Nếu bạn đang nghĩ đến việc thế chấp ngược lại, bạn cần phải biết liệu nó có ảnh hưởng như thế nào đến tình hình thuế thu nhập của bạn. Trong bài báo này, chúng tôi sẽ giải thích xem thu nhập thế chấp ngược có phải chịu thuế không, liệu khoản lãi vay thế chấp ngược có phải là khoản khấu trừ thuế hay không. (Tìm hiểu các khái niệm cơ bản về sản phẩm tài chính này trong Thế chấp Ngược lại: Một Công cụ Hưu trí và Các bước Để Trả dứt Tiền thế chấp .)

Tiền thế chấp bằng phương tiện thế chấp có bị đánh thuế không?

Số tiền mà bạn nhận được khi lấy thế chấp ngược lại không phải chịu thuế - đó là lời chính thức từ Internal Revenue Service, phân loại số tiền thu được như khoản vay trước, không phải thu nhập. Một thế chấp đảo ngược là, thực sự, một khoản vay, mặc dù nhiều người không nhận ra điều này. Nếu bạn đã từng vay tiền để mua một chiếc xe, bạn biết rằng bạn đã không đóng thuế khi hãng bán xe nâng cao số tiền đó. Bạn đã hoàn trả nó trong các khoản thanh toán hàng tháng trong năm năm, có thể sử dụng thu nhập bạn kiếm được từ công việc mà bạn đã đóng thuế thu nhập.

Đây là một cách khác để tìm hiểu lý do tại sao việc thu hồi thế chấp ngược lại không có nghĩa vụ phải chịu thuế. Với thế chấp ngược lại, người cho vay về cơ bản sẽ trả lại vốn chủ sở hữu nhà của bạn cho bạn. Làm thế nào bạn đã tích lũy vốn chủ sở hữu đó? Bằng cách thực hiện thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Và, như với ví dụ vay tiền tự động, bạn đã thực hiện các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng này từ thu nhập - thu nhập mà bạn đã đóng thuế.

Thế chấp ngược lại về cơ bản sẽ mang lại cho bạn tiền đã có của bạn bằng cách chuyển đổi vốn chủ sở hữu thành tiền mặt. Bạn không gửi IRS một séc khi bạn rút tiền từ tài khoản tiết kiệm của mình, và bạn cũng không nợ IRS bất cứ điều gì khi bạn mở khoá vốn chủ sở hữu mà bạn tích lũy được trong nhà thông qua khoản vay thế chấp ngược (hoặc qua nhà vốn vay, đối với vấn đề đó - mà bạn có thể xem xét như là một sự thay thế cho thế chấp ngược lại).

Các khoản khấu trừ thế chấp lãi suất khấu trừ

Bởi vì người cho vay đang cho bạn tiền cho một căn nhà mà bạn vẫn sở hữu, về cơ bản bạn đang nhận khoản vay, và khi bạn vay tiền, bạn thường phải trả lãi suất. Thật không may, ngược lại thế chấp không có khuyến mãi như các đại lý xe hơi hoặc cửa hàng đồ nội thất, nơi bạn có thể nhận được tài trợ 0%.

Lãi suất đối với khoản thế chấp ngược lại là cố định, nếu bạn nhận được số tiền thu được như là một khoản tiền ròng, hoặc thay đổi, nếu bạn nhận được số tiền thu được như là một khoản thanh toán hàng tháng hoặc thông qua một khoản tín dụng. Dù bằng cách nào, lãi suất không phải là do cho đến khi khoản vay đến hạn, có thể xảy ra bằng một trong nhiều cách:

- Bạn chết, và bạn là người đi vay duy nhất của khoản vay.

- Cả bạn và người đồng đi vay của bạn (thường là vợ / chồng của bạn) đều chết.

- Bạn (và người đồng vay của bạn) thường xuyên di chuyển ra ngoài.Nếu căn nhà không phải là nơi ở chính của bạn trong 12 tháng qua, bạn được coi là đã vĩnh viễn dọn ra, ngay cả khi bạn vẫn sở hữu nhà.

- Bạn bán nhà.

- Bạn ngừng trả thuế tài sản hoặc bảo hiểm chủ sở hữu nhà.

- Bạn không thể duy trì nhà ở trong trạng thái sửa chữa tốt.

( Các khoản nợ xấu về thế chấp ngược và Các khoản nợ không hoàn trả .)

Tiền lãi vay được trả như thế nào khi đến hạn? Nó được trả theo cùng một cách mà hiệu trưởng được thanh toán: thông qua việc bán nhà, thông qua việc tái cấp vốn tại nhà hoặc từ tài sản cá nhân. Đây là ba cách mà thế chấp ngược có thể được hoàn trả đầy đủ. Sau khi trả hết, bạn hoặc nếu bạn còn sống) hoặc người thừa kế của bạn (nếu bạn đã chết) có thể lấy một khoản khấu trừ thuế cho khoản tiền lãi trả cho thế chấp ngược lại.

Với khoản vay thế chấp, loại bạn có khi bạn trả hết tiền nhà, bạn phải trả hàng tháng gốc và lãi, và bạn có thể khấu trừ số tiền lãi trên tờ khai thuế hàng năm. Với khoản thế chấp ngược lại, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản tiền lãi nào cho đến khi khoản vay đến hạn, do vậy khoản khấu trừ thuế thế chấp chỉ tồn tại trong năm tính thuế đó. Tuy nhiên, ngoại trừ trường hợp hiếm hoi, người đi vay sẽ thanh toán các khoản vay thế chấp của họ trong khi họ vẫn đang sống trong nhà, và trong trường hợp này, bạn có thể khấu trừ lãi suất trong năm bạn phải trả nó.

Như bạn biết, thế chấp lãi suất chỉ được khấu trừ thuế nếu bạn liệt kê chi tiết các khoản khấu trừ, và nó chỉ có ý nghĩa để liệt kê các khoản khấu trừ của bạn nếu chúng vượt quá mức khấu trừ tiêu chuẩn.Vì cả khoản tiền lãi hoãn lại được hoàn lại trong cùng một năm, sẽ có cơ hội tốt hơn mức khấu trừ tiêu chuẩn. > Tính khoản thế chấp lãi suất khấu trừ thuế và Các khoản khấu trừ thuế trên khoản thế chấp .) IRS có thể hạn chế khoản khấu trừ của bạn, tuy nhiên vì có một khác biệt chính giữa khấu trừ lãi suất thế chấp một thế chấp đảo ngược. IRS coi lãi suất cho vay thế chấp là "mua lại nợ", trong khi đó có thể coi lãi suất thế chấp ngược là "nợ bằng vốn cổ phần. "Nó phụ thuộc vào cách bạn sử dụng tiền vay, và đây là nơi mà mọi thứ trở nên khôn lanh và lời khuyên của chuyên gia thuế có thể thực sự giúp đỡ. Tiền sử dụng cho việc sửa chữa hoặc sửa chữa có thể được phân loại là nợ mua và bạn có thể khấu trừ lãi suất cho khoản nợ mua lại là 1 triệu đô la. Bạn chỉ có thể khấu trừ lãi suất trên 100.000 đô la Mỹ, tiền sử dụng cho các mục đích không liên quan đến cư trú, chẳng hạn như trả hóa đơn y tế của bạn.

Khấu trừ thuế bất động sản

Ngoài ra, điều khoản thế chấp ngược lại đòi hỏi bạn tiếp tục trả thuế bất động sản cho đến khi bạn sống trong nhà. Thuế bất động sản (IRS gọi là "thuế bất động sản") được khấu trừ trong năm bạn thanh toán. Tuy nhiên, khoản khấu trừ thuế này sẽ chỉ mang lại lợi ích cho bạn nếu bạn liệt kê ra, và không có lãi suất thế chấp cao - hoặc hóa đơn y tế và nha khoa vượt quá một phần trăm nhất định trong tổng thu nhập đã được điều chỉnh của bạn (7.5% hoặc 10%, tùy thuộc vào độ tuổi của bạn và năm tính thuế) - có thể bạn sẽ được tốt hơn lấy tiêu chuẩn khấu trừ. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không được hưởng lợi từ việc khấu trừ thuế tài sản.

Dòng dưới

Số tiền bạn nhận được từ khoản thế chấp ngược lại - cho dù bạn nhận được chúng như một khoản thanh toán một lần, hàng tháng hoặc thông qua một khoản tín dụng - không phải chịu thuế. Họ được coi là khoản vay trước, chứ không phải thu nhập. Lãi bạn trả cho thế chấp ngược có thể được khấu trừ thuế trong năm bạn hoặc người thừa kế của bạn trả tiền, tùy thuộc vào các chi tiết về tình trạng của bạn.