Cách 401 (k) của bạn hoạt động sau khi nghỉ hưu tùy thuộc vào những gì bạn làm với nó. Tuỳ thuộc vào độ tuổi nghỉ hưu của bạn (và các quy tắc của công ty bạn), bạn có thể chọn để bắt đầu phân phối đủ điều kiện. Ngoài ra, bạn có thể chọn để tài khoản của bạn tiếp tục tích lũy thu nhập cho đến khi bạn bắt buộc phải phân phối theo các điều khoản của kế hoạch.

Phân phối Đủ tiêu chuẩn

Nếu bạn nghỉ hưu sau tuổi 59. 5, IRS cho phép bạn bắt đầu phân phối từ 401 (k) của bạn mà không bị phạt tiền rút tiền 10% sớm. Tùy thuộc vào các quy tắc của công ty bạn, bạn có thể lựa chọn phân phối thường xuyên dưới hình thức hàng năm, cho một khoảng thời gian nhất định hoặc trong suốt tuổi thọ dự kiến ​​của bạn, hoặc để thực hiện các khoản đầu tư không định kỳ hoặc một lần.

Khi bạn nhận bản phân phối từ 401 (k), phần còn lại của số dư tài khoản vẫn được đầu tư theo phân bổ trước đó của bạn. Điều này có nghĩa là khoảng thời gian thanh toán có thể được thực hiện hoặc số tiền mỗi khoản thanh toán phụ thuộc vào hiệu suất danh mục đầu tư của bạn.

Nếu bạn phân phối đủ tiêu chuẩn từ truyền thống 401 (k), tất cả các bản phân phối đều phải tuân theo mức thuế thu nhập thông thường hiện tại của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có một tài khoản Roth được chỉ định, bạn đã đóng thuế thu nhập từ đóng góp của bạn để họ không bị đánh thuế khi thu hồi. Tài khoản Roth cho phép thu nhập được phân phối miễn thuế, nếu chủ tài khoản trên 59. 5 và đã giữ tài khoản trong ít nhất 5 năm (xem kế hoạch 401 (k): Roth hoặc Regular? và Biết các quy tắc cho Roth 401 (k) Rollovers ).

Nếu bạn nghỉ hưu hoặc mất việc - khi bạn 55 tuổi nhưng chưa 59. 5, bạn có thể tránh việc rút tiền sớm 10% tiền phạt để lấy tiền ra khỏi số 401 (k) của bạn. Tuy nhiên, điều này chỉ áp dụng cho 401 (k) từ người sử dụng lao động bạn vừa bỏ; tiền vẫn nằm trong kế hoạch của chủ nhân trước đây không đủ điều kiện cho ngoại lệ này (cũng không phải là tiền trong IRA).

Hãy để nó nằm

Bạn không bắt buộc phải phân phối từ tài khoản của bạn ngay khi bạn nghỉ hưu. Trong khi bạn không thể tiếp tục đóng góp cho một 401 (k) được giữ bởi một chủ nhân trước đây, người quản lý kế hoạch của bạn được yêu cầu duy trì kế hoạch của bạn nếu bạn có hơn $ 5 000 đầu tư. Bất cứ điều gì ít hơn 5 000 đô la sẽ kích hoạt một khoản phân phối một lần, nhưng hầu hết những người gần nghỉ hưu có tiết kiệm đáng kể tích lũy.

Nếu bạn không cần tiền tiết kiệm ngay sau khi nghỉ hưu, không có lý do gì để không để tiết kiệm của bạn tiếp tục kiếm được thu nhập từ đầu tư. Nếu bạn không nhận bất kỳ phân phối từ 401 (k) của bạn, sau đó bạn không phải chịu thuế bất kỳ.

Các phân phối tối thiểu bắt buộc

Mặc dù bạn không cần bắt đầu phân phối từ 401 (k) của mình vào phút bạn ngừng làm việc, bạn phải bắt đầu phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMDs) trước ngày 1 tháng 4, sau năm bạn bật 70.5. Một số kế hoạch có thể cho phép bạn trì hoãn phân phối cho đến năm nghỉ hưu, nếu bạn nghỉ hưu sau tuổi 70. 5, nhưng nó không phải là phổ biến.

Nếu bạn chờ đợi cho đến khi bạn bắt buộc phải lấy RMDs, bạn phải bắt đầu phân phối định kỳ, định kỳ dựa trên tuổi thọ và số dư tài khoản. Trong khi bạn có thể thu hồi nhiều hơn trong một năm nhất định, bạn không thể thu hồi ít hơn RMD của bạn.

Nếu Bạn muốn Giữ nhà

Nếu bạn muốn tiếp tục đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí, nhưng không thể đóng góp cho 401 (k) sau khi nghỉ hưu từ công việc của bạn tại công ty đó, bạn có thể chọn cuộn tài khoản của bạn vào một IRA. Trong khi bạn có thể đóng góp cho Roth IRA miễn là bạn thích, bạn không thể đóng góp cho một IRA truyền thống sau khi bạn đạt đến độ tuổi 70. 5. Lưu ý rằng bạn chỉ có thể đóng góp thu nhập cho một trong hai loại IRA - vì vậy chiến lược này sẽ chỉ hoạt động nếu bạn đã không nghỉ hưu hoàn toàn và vẫn kiếm được "bồi thường chịu thuế, chẳng hạn như tiền lương, tiền lương, hoa hồng, lời khuyên, tiền thưởng, hoặc thu nhập thuần từ việc làm tự do", như IRS đã nói. Bạn không thể đóng góp số tiền kiếm được từ đầu tư hoặc từ séc An Sinh Xã Hội của bạn, mặc dù một số khoản thanh toán cấp dưỡng nhất định có thể hội đủ điều kiện.

Để thực hiện việc di chuyển 401 (k) của bạn, bạn có thể chọn để quản trị viên kế hoạch của bạn phân phối tiền tiết kiệm của bạn trực tiếp đến IRA mới hoặc hiện tại. Ngoài ra, bạn có thể chọn tự phân phối. Tuy nhiên, bạn phải gửi tiền vào IRA của bạn trong vòng 60 ngày để tránh phải đóng thuế thu nhập. Các tài khoản truyền thống 401 (k) phải được chuyển sang các IRA truyền thống, trong khi tài khoản Roth được chỉ định phải được cuộn thành Roth IRA.

Cũng giống như phân phối 401 (k), việc rút tiền từ IRA truyền thống phải tuân theo mức thuế thu nhập bình thường của bạn trong năm mà bạn thực hiện phân phối. Rút tiền từ Roth IRAs hoàn toàn miễn thuế nếu chúng được thực hiện sau khi bạn đạt đến tuổi 59. 5 và nếu bạn đã đóng góp cho bất kỳ IRA Roth ít nhất năm năm. IRA cũng phải tuân thủ các quy định về RMD giống như 401 (k) và các kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ khác.

Các dòng dưới cùng

Quy tắc kiểm soát những gì bạn có thể làm với 401 (k) của bạn sau khi nghỉ hưu là rất phức tạp, được định hình bởi cả IRS và của công ty lập kế hoạch. Tham khảo ý kiến ​​của quản trị viên kế hoạch của công ty bạn và cố gắng nói chuyện với một cố vấn tài chính trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.