Cổ phiếu có thu nhập và quỹ tương hỗ có thể giúp danh mục hưu trí của bạn phát triển nhanh hơn, miễn là bạn tái đầu tư cổ tức. Nhưng họ có thể là một cái bẫy thuế khi bạn muốn rút tiền, đặc biệt nếu bạn đầu tư tiền vào một IRA truyền thống.

Giải thích về khoản tiền thuế

Trong một tài khoản đầu tư thông thường, cổ tức và lợi nhuận vốn mà bạn kiếm được được hưởng lợi từ việc tăng thuế lợi tức. Điều này có nghĩa là những khoản thu nhập này có thể bị đánh thuế thấp hơn (từ 0% đến 20% tùy theo mức thu nhập của bạn). Ví dụ: nếu bạn ở trong khung thuế 10% hoặc 15%, bạn sẽ phải trả 0% thuế đối với cổ tức và lợi tức vốn dài hạn. Những người trong khung thuế 25% đến 35% sẽ chỉ trả 15% trên cổ tức và lợi nhuận vốn. Những người trong khung thuế cao nhất, 39. 6%, sẽ chỉ trả 20% trên cổ tức và lợi nhuận vốn.

Nhưng khi số tiền đó ở trong IRA, việc điều trị có thể hoàn toàn khác, phụ thuộc vào loại IRA bạn có và khi nào bạn muốn rút tiền.

Trước khi nghỉ hưu, tiền trong bất kỳ loại IRA nào thực sự tránh được thuế. Bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với cổ tức được tái đầu tư vào Roth IRA hoặc IRA truyền thống và để lại trong tài khoản đó. "Lợi ích lớn nhất của các quỹ hưu trí, IRA và Roth IRA, đó là cổ tức không bị đánh thuế trên cơ sở hàng năm. John P. Daly, CFP®, chủ tịch của Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Ill nói: "Với một tài khoản đầu tư chịu thuế thường xuyên, cổ tức sẽ bị đánh thuế hàng năm mà bạn nhận được.

Với IRA, bắt gặp khi bạn muốn rút tiền. Các quy tắc khác nhau tùy thuộc vào loại IRA bạn có. Đây là cách họ làm việc cho cả Roth và IRA truyền thống.

Roth IRA Rút tiền

Miễn là bạn rút tiền đầu tư vào Roth IRA sau 59 tuổi - và bạn sở hữu tài khoản đó trong hơn năm năm - bạn sẽ phải trả thuế bằng 0 cho việc thu hồi, ngay cả khi việc rút tiền bao gồm cổ tức. Nếu bạn cần rút tiền trước 59½, bạn phải đóng thuế cho bất kỳ khoản lợi tức nào bạn rút theo mức thuế hiện tại. Bạn sẽ không phải đóng thuế cho các khoản đóng góp cho IRA vì số tiền đó đã bị đánh thuế trước khi đóng góp đó.

"Rút tiền từ Roth IRA là một chút khó khăn. Trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ chỉ bị đánh thuế thu nhập được tính trên số tiền đóng góp của bạn. Ví dụ, nếu 80% Roth IRA của bạn đóng góp trong khi phần còn lại là thu nhập, thì chỉ có 20% mỗi khoản thu hồi sẽ bị đánh thuế suất thuế thu nhập của bạn ", Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., tại Irvine, Calif., Và là tác giả của "Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 Bước dành cho Nhà đầu tư Hoạt động."

Nếu bạn quyết định lấy tiền trước năm 59 tuổi, bạn cũng có thể bị phạt 10% đối với bất kỳ lợi nhuận nào bạn rút, trừ khi việc thu hồi đủ điều kiện cho một trường hợp ngoại lệ đặc biệt. Các trường hợp ngoại lệ đặc biệt có thể bao gồm khuyết tật, mua nhà lần đầu tiên và một số ngoại lệ đủ điều kiện khác. Ngay cả khi bạn đáp ứng các quy tắc ngoại lệ đặc biệt, bạn sẽ phải trả thuế đối với cổ tức và lợi tức vốn theo mức thuế hiện tại của bạn.

Rút tiền IRA truyền thống

Hầu hết tiền rút ra từ IRA truyền thống đều bị đánh thuế theo thuế suất hiện tại của bạn, có thể lên đến 39. 6%. Bất kỳ khoản lợi nhuận nào từ thu nhập trong tài khoản IRA của bạn không được hưởng lợi từ việc giảm thuế lợi tức; họ bị đánh thuế cùng một mức với thu nhập thường xuyên.

Ngoại lệ duy nhất đối với quy tắc đó là khi bạn đóng góp cho một IRA truyền thống bằng cách sử dụng tiền đã được đánh thuế (nói cách khác bạn không thực hiện khấu trừ thuế khi đóng góp). Nhưng hãy thận trọng khi áp dụng cách tiếp cận này: Đóng góp các khoản đóng góp trả thuế với đóng góp có thể đóng thuế trong một IRA truyền thống có thể là một cơn ác mộng sắp xếp ra khi nghỉ hưu.

Nếu bạn rút tiền ra trước tuổi 59½, bạn cũng có thể phải trả 10% tiền phạt cho các khoản đóng góp và lợi nhuận trừ khi bạn đáp ứng đủ điều kiện cho ngoại lệ đặc biệt. (Xem 5 bí mật bạn chưa biết về IRA truyền thống .)

"Ý tưởng ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu là lý do tại sao hầu hết người Mỹ tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu. Nếu họ có thể tiết kiệm được 25 đô la ngày hôm nay và chỉ phải trả 15 đô la tiền thuế khi nghỉ hưu, họ nghĩ rằng đó là một thỏa thuận tốt. Thực tế có thể là một cuộc gọi đánh thức. Morris Armstrong, EA, người sáng lập chiến lược tài chính Armstrong, Cheshire, Conn.

The Bottom Line

Một IRA là một lựa chọn tuyệt vời để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Điều quan trọng là biết các quy tắc rút tiền trước khi bạn đầu tư, vì vậy bạn không phải đối mặt với bất kỳ bất ngờ về thuế nào khi nghỉ hưu.

"Đa dạng hóa thuế cũng có thể quan trọng bằng đa dạng hóa đầu tư. Marguerita M. Cheng, CFP®, Giám đốc điều hành, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Điều quan trọng là phải có một sự kết hợp các khoản đầu tư chịu thuế, miễn thuế và không phải đóng thuế. bằng cấp cho một IRA Roth, mà nên luôn luôn là sự lựa chọn đầu tiên của bạn. Bạn bị mất thuế khi đóng góp, nhưng những lợi ích lâu dài thường có giá trị.

Ngoài ra, "đối với nhiều người Mỹ … (đặc biệt là Millennials, Roth IRA là sự lựa chọn tốt nhất vì thuế suất sẽ chỉ tăng trong tương lai. Mặc dù một người về hưu có thể có lợi với một IRA truyền thống trong ngắn hạn, một Roth sẽ giành chiến thắng cho đa số. Carlos Dias Jr., người quản lý tài sản, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

- Một trong số đó là Roth IRA, và một Roth IRA bạn không bị giới hạn trong các mức thuế không chắc chắn trong tương lai hoặc các khoản phân phối tối thiểu cần thiết. - 1 ->

Muốn biết thêm chi tiết, xem IRA truyền thống và Roth: Tốt hơn đối với thuế? , Thuế bao nhiêu trong thu hồi IRA? và IRA thu hồi thuế như thế nào?