a:

Một niên kim có tuổi thọ có thể phù hợp với cá nhân, nếu dựa trên sức khoẻ hiện tại của anh ấy và lịch sử gia đình về tuổi thọ, anh ấy tin rằng có một xác suất hợp lý rằng anh ấy sẽ sống tốt từ 80 đến 85 tuổi. Một niên kim tuổi thọ cũng có thể hữu ích nếu một cuộc kiểm tra của quỹ hưu trí khác, chẳng hạn như 401 (k) hoặc cá nhân tài khoản hưu trí (IRA) cho thấy cá nhân có thể sống lâu hơn các khoản thanh toán hưu trí từ các quỹ này. Ví dụ, nói rằng một cá nhân tính rằng để duy trì lối sống mong muốn của mình, anh ta sẽ cần phải rút lại $ 3,000 một tháng từ quỹ hưu trí hiện có của mình. Tính toán của ông đã bắt đầu rút tiền ở tuổi 65. Với tỷ lệ này, trứng nghỉ hưu của ông sẽ bị cạn kiệt vào năm 80 tuổi; do đó, một niên kim tuổi thọ có thể là một phương tiện hợp lý của việc cung cấp bổ sung thu nhập hưu trí.

Tuổi thọ là gì?

Tuổi thọ là niên kim bị hoãn lại được thiết kế để trả một khoản thu nhập cá nhân cho toàn bộ cuộc đời của ông sau khi đã đạt đến một độ tuổi nhất định. Thông thường, độ tuổi này là 85. Những cá nhân mua annuities tuổi thọ về cơ bản là đầu tư tiền lên phía trước để đổi lấy các khoản thanh toán trong tương lai. Tương tự như các khoản hưu bổng ngay lập tức, lợi ích thanh toán cho một niên kim tuổi thọ được tính tại thời điểm đầu tư được thực hiện. Một cá nhân mua khoản tiền này trong khoảng thời gian nghỉ hưu, thường là khoảng 65 tuổi. Mức thu nhập của cá nhân nhận được điều chỉnh dựa trên tuổi của anh ta tại thời điểm mua.

Lợi ích của một khoản tiền hằng năm về tuổi thọ dài hạn là tuổi thọ dài hạn cung cấp nhiều khoản thanh toán cao hơn. Một cá nhân mua một khoản nợ dài hạn 30 ngàn đô la năm ở tuổi 65, chứ không phải đầu tư cùng một khoản tiền trong một năm ở tuổi 85 ngay lập tức, nhận được khoản thanh toán hàng tháng khoảng bốn lần cao hơn ông sẽ nhận được với niên kim ngay lập tức.

Ảnh hưởng của lạm phát trong những năm qua, tuy nhiên, tiếp tục làm suy giảm sức mua của thu nhập hàng năm mà cá nhân nhận được. Một số công ty bảo hiểm, bao gồm cả MetLife và Hartford, có sản phẩm tuổi thọ có sẵn cho khách hàng để phòng ngừa lạm phát. Các nhà phân tích thường đồng ý rằng nó có giá trị chi phí để đầu tư nhiều hơn để mua các chính sách ban đầu bao gồm bảo vệ từ lạm phát kể từ khi cá nhân không thấy bất kỳ lợi ích từ mua của họ trong gần 20 năm.

Một trong những khía cạnh tiêu cực lớn nhất của một chính sách tuổi thọ là nó phải được sử dụng hoặc đầu tư cá nhân làm cho bị mất. Nếu cá nhân chết trước khi chính sách có hiệu lực, tiền đầu tư không thể bù đắp. Hầu hết các chính sách không bao gồm một khoản trợ cấp tử tuất, do đó những người thừa kế của cá nhân không thể thu thập được chính sách.Và một khi tiền được đầu tư để mua niên kim, nó không thể được chạm vào.

Một số công ty, bao gồm cả MetLife, đưa ra chính sách niên kim linh hoạt hơn. Loại hình chính sách này cho phép khách hàng bắt đầu thu thập thu nhập khi họ cần và cũng cung cấp phúc lợi tử vong. Các chính sách này thường có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn do đó có một chút thương mại.

Hằng năm tuổi thọ không phù hợp với tất cả mọi người. Những người có tài sản đáng kể, hoặc không có nguy cơ bị cạn tiền khi họ đạt đến độ tuổi nhất định, có lẽ tốt nhất được cung cấp bởi chứng khoán đầu tư truyền thống hơn.