Trong tất cả các lĩnh vực tài chính và cho vay tiền, có lẽ không có gì chạm gần nhà (theo nghĩa đen) so với lãi suất thế chấp hiện tại. Rốt lại, khả năng của bạn để mua một căn hộ mới, hoặc để refinance khoản vay hiện tại của bạn, phụ thuộc vào nó. Vậy làm thế nào để các tỷ lệ này hoạt động, và những gì ảnh hưởng đến họ?

Cách thức hoạt động

Câu trả lời nhanh chóng và bẩn: Họ đang liên tục thay đổi, tùy thuộc vào chính phủ đang làm gì và cách thức mà Phố Wall phản ứng.

Bây giờ, câu trả lời chậm và sạch. Bạn có thể biết rằng nhiều điều xảy ra trên thị trường tài chính thế giới xảy ra theo thời gian thực. Khi một số tin mới được cập nhật, thị trường chứng khoán và các thị trường đầu tư khác phản ứng trong vòng mili giây - có, mili giây. Với sự giúp đỡ của các máy tính tinh vi cao, các nhà đầu tư có thể chuyển tiền từ nơi này sang nơi khác để thu được lợi nhuận từ thông tin nhanh hơn bạn có thể hít thở. Điều đó có nghĩa là lãi suất mà người cho vay thế chấp của bạn cung cấp cho bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn dựa trên một cái gì đó đã xảy ra chỉ vài phút trước.

Hãy ví dụ, sự sụt giảm Thị trường Chứng khoán New York hiện tại. Năm 2016 đã gây bất ngờ cho các nhà đầu tư phố Wall. Trung bình Công nghiệp Dow Jones giảm hơn 9% và đã đăng nhập nhiều ngày với số điểm ba chữ số di chuyển. Điều đó đã khiến các nhà đầu tư phải bỏ vốn và các quỹ dựa trên vốn, và chuyển tiền của họ sang các thị trường an toàn hơn. Một trong số đó là thị trường Kho bạc Hoa Kỳ. Khi tiền đổ vào trái phiếu kho bạc, giấy bạc và hóa đơn, sản lượng của họ giảm.

Đoán xem người lái xe chính của lãi suất thế chấp là gì? Kho bạc Kho bạc 10 năm.

Nếu bạn đang ở trong thị trường cho thế chấp ngay bây giờ, bạn đang nhìn thấy tỷ lệ về 0,6% thấp hơn - hoặc sáu điểm cơ bản nếu bạn muốn âm thanh thông minh. Đây là lý do chính khiến tuần tới của ngày 11 tháng 1, các đơn xin tái cấp vốn đã tăng 19% so với tuần trước. Sáu điểm cơ bản giống như một lượng nhỏ. Tuy nhiên, 0. 06% sẽ ảnh hưởng đáng kể đến số tiền bạn phải trả lãi, nếu bạn đang vay thế chấp 30 năm theo tỉ lệ cố định (giả sử bạn giữ khoản vay trong 30 năm). (Để biết chi tiết về loại xe này, xem Ưu và nhược điểm của một khoản thế chấp 30 năm .)

Theo hiểu biết này, bây giờ bạn đã biết tại sao lãi suất thế chấp không ngay lập tức tăng lên khi Cục Dự Trữ Liên Bang tăng lãi suất 0,25% năm ngoái. APR của thẻ tín dụng của bạn ngay lập tức tăng vì thẻ tín dụng được gắn với lãi suất cho vay chính. Nhưng kể từ khi tỷ lệ thế chấp được gắn với Kho bạc 10 năm, phản ứng của thị trường vào thời điểm đó thực sự gây ra T-note tỷ giá để giảm, làm cho tỷ lệ thế chấp giảm xuống với họ, đến mức thấp là 3.76%. (Xem Những điều cần trông đợi từ tỷ lệ thế chấp trong năm 2016 để biết chi tiết.)

Họ đã hồi phục một chút, mặc dù một số người vay có điểm tín dụng cao và tiền mặt để thực hiện các khoản thanh toán xuống đáng kể vẫn có thể có được thế chấp dưới 4%. Tuy nhiên, ngay cả tỷ lệ 4% hiện nay cũng là một món hời, so với đầu thế kỷ này , khi tỷ lệ 8% trở lên; hay những năm đầu thập niên 80, khi tỷ lệ này lên tới 18%. Đạt được một ngôi nhà chưa bao giờ được dễ dàng như vậy.

Khoản vay Vốn chủ sở hữu Trong Thế Nào?

Một số khoản nợ ngắn hạn gắn với nhà bạn không gắn với Kho bạc 10 năm. Nếu bạn đang ở trong thị trường cho một dòng vốn chủ sở hữu của khoản tín dụng, hoặc HELOC, bạn không quan tâm đến Kho bạc. Bạn muốn xem mức lãi suất cơ bản, cũng giống như bạn làm với thẻ tín dụng của bạn. Khi những thay đổi chính, thì mức lãi suất của HELOC. Khi Fed tăng lãi suất vào cuối năm ngoái, HELOCs định lại lãi suất. Vì Fed dự kiến ​​sẽ tiếp tục tăng lãi suất trong năm nay, hãy cân nhắc thời gian của bạn để xin khoản vay có lãi suất điều chỉnh: Trước đó có thể sẽ tốt hơn.

HELOCs không phải là loại khoản vay duy nhất mà không gắn với Kho bạc 10 năm. Các khoản thế chấp có thể điều chỉnh khác có thể theo các tiêu chuẩn khác, chẳng hạn như Lãi suất Giao dịch Liên ngân hàng London (LIBOR). Trước khi bạn ký hợp đồng cho bất kỳ khoản vay mua nhà nào, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu cách thức tính lãi suất, dù nó có thay đổi theo thời gian hay không, và nếu có, nó sẽ dao động ở mức độ nào.

Dòng dưới cùng

Tất cả những điều này có ý nghĩa gì đối với lãi suất thế chấp trong năm 2016? Không ai biết thị trường sẽ làm gì trong năm nay, mặc dù chúng tôi biết rằng họ không phải là một khởi đầu tốt, gây ra tỷ lệ cho chủ sở hữu nhà (hoặc sẽ là chủ sở hữu) để ở trên mặt thấp. Nhưng đừng làm cho mức giá là điều duy nhất dẫn đến quyết định của bạn để tài trợ hoặc tái cấp vốn. Đang cố gắng để thời gian thị trường tỷ lệ thế chấp có lẽ sẽ không làm việc trong lợi của bạn. Như một số nhà cho vay muốn nói với khách hàng của họ: Đừng rủi ro một đồng đô la để tiết kiệm một xu.

Tuy nhiên, nếu bạn đang ở trong thị trường cho một ngôi nhà ngay bây giờ, khóa trong tỷ lệ của bạn trong khi các thị trường đầu tư lớn là yếu kém chắc chắn có ý nghĩa. Bao lâu một cửa sổ bạn có, không ai biết.