Các khoản thế chấp có thể điều chỉnh tỷ lệ có thể tiết kiệm cho người đi vay nhiều tiền trong lãi suất trong ngắn và trung hạn. Nhưng nếu bạn đang nắm giữ một khi đến thời điểm để lãi suất đặt lại, bạn có thể phải đối mặt với một khoản tiền thế chấp hàng tháng cao hơn nhiều. Điều đó tốt nếu bạn có đủ khả năng, nhưng nếu bạn giống như đại đa số người Mỹ, việc tăng số tiền bạn phải trả mỗi tháng sẽ rất khó nuốt. Hãy xem xét điều này: việc đặt lại các khoản thế chấp bằng lãi suất điều chỉnh trong suốt cuộc khủng hoảng tài chính là một phần lý do khiến nhiều người buộc phải tịch biên hoặc bán nhà của họ trong thời gian ngắn. Đăng các cuộc khủng hoảng nhà ở, rất nhiều nhà hoạch định tài chính đặt các khoản vay có lãi suất điều chỉnh trong thể loại nguy hiểm. Trong khi ARM đã nhận được một bản phát hành bum, nó không phải là một sản phẩm thế chấp xấu trong chính nó, cho phép người vay biết họ đang nhận được những gì và những gì sẽ xảy ra khi một khoản cho vay thế chấp lãi suất có thể được đặt lại.

Thay đổi lãi suất Với ​​một ARM Để nắm bắt được những gì đang có trong kho cho bạn với một khoản vay có lãi suất điều chỉnh hoặc ARM, trước hết bạn phải hiểu sản phẩm hoạt động như thế nào. (Xem thêm: "Thế chấp: Tỷ lệ cố định so với mức điều chỉnh được.") Với khoản thế chấp bằng lãi suất có thể điều chỉnh, người vay sẽ khóa lãi suất, thường là lãi suất thấp, trong một khoảng thời gian nhất định; sau đó khi khung thời gian kết thúc, lãi suất thế chấp sẽ được đặt lại với mức lãi suất hiện hành. Thông thường các khoản vay có lãi suất điều chỉnh có thời hạn từ một tháng đến năm năm trở lên. Đối với một số sản phẩm ARM, tỷ lệ ban đầu mà người mượn trả và số tiền thanh toán có thể thay đổi đáng kể so với khoản thanh toán sau đó trong khoản vay. Do lãi suất thấp ban đầu nên nó có thể hấp dẫn khách hàng vay, đặc biệt là những người không có ý định ở lại nhà lâu dài hoặc có đủ kiến ​​thức để tái cấp vốn nếu lãi suất tăng lên. Trong những năm gần đây, với lãi suất lơ lửng ở mức thấp kỷ lục, những người vay vốn đã đặt lại hoặc điều chỉnh khoản vay thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh đã không nhìn thấy sự nhảy vọt trong khoản thanh toán hàng tháng của họ. (Xem thêm: "6 sai lầm lớn nhất trong thế chấp"). Nhưng điều đó có thể thay đổi nếu Cục Dự trữ Liên bang tiến hành tăng lãi suất trong năm tới.

Biết giai đoạn điều chỉnh của bạn

Để xác định liệu một khoản thế chấp bằng lãi suất có điều chỉnh hay ARM phù hợp, người vay phải hiểu giai đoạn điều chỉnh là gì và khoản vay cụ thể của nó là gì. Về cơ bản giai đoạn điều chỉnh là khoảng thời gian giữa thay đổi lãi suất. Giả sử tỷ lệ thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh được một năm. Sản phẩm thế chấp sẽ được gọi là ARM 1 năm, và lãi suất và do đó khoản tiền thế chấp hàng tháng sẽ thay đổi mỗi năm một lần.Nếu thời hạn điều chỉnh là ba năm thì nó được gọi là ARM 3 năm, và tỷ lệ này sẽ thay đổi cứ ba năm một lần. Có một số sản phẩm lai giống như ARM 5/1 năm, cho bạn mức lãi suất cố định trong 5 năm đầu và sau đó lãi suất sẽ điều chỉnh mỗi năm một lần trong năm sau đó.

Hiểu được cơ sở thay đổi tỷ giá

Bên cạnh việc biết được ARM của bạn sẽ điều chỉnh bao nhiêu lần, người vay phải hiểu cơ sở để thay đổi lãi suất là bao nhiêu. Đó là bởi vì các nhà cho vay căn cứ tỷ lệ ARM trên các chỉ số khác nhau. Các chỉ số phổ biến nhất là Chứng khoán Kho bạc Chứng khoán có thời hạn 1 năm, Chỉ số Chi phí của Quỹ và Tỷ lệ Giao dịch Liên ngân hàng Luân Đôn. Trước khi mua ARM, hãy hỏi người cho vay những gì sẽ được sử dụng và kiểm tra xem nó có dao động như thế nào trong quá khứ.

Tránh Thắng Tiền

Một trong những rủi ro lớn nhất có thể điều chỉnh tỷ lệ người vay thế chấp khi phải đối mặt với khoản vay của họ điều chỉnh là cú sốc thanh toán. (Xem thêm: "Thực hiện Quyết định Thế chấp dựa trên Rủi ro) Điều đó xảy ra khi thanh toán hàng tháng của bạn tăng đáng kể do sự điều chỉnh tỷ lệ. Điều này có thể gây khó khăn cho người đi vay nếu người đó không thể thực hiện thanh toán mới. Để tránh gây sốc cho người khác, bạn cần phải duy trì lãi suất khi thời gian điều chỉnh tiếp cận. Theo Ủy ban Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, nhân viên thế chấp được yêu cầu gửi cho bạn một ước tính về khoản thanh toán mới của bạn. Nếu ARM đang đặt lại lần đầu tiên, ước tính đó sẽ được gửi cho bạn bảy đến tám tháng trước khi điều chỉnh. Nếu khoản vay đã được điều chỉnh trước, bạn sẽ được thông báo từ hai đến bốn tháng trước thời hạn. Hơn nữa, với những người cho vay thông báo đầu tiên phải cung cấp các lựa chọn mà bạn có thể khám phá nếu bạn không thể trả được mức lãi suất mới, và thông tin về cách liên lạc với một cố vấn gia cư được HUD chấp thuận. (Xem thêm: "9 Dấu hiệu Bạn không thể trả nổi nợ thế chấp của bạn.") Biết được trước hạn những khoản thanh toán mới sẽ cung cấp cho bạn thời gian để ngân sách cho nó, mua sắm xung quanh cho một khoản vay tốt hơn hoặc nhận được trợ giúp tìm ra những gì các lựa chọn của bạn. Điều cuối cùng bạn muốn làm là bỏ qua các văn bản trên tường và không thực hiện thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn một lần ARM resets.

Dòng dưới

Việc chấp nhận khoản vay có lãi suất điều chỉnh không phải là một nỗ lực mạo hiểm, miễn là bạn hiểu điều gì sẽ xảy ra khi lãi suất thế chấp của bạn được đặt lại. Không giống như thế chấp cố định, nơi bạn trả lãi suất tương tự trong suốt thời hạn của khoản vay, với ARM một khoản thanh toán hàng tháng sẽ thay đổi sau một khoảng thời gian và trong một số trường hợp rất signficantly. Biết được bạn nợ nhiều hơn hay có thể mắc nợ mỗi tháng trước thời hạn có thể khiến bạn không phải đối mặt với cú sốc của nhãn hiệu và quan trọng hơn là phải thực hiện thanh toán thế chấp hàng tháng. (Xem thêm: Ứng Viên Tốt Nhất Đối với Thế chấp Có Thể Điều chỉnh.)