Toàn bộ mục đích mua nhà, ngoài việc bảo vệ khỏi các yếu tố và giữ cho sâu ăn, là xây dựng công bằng. Nếu không bạn cũng có thể thuê cho đến khi bạn chết và để chủ nhà bảo trì bảo trì, đúng không? Nhưng với thời gian sống của con người là hữu hạn, có một điểm mà tại đó vốn chủ sở hữu được xây dựng trong một ngôi nhà được thanh toán đầy đủ bắt đầu đem lại thu nhập giảm dần. Một khi bạn sở hữu ngôi nhà của mình một cách tự do và rõ ràng, và cũng có thể thừa nhận rằng bạn đã gần gũi hơn với đích đến hơn là với súng bắt đầu, nó sẽ không có ý nghĩa để rút ra một số công bằng đó và chi tiêu nó ở một nơi khác, thay vào đó chỉ cần xây dựng một tài sản lớn hơn cho người thừa kế của bạn để chiến đấu?

Việc thế chấp ngược lại là một công cụ tài chính đang trở nên phổ biến hơn khi tuổi thọ tăng lên và ngày càng có nhiều chủ sở hữu nhà ở trả hết nghĩa vụ của mình. Nếu bạn đã quen thuộc với khái niệm nhưng không phải là các chi tiết cụ thể, khoản thế chấp ngược lại có sẵn cho những người ít nhất 62 tuổi. Có thể hiểu được, bạn có thể nhận được khoản thế chấp ngược lại chỉ trên nơi ở chính của bạn, và bạn chỉ có thể có một nơi ở chính. (Đối với mục đích bảo đảm thế chấp ngược, nơi cư trú chính của bạn có thể là một đơn vị của một căn hộ song, ba hoặc bốn). Sau đó bạn nộp đơn xin vay thế chấp đảo ngược, và về mặt lý thuyết, các khoản thanh toán hàng tháng sẽ bắt đầu lăn lộn trong một thời gian ngắn sau đó chuyển nhà từ bạn sang nhà thế chấp ngược lại. Bạn có thể nhận được khoản thanh toán từ người hỗ trợ ngược lại cho đến khi bạn chết, nếu bạn mong muốn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Có phải thế chấp thế chấp đối với bạn không? )

Stamp of Approval của ngân hàng trung ương

Vậy điều này liên quan gì đến Cục Dự trữ Liên bang? Giống như tất cả quá nhiều giao dịch tài chính ở Hoa Kỳ, rất nhiều. Hình thức thế chấp đảo ngược phổ biến nhất, Mortgage Equity Conversion Mortgage (HECM), được bảo hiểm liên bang. Có nghĩa là bạn có thể nhận được một thông qua một người cho vay được Nhà nước Liên bang cho phép chấp thuận và rằng các khoản lãi suất tính theo tiêu chuẩn được liên bang uỷ thác.

HECMs chi phối ngành công nghiệp. Trong năm 2012 đã có khoảng 550,000 khoản thế chấp đảo ngược có hiệu lực tại Hoa Kỳ, khoảng một nửa triệu người trong số họ HECMs. Điều này cho một sản phẩm tài chính hầu như không tồn tại vào đầu thiên niên kỷ này. Người vay có thể lựa chọn một mức lãi suất cố định hoặc một lần điều chỉnh hàng tháng đối với một khoản cho vay HECM, hoặc là một trong số đó sẽ là một chức năng của lãi suất cơ bản của Fed, cộng với một tỷ suất lợi nhuận. Tỷ lệ Fed đặc biệt được đề cập ở đây là tỷ lệ kỳ hạn 1 năm không đổi (CMT), mà chính nó là lợi suất trên tỷ lệ hàng năm được trích dẫn gần đây nhất trên T-bill, T-note, và T-trái phiếu các vấn đề có kỳ hạn khác nhau. CMT 1 năm có lợi cho các nhà cho vay HECM là cho một trong hai vấn đề Kho bạc 1 tháng, 1 năm hoặc 10 năm. (Để biết thêm thông tin, xem:

Giới thiệu về Chứng khoán Kho bạc .) Đừng nghĩ rằng nhận khoản vay thế chấp ngược lại nhất thiết có nghĩa là bạn có thể có được bàn tay của bạn trên một số tiền tương đương với giá trị thị trường đầy đủ của nhà bạn, một trong hai. Bởi vì HECM được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang nên chúng có giá trị tối đa - giống như giới hạn khoản ký quỹ $ 250,000 mà Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang đặt cho các tài khoản ngân hàng . HECMs được bảo hiểm không quá 625 đô la, 500 đô la, và thậm chí điều đó tùy thuộc vào độ tuổi của bạn tại thời điểm nộp đơn. Hơn nữa, lãi suất kỳ vọng cao hơn đối với HECM của bạn, giới hạn chính của bạn càng nhỏ.

Giá không thể giảm nhiều

Như bạn đã biết, liên bang đã thiết lập lãi suất ở mức thấp trong lịch sử trong nhiều năm. Nhiều năm qua, trên thực tế, nó có xu hướng nghĩ đến lãi suất nanoscopic như là một định luật thiên nhiên chứ không phải là một công trình xây dựng nhân loại. Nhưng nói rằng Fed cuối cùng cũng tăng lãi suất lên 25 điểm cơ bản. Rồi sao? Vâng, bạn có thể hợp lý chắc chắn rằng cả hai cố định và điều chỉnh tỷ lệ thế chấp thế chấp sẽ tăng ít nhất là nhiều. Các mức giá HECM thường bao gồm mức phí bảo hiểm từ 100 đến 200 điểm cơ sở ngoài CMT 1 năm. (Xem thêm:

Chọn người cho vay cầm cố thế chấp ngược phải .) Có sức mạnh như FED, nhưng nó có ít tác động đến các thành phần chính khác của quá trình HECM; cụ thể là chi phí đóng cửa. Có lệ phí ban đầu và tiền bảo hiểm thế chấp có thể có. Thêm thẩm định và bảo hiểm quyền sở hữu, và bạn có thể tìm kiếm $ 20.000 trong chi phí chìm chỉ để bắt đầu quá trình nhận được bàn tay của bạn trên vốn chủ sở hữu chìm trong nhà của bạn.

Thế chấp ngược lại không có khả năng gây nguy hiểm, ví dụ như tiền mặt trên thẻ tín dụng, nhưng hai loài này có liên quan chặt chẽ. Tạo ra dòng tiền từ một tài sản như ngôi nhà là tương đối dễ dàng khi tiền mặt đi kèm với một chuỗi lãi suất gắn liền. Và mức lãi suất trầm trọng này không phải là điều kiện duy nhất về khoản thế chấp ngược lại. Khi bạn có được khoản thế chấp này, bạn đang cam kết ở lại nhà vĩnh viễn. Trừ phi vì lý do nào đó bạn quyết định dọn ra, có nghĩa là bạn sẽ phải trả lại khoản vay cùng với lãi suất. Và làm như vậy trong khi bạn chắc chắn sẽ vượt qua những năm kiếm tiền chính yếu của bạn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Các sai lầm về chênh lệch thế chấp .) Dòng dưới

Có rất nhiều chuyên gia tài chính ngần ngại đề nghị các khoản thế chấp ngược. Thay vào đó họ cho rằng nếu bạn cần lưu chuyển tiền mặt, trước tiên bạn nên rút xuống phần còn lại của tài sản. Đó là phần lớn bởi vì thế chấp ngược, giống như thế chấp tiêu chuẩn, đòi hỏi phải có hàng ngàn khi hàng ngàn đô la đóng chi phí. Trong khi đó, nếu bạn muốn bán cổ phiếu hoặc chứng khoán khác có giá trị bằng vốn chủ sở hữu mà bạn rút ra trong một thế chấp ngược, chi phí giao dịch bán bảo mật sẽ nhỏ hơn nhiều. Thêm vào đó, việc bán cổ phiếu và các khoản đầu tư khác không phụ thuộc vào lãi suất do Fed đưa ra.

Nếu bạn đang tìm kiếm để giải phóng tiền mặt khi bạn đã qua tuổi 62, hãy thận trọng theo cách đó.Bất kể, hãy hiểu rằng việc tăng lãi suất (và hạ thấp lãi suất của Fed sẽ có tác động sâu sắc đến quy mô của khoản tiền gửi mà người cho vay HECM của bạn thực hiện trong tài khoản ngân hàng của bạn mỗi tháng. (Để biết thêm, xem:

Thế chấp ngược: Công cụ Hưu trí .)