Hằng năm đã có hai loại giống cơ bản. Một mặt là các khoản tiền "cố định" cung cấp cho chủ sở hữu với lợi nhuận khiêm tốn nhưng đảm bảo thanh toán được đảm bảo. Cách thay thế là một loại "biến", mà lợi tức dựa trên mức độ giỏ hàng của trái phiếu hoặc trái phiếu.

Trong vài năm gần đây, tuy nhiên, khách hàng có niên kim đã có một lựa chọn thứ ba, trung-of-the-road. Các khoản hưu bổng được lập chỉ mục cổ phần - giờ đây thường được gọi là "niên giám được lập chỉ mục" - có lợi nhuận được bảo đảm cũng như lợi tức dựa trên thị trường. Kết quả là lợi ích lớn hơn một hợp đồng cố định truyền thống, ít rủi ro hơn một năm biến thiên.

Nếu con số bán hàng là một chỉ dẫn, nhiều nhà đầu tư xem các chỉ số được lập chỉ mục như là một đề xuất "tốt nhất của cả hai thế giới". Doanh thu đạt mức kỷ lục $ 39. 3 tỷ USD vào năm 2013, theo Viện Bảo hiểm An toàn của LIMRA - đó là tăng 16% so với năm 2012.

Nhưng trước khi nhảy vào một niên kim được lập chỉ mục, các nhà đầu tư nên đọc bản in tốt. Mặc dù các sản phẩm này có thể phù hợp với danh mục đầu tư nhất định, nhưng chúng là những sản phẩm phức tạp có thể thay đổi đáng kể về chất lượng.

Cũng giống như các hợp đồng niên kim khác, các công ty bảo hiểm bán niên kim chỉ mục và yêu cầu chủ sở hữu thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán phí bảo hiểm. Sau đó, vào một ngày được xác định trước, niên kim giải ngân số tiền một lần hoặc các khoản thanh toán thường xuyên theo lịch trình cho chủ sở hữu.

Chính xác bao nhiêu bạn nhận được là một trong những khía cạnh của một niên kim lập chỉ mục có thể để lại bạn scratching đầu của bạn. Điều mà một số khách hàng không hiểu là phần bảo đảm quyền lợi có thể không bao trả toàn bộ số phí bảo hiểm đã trả. Ở hầu hết các bang, mức tối thiểu được bảo đảm tối thiểu là ít nhất 87. 5% phí bảo hiểm đã đóng, cộng thêm 1% đến 3% lãi suất. Chính sách thay đổi theo công ty, do đó việc đọc các chi tiết của hợp đồng là rất quan trọng.

Phần còn lại của khoản lợi tức dựa trên hiệu suất của một chỉ số thị trường cụ thể, chẳng hạn như S & P 500. Nhưng nếu chỉ số này tăng lên 15% một năm, đừng mong đợi niên kim lập chỉ mục của bạn để trả số tiền đó lên trên lợi tức được bảo đảm. Một số công ty sử dụng cái được gọi là "tỷ lệ tham gia", đó là mức lợi nhuận của thị trường mà họ sẽ chuyển cho chủ sở hữu niên kim. Nếu tỷ lệ tham gia là 70% và thị trường tăng 10% trong một năm nhất, thì chỉ số có liên quan sẽ là 7%.

Các công ty khác đặt ra mức trần tối đa cho khoản lợi nhuận dựa trên thị trường của họ. Ví dụ: khoản thanh toán tối đa có thể là 8%, ngay cả khi chỉ mục họ đang sử dụng thực hiện tốt hơn.

Phương pháp tính toán các khoản thu nhập dựa trên thị trường thay đổi đáng kể từ một hãng vận chuyển bảo hiểm sang một hãng bảo hiểm khác, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu được các chi tiết. Nhưng hãy cẩn thận - một số khoản chỉ số được lập chỉ mục cho phép công ty thay đổi lượng vốn đầu tư thậm chí sau khi niên kim được bán.

Bạn có thể bị mất tiền

Mặc dù các khoản tiền được lập chỉ mục được coi là hợp lý hơn so với hợp đồng niên kim có biến, nhưng họ vẫn có rủi ro. Bởi vì nhiều năm phải trả một khoản hoàn lại bảo đảm trên một phần của phí bảo hiểm - 87. 5% hoặc hơn - thực sự có thể mất tiền với các sản phẩm như vậy. Một cách có thể xảy ra là nếu thị trường chứng khoán đi xuống và niên kim do đó không cung cấp một chỉ số dựa trên trở lại.

Người mua cũng có thể bắt đầu cắt tóc nếu họ cố gắng rút lại chính sách sớm. Trong khi một số công ty bảo hiểm đã rút ngắn thời hạn đầu hàng thì vẫn cần chủ sở hữu gắn bó với nó trong 5-10 năm nếu họ muốn tránh một khoản phí đáng kể. Ngoài ra, phản đối chính sách của bạn có thể khiến bạn phải chịu hình phạt thuế 10% từ IRS.

Cũng cần phải nhớ rằng độ tin cậy của các khoản tiền công phụ thuộc vào sức mạnh tài chính của công ty phát hành chúng. Nếu công ty bảo hiểm bị thiếu vốn, có một cơ hội bên ngoài rằng nó sẽ không thể làm tốt trên đảm bảo đầy đủ của nó. Hãy chắc chắn tìm kiếm xếp hạng tài chính của công ty từ các cơ quan như A. M. Best, Standard & Poor's và Moody's. Gắn bó với người vận chuyển đạt điểm cao nhất.

Nhưng môi giới chấp nhận một ủy ban

Các quy tắc mê cung kèm theo các khoản tiền niên kim không phải là lý do duy nhất họ đang gây tranh cãi. Các công ty bảo hiểm thường trả cho các nhà môi giới một khoản hoa hồng khổng lồ để bán những sản phẩm đó, có thể làm tăng nghi ngờ về lý do tại sao chúng được khuyến cáo.

Trong khi hoa hồng thực sự giảm trong những năm gần đây, các công ty bảo hiểm tiếp tục trả trung bình hơn 5% cho các chuyên gia bán những sản phẩm như vậy. Như vậy, lợi ích tốt nhất của mọi người đang xem xét một niên kim lập chỉ mục để biết tỷ lệ bồi thường là gì và làm việc với một cố vấn mà họ tin cậy.

Dòng dưới cùng

Các khoản đóng góp được lập chỉ mục là một sự thỏa hiệp có tính thuyết phục giữa các sản phẩm có thu nhập cố định và hàng năm. Nhưng trước khi quyết định mua, khách hàng cần phải hiểu những gì họ đang nhận và nhớ rằng đó là những sản phẩm được thiết kế để đầu tư dài hạn. Tìm kiếm sự giúp đỡ của chuyên gia đầu tư đáng tin cậy có thể đảm bảo rằng bạn đưa ra một quyết định phù hợp với mục tiêu của bạn.