / chồng của bạn có thể cần giúp đỡ để trả tiền cho những thứ như trông trẻ hoặc giữ vệ sinh trong trường hợp bạn không đến sớm. Bất cứ ai được bảo hiểm, bạn cũng có thể muốn tính đến chi phí của một buổi lễ tang lễ hoặc hỏa táng, mà thường ít nhất là vài ngàn đô la.

Đại lý 'Ngại' hoặc Môi giới độc lập?

Khi đến lúc mua bảo hiểm, bản năng đầu tiên của bạn có thể là liên hệ với nhân viên bán hàng cho một trong những hãng vận chuyển lớn. Có một số lợi thế để làm việc với những người "bị giam giữ" này, để đảm bảo. Ví dụ: bạn có thể giữ nhiều chính sách dưới một mái nhà và nhận được thỏa thuận, nếu bạn nhận bảo hiểm nhân thọ thông qua cùng công ty với chủ sở hữu nhà hoặc bảo hiểm tự động.

Nhưng bạn cũng có thể nghĩ đến việc nói chuyện với một đại lý độc lập, còn được gọi là "người môi giới", người làm việc với một số công ty bảo hiểm nhân thọ khác nhau. Bằng cách mua chính sách của bạn cho nhiều nhà cung cấp cùng một lúc, một nhà môi giới thường có thể giúp bạn tìm giá tốt hơn.

Đi cùng với người môi giới đặc biệt hữu ích nếu bạn có các tình trạng bệnh lý như cholesterol cao hoặc bệnh tiểu đường. Trước khi cung cấp cho bạn một chính sách, đa số các hãng vận chuyển sẽ phải trải qua bảo lãnh y tế. Ít nhất, nó bao gồm việc điền vào một biểu mẫu chi tiết về sức khoẻ; trong nhiều trường hợp, bạn cũng phải trải qua một cuộc kiểm tra sức khoẻ hoặc khám sức khoẻ toàn diện. Mặc dù một số công ty bảo hiểm có thể tính phí bạn cao hơn hoặc từ chối đơn của bạn nếu họ coi bạn là người có nguy cơ cao, một đại lý độc lập có thể tìm ra một hãng vận chuyển sẵn sàng mở rộng mức giá tiêu chuẩn của họ.

Và đừng nghĩ rằng bạn phải trả nhiều hơn để sử dụng một nhà môi giới, một trong hai. Giống như các nhân viên lưu giữ, họ được bù đắp thông qua các khoản hoa hồng bán hàng và phí đổi mới chính sách mà công ty bảo hiểm chi trả. Tuy nhiên, nếu một nhà môi giới dường như đang đẩy mạnh chính sách đặc biệt khó khăn: Có lẽ công ty đó trả hoa hồng nhiều hơn)

Tuy nhiên, một lộ trình khác là mua bảo hiểm nhân thọ qua chủ của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể tìm thấy các điều khoản tốt hơn ở nơi khác. Thêm vào đó, bạn không thể bảo hiểm cuộc sống theo nhóm của bạn với bạn, bạn nên kết thúc việc làm của bạn.

Dòng dưới

Việc quyết định giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ không phải là một / hoặc một đề xuất. Một số người tiêu dùng thực hiện cả hai loại bảo hiểm (xem biểu đồ). Thêm vào đó, nhiều chính sách hạn có thể chuyển đổi sang toàn bộ cuộc sống vào một ngày sau đó. Vì vậy, nếu nhu cầu của bạn thay đổi và bạn quyết định rằng bạn muốn được bảo vệ sau thời gian đó, bạn có thể chuyển toàn bộ hoặc một phần giá trị trên khuôn mặt sang bảo hiểm toàn bộ cuộc sống mà không phải trải qua đợt bảo lãnh y tế lần thứ hai.