Nếu bạn đã làm việc trong hai hoặc ba thập niên, bạn có thể nhớ những ngày vinh quang của lương hưu. Bạn đã đặt một khoản tiền nhất định vào tài khoản và khi bạn nghỉ hưu, bạn bắt đầu nhận séc. Không có nhiều trách nhiệm quản lý khác ngoài việc tiếp tục làm việc để tích lũy thêm tiền hưu trí.

Đó là lúc đó. Hôm nay, đó là tất cả về 401 (k). Bây giờ bạn phải chịu trách nhiệm về việc nghỉ hưu của mình. Một phần của tiền lương của bạn, thường kèm theo một chút khích lệ từ công ty của bạn, được đưa vào tài khoản và bạn - người có ít kiến ​​thức đầu tư - sẽ bị tính phí trong việc quản lý chiếc xe tài chính quan trọng nhất trong tương lai của bạn. Nó có vẻ hơi nản lòng không? Nó nên.

Hãy thiết lập một số cơ sở sẽ giúp bạn quản lý 401 (k) của bạn. Với các nguyên tắc cơ bản phù hợp tại chỗ, bạn sẽ có cơ hội tốt hơn để đưa ra các quyết định liên quan đến tình hình tài chính cá nhân của bạn.

1. Bạn nên trả tiền cho Quản lý Tài khoản?

Có rất nhiều cố vấn tài chính muốn quản lý tài khoản của bạn khi bạn đáp ứng các yêu cầu cân bằng tối thiểu. Ngoài ra còn có các dịch vụ trực tuyến có thể giúp bạn thực hiện các lựa chọn tài chính tốt ngay cả khi số dư của bạn nhỏ.

Chi phí có đáng trả không? Theo báo cáo năm 2014 của công ty đầu tư hưu trí Financial Engines, Inc., tài sản do các chuyên gia quản lý quản lý có mức thu nhập trung bình cao hơn 3. 32% so với tài khoản không có quản lý chuyên nghiệp.

Một số dịch vụ trực tuyến chỉ có thể tính phí 0,15% trong khi các nhà quản lý chuyên nghiệp có thể tính phí từ 3% trở lên.

Nói chung, nếu bạn có ít kiến ​​thức về đầu tư, bạn cần được giúp đỡ. Tuy nhiên, một số kế hoạch 401 (k) cung cấp lời khuyên miễn phí từ một chuyên gia hoặc có thể cung cấp cho bạn danh mục mô hình để làm theo. Đừng trả tiền cho ai đó cho đến khi bạn biết tất cả các lựa chọn của bạn.

2. Đóng góp tối đa cho trận đấu

Nếu công ty của bạn phù hợp với đóng góp của bạn đến một điểm nhất định, đóng góp càng nhiều càng tốt cho đến khi họ ngừng phù hợp với đóng góp của bạn. Bất kể chất lượng của các lựa chọn đầu tư 401 (k) của bạn, công ty của bạn đang cho bạn miễn phí tiền để tham gia vào chương trình. Đừng nói không để tự do tiền.

Khi bạn đạt đến mức tối đa, bạn có thể xem xét đóng góp cho IRA, nhưng cho đến khi trận đấu kết thúc, đó là không có trí tuệ.

3. Bạn phải tái cân bằng

Bạn có mua một chiếc xe mới và không bao giờ thay dầu? Bạn có mua nhà và không bao giờ cắt cỏ? Cuộc sống được bảo trì thường xuyên; 401 (k) của bạn cũng cần bảo trì. Trong thế giới đầu tư, tái cân bằng là một thuật ngữ khác để bảo trì. Khi đầu tư tăng hoặc giảm về giá trị, chúng trở thành một tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn hoặc lớn hơn trong danh mục đầu tư tổng thể của bạn.

Các chuyên gia tư vấn tài chính đề xuất có một phân bổ cổ phiếu và trái phiếu. Nếu bạn 40 tuổi, bạn có thể có 80% tiền của bạn trong cổ phiếu và 20% trong trái phiếu. Nếu sự phân bổ đó trở nên mất cân bằng, bạn có thể phải mua hoặc bán tài sản. Xem Làm thế nào để tôi biết được thời điểm "cân bằng" các khoản đầu tư của mình?

4. Tìm hiểu các khái niệm cơ bản về đầu tư

Để đánh giá các quỹ khác nhau trong tài khoản 401 (k) của bạn hoặc để hiểu những từ mà một chuyên gia tài chính đang nói với bạn, bạn cần có kiến ​​thức cơ bản về đầu tư. Hiểu các điều khoản như phí 12B-1, tỷ lệ chi phí và khả năng chịu rủi ro. Đọc qua các thông tin được gửi cho bạn theo kế hoạch của bạn. Nếu có những điều khoản bạn không biết, hãy nhìn chúng. (Investopedia có hơn 14.000 cụm từ trong Từ điển , vì vậy hãy bắt đầu ở đây.)

5. Học cách yêu thương Quỹ Chỉ số

Một số người thích sự hấp dẫn của việc chọn cổ phiếu. Việc tìm kiếm Google hay Tesla tiếp theo sẽ trả lại hàng trăm điểm phần trăm trong một khoảng thời gian tương đối ngắn nhưng thật đáng tiếc, theo nghiên cứu, cờ bạc thường không hoạt động tốt.

Quỹ chỉ số đơn giản chỉ theo một chỉ số thị trường. Một quỹ tiếp sau S & P 500 tăng lên và giảm với chỉ số đó. Không có dự đoán cổ phiếu sẽ tốt hơn thị trường và các khoản phí bạn phải trả cho quỹ chỉ số gần như luôn luôn rẻ hơn nhiều so với các quỹ cố gắng chọn cổ phiếu lớn tiếp theo.

Có rất nhiều nghiên cứu cho thấy quỹ chỉ số hoạt động tốt hơn trong dài hạn.

Bạn không bao giờ nên làm các quyết định ngắn hạn trong 401 (k) của bạn dù sao. Nếu bạn thích một thương nhân ở phố Wall, hãy làm việc đó bằng tiền bên ngoài 401 (k) của bạn; tài khoản hưu trí của bạn phù hợp hơn để phân bổ số tiền lớn cho quỹ chỉ số.

6. Đừng chỉ cần quyết toán cho Quỹ Ngày Mục tiêu

Hãy suy nghĩ thật kỹ trước khi bạn đầu tư 401 (k) vào quỹ thời gian mục tiêu. Ý tưởng về các quỹ này là họ đang hướng đến sự phát triển khi bạn tiến gần đến việc nghỉ hưu. Ví dụ: nếu bạn định nghỉ hưu vào năm 2040, bạn sẽ đầu tư vào quỹ dự kiến ​​ngày đáo hạn trong năm đó. Các nhà quản lý của quỹ sẽ liên tục tái cân bằng quỹ để duy trì sự phân bổ thích hợp vì ngày nhắm mục tiêu trở nên gần gũi hơn.

Đây là lý do tại sao đây không phải là con đường tốt nhất: Đối với người mới bắt đầu, các quỹ sử dụng các chiến lược phân bổ khác nhau, có thể hoặc không phù hợp với mục tiêu của bạn.

Như các chuyên gia đã chỉ ra, hiệu quả của quỹ thời gian mục tiêu chủ yếu dựa vào các nhà quản lý. Vì bạn có thể không biết các quản lý tốt từ xấu, chọn một quỹ là rất khó khăn.

Quan trọng không kém, lệ phí cho các quỹ này thường cao, và các nhà đầu tư mới làm quen không hiểu quy tắc vàng của quỹ thời gian mục tiêu: Nếu bạn đầu tư vào quỹ thời gian mục tiêu, bạn không nên trộn nó với các khoản đầu tư khác. Hầu hết các cố vấn tài chính đồng ý rằng nó gần với một đầu tư tất cả hoặc không có gì. Đầu tư 401 (k) của bạn vào quỹ khác sẽ phân bổ.

Việc mua sắm một chiều rất hấp dẫn, nhưng chỉ vì đó là một cách đơn giản để đầu tư không có nghĩa là nó dễ hiểu. Để tìm hiểu thêm, xem Giới thiệu đến các quỹ mục tiêu ngày và Ai thực sự hưởng lợi từ các quỹ thời gian mục tiêu?

7. Không dựa vào 401 (k)

401 (k) của bạn phải là một trong nhiều phương tiện hưu trí. Nhà bạn, doanh nghiệp phụ, đồ sưu tầm và các tài khoản đầu tư khác như IRA cũng có thể là một phần của sự pha trộn của bạn. Khi bạn chuyển công việc, hãy cân nhắc liệu nó có ý nghĩa hơn khi bạn lôi kế hoạch 401 (k) của công ty trước đó vào kế hoạch của chủ nhân mới hay đầu tư vào một IRA; sau này có thể cung cấp cho bạn sự lựa chọn đầu tư nhiều hơn nữa. Truyền bá tài sản của bạn qua nhiều luồng thu nhập và có thể bạn sẽ thấy lợi nhuận tốt hơn.

Dòng dưới

Bất kể tuổi của bạn, bạn phải đóng vai trò tích cực trong kế hoạch nghỉ hưu. Đôi khi dễ dàng như theo dõi các khoản đầu tư của bạn sau khi nghiên cứu kỹ các lựa chọn của bạn. Những lần khác, nó có thể có nghĩa là làm việc với một cố vấn tài chính đáng tin cậy để thiết lập các mục tiêu dài hạn.

Hưu trí sẽ lẩn tránh bạn nhanh hơn bạn nghĩ. Cho dù bạn chỉ mới bắt đầu sự nghiệp hoặc nhanh chóng lên đến tuổi nghỉ hưu, lập kế hoạch nghỉ hưu là một ưu tiên hàng đầu trong suốt cuộc đời của bạn.