Những thách thức của tiết kiệm cho nghỉ hưu là khó khăn. Tiết kiệm đủ và thu được lợi nhuận đầu tư hợp lý không phải là dễ dàng dunks dunks. Những đầu cầu như phí cao, chi phí quỹ quá cao và tác động của thuế thực sự tạo ra thách thức.

Các cố vấn tài chánh đóng vai trò như một người ủy thác nghiêm túc có thể giúp khách hàng không chỉ với kế hoạch đầu tư và kế hoạch nghỉ hưu, mà còn đảm bảo rằng những nỗ lực của họ không bị xói mòn bởi lệ phí và chi phí quá mức.

Dưới đây là những điều cần biết về các khoản phí như vậy. ( ) Tác động của chi phí của quỹ

Chắc chắn không ai mong đợi quỹ tương hỗ hoặc ETF

ETFAberd EmMk SmCo14. 45 + 0. 46% Tạo với Highstock 4. 2. 6 các nhà quản lý để quản lý tiền miễn phí. Các công ty này cần phải trang trải chi phí và tạo ra lợi nhuận để duy trì hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, lệ phí vẫn còn vấn đề và nhà đầu tư không nên trả nhiều hơn mức cần thiết.

Trang của Vanguard, như bạn mong đợi, đề cập đến chủ đề này lâu dài. Trong một ví dụ, nó cho thấy tác động của các mức phí khác nhau trên một số tiền giả định $ 100, 000 ban đầu trong 30 năm với mức lợi tức 6% hàng năm. Sau 30 năm số dư trong tài khoản sẽ là:

574 $, 349 mà không có chi phí đầu tư

• 532 $, 899 với chi phí đầu tư là 25 điểm cơ bản
• 438 $, 976 với chi phí đầu tư 90 điểm cơ bản <
• Những con số này minh hoạ rõ ràng về tác động của phí quỹ đối với lợi nhuận của nhà đầu tư. Nếu chúng ta dịch nó để tích lũy tiền để nghỉ hưu, tác động thậm chí còn rõ ràng hơn.

Chi phí giao dịch bắt buộc

Người hưu trí hưu trí có thể phải chịu nhiều loại phí giao dịch khác nhau liên quan đến tài khoản của họ. Trong số này là:

Ủy ban

Đây là các khoản phí cho công ty môi giới thực hiện lệnh mua hoặc bán trên một cổ phiếu, ETF, một quỹ đóng hoặc một số quỹ tương hỗ. Chi phí cho các giao dịch tương tự có thể khác nhau rất nhiều từ công ty đến công ty, do đó, nó trả tiền để mua sắm khoảng một chút nếu bạn thường xuyên kinh doanh. Đánh dấu. Điều này có thể xảy ra khi các nhà đầu tư mua bán chứng khoán ra khỏi hàng tồn kho của một nhà môi giới. Họ thường đánh dấu giá để tạo ra lợi nhuận cho giao dịch. (Để đọc có liên quan, hãy xem:

Danh mục Trực tuyến, Tự làm hoặc Tư vấn dựa trên Phí: Tốt nhất? ) Tải về bán hàng. Chúng thể hiện một khoản phí bán hàng có thể xảy ra ở giao diện đầu cuối hoặc kết thúc giao dịch. Một ví dụ về một tải front-end sẽ là một tải 5% trên một quỹ tương hỗ. Trong trường hợp đầu tư trị giá 10 000 đô la, chỉ có $ 9,500 được đầu tư với 500 đô la cho công ty và nhà môi giới bán hàng. Điều này làm giảm số tiền cuối cùng mà người hồi hưu tích lũy.

Phí đầu hàng. Đây là những điều chung với nhiều sản phẩm có niên kim và một số quỹ tương hỗ. Nếu bạn bán sản phẩm trước một thời gian nhất định, bạn sẽ được đánh giá một khoản phí đầu hàng, là phần trăm của giá trị tài sản. Thường có xu hướng giảm phí đầu tư trong một khoảng thời gian từ năm đến nhiều nhất. Ví dụ: nếu có 100.000 đô la Mỹ trong một năm với khoản phí đầu hàng 5% vào thời điểm đó, bạn sẽ phải trả $ 5.000 bán ra khỏi sản phẩm. Đây là một chi phí thực sự cho người về hưu và sẽ làm giảm số tiền họ cuối cùng có sẵn để nghỉ hưu.

Các khoản phí 401 (k) Funky Một bài báo trong cuốn Motley Fool trích dẫn một nghiên cứu về tác động của 401 (k) lệ phí kế hoạch bởi Trung tâm Tiến bộ Hoa Kỳ, một bộ phận nghiên cứu chính sách công. Nghiên cứu chỉ ra rằng công nhân trung bình có thu nhập trung bình và trả trung bình 401 (k) lệ phí trong suốt quá trình làm việc của mình sẽ phải trả 138 đô la, 336 đô la lệ phí. Một lần nữa, mặc dù không ai mong đợi kế hoạch 401 (k) của họ được tự do, họ nên suy nghĩ về các chi phí và làm việc trước thời hạn trước khi cam kết. (Xem chi tiết liên quan, xem:

Phí ẩn ở 401 (k) s

) Ảnh hưởng đối với những nghiên cứu được gọi là công nhân có thu nhập cao thậm chí còn sâu sắc hơn. Những người này sẽ trả trung bình $ 340, 147 trong lệ phí trong suốt thời gian làm việc của họ. Tất cả những điều này làm giảm lượng tiền sẵn có cho những nhân viên này khi nghỉ hưu. Các khoản hoàn trả, Chi phí và Thuế Thực tế

Hơn những khoản đầu tư của bạn có thể kiếm được trên cơ sở danh nghĩa, tác động của lạm phát phải được xem xét. Lợi nhuận 6% được giảm xuống mức hoàn vốn thực 4% sau lạm phát 2%. Tác động của phí và chi phí đối với thu nhập thực sẽ làm giảm sự cân bằng của người hưu trí thậm chí còn nhanh hơn. Không có điều chỉnh lạm phát, không có trợ cấp. Các khoản phí chỉ đơn giản là làm cho lợi nhuận ròng thực của một nhà đầu tư thấp hơn, làm giảm giá trị của trứng tổ của họ dưới dạng thu nhập thực.

Thuế là một sự kéo dài thực sự về số tiền có sẵn để nghỉ hưu. Cả hai tài khoản chịu thuế và hoãn thuế đều bị ảnh hưởng: (Để đọc có liên quan, hãy xem:

Làm cách nào để tránh số lần xem thuế lớn trên danh mục của bạn.

) Tài khoản hoãn thuế. Các kế hoạch truyền thống 401 (k) phổ biến nhất và các kế hoạch đóng góp được xác định tương tự như 403 (b) hoặc 457; IRAs truyền thống cũng có ở đây. Trong khi đóng góp được thực hiện trên cơ sở trước khi thuế, họ được đánh thuế đầy đủ khi rút tiền được thực hiện. 5. Trong ví dụ về tác động này, một người về hưu với 1 triệu đô la trong một tài khoản IRA truyền thống thực sự chỉ có 750 000 đô la tiền thu nhập có thể chi tiêu được nếu cô ấy ở một khung thuế 25% kết hợp.

Tài khoản đầu tư chịu thuế . Tác động chính của thuế ở đây liên quan đến tăng vốn. Lợi nhuận vốn dài hạn (nắm giữ ít nhất là một năm và một ngày) được đánh thuế ở mức thấp hơn.

Hưu trí. Các khoản đóng góp đủ điều kiện (những người có trong tài khoản hưu trí) được tính thuế như bất kỳ IRA khác hoặc 403 (b). Các khoản hưu bổng không đủ điều kiện được tính thuế dựa trên tỷ lệ số tiền đóng góp và bất kỳ lợi nhuận nào trong tài khoản.Lưu ý thuế là ở mức thuế thu nhập bình thường của nhà đầu tư trong cả hai trường hợp.

Thị trường Down là gì? Một thị trường giảm kết hợp ảnh hưởng của các yếu tố lệ phí này vào những khoản tiết kiệm cho nghỉ hưu và về người về hưu. Mặc dù chi phí dựa trên tài sản sẽ thấp hơn khi giá trị thị trường trầm cảm, nhưng chúng vẫn là yếu tố kéo theo khả năng thu hồi giá trị của danh mục đầu tư khi thị trường phục hồi.

Dòng dưới cùng

Những người nghỉ hưu và những người tiết kiệm để nghỉ hưu không có điều kiện dễ dàng trong việc tích lũy trứng làm tổ đủ và sau đó kéo dài qua những năm nghỉ hưu. Mặc dù các khoản phí do tư vấn tài chính thu được có thể là một phần của vấn đề- phí của họ cũng là một sự kéo dài đối với số dư có sẵn để nghỉ hưu-một cố vấn giỏi có thể đóng một vai trò quan trọng trong việc trợ giúp những người nghỉ hưu và người nghỉ hưu giảm thiểu tác động của phí, thuế. (Để đọc có liên quan, hãy xem:

Làm thế nào để tránh các khoản nợ quá hạn

)