Nếu bạn chưa bao giờ nghe nói về một khoản thế chấp "thế chấp", có một lý do cho điều đó. Thuật ngữ này đề cập đến các khoản thế chấp truyền thống và hiếm khi được sử dụng trừ khi so sánh với cực ngược lại của nó, "thế chấp đảo ngược. "Vậy, bạn muốn đi theo cách nào? Cho dù bạn đi tiếp hoặc ngược lại phụ thuộc vào nơi bạn đang ở thời điểm này trong cuộc sống của bạn, cá nhân và tài chính.

Trước khi đi xa hơn, cần lưu ý rằng chỉ có những người từ 62 tuổi trở lên mới đủ điều kiện nhận khoản vay thế chấp ngược lại. Và, 62 tuổi còn nhỏ để có được một. Bạn càng lớn tuổi thì càng có nhiều tiền ngân hàng sẽ sẵn sàng cho bạn mượn.

-1->

Nếu bạn dưới 62 tuổi, số tiền thế chấp gần nhất đối với bạn là khoản tín dụng được bảo đảm. Đây là số tiền bạn đặt ra bất cứ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì. Hãy cẩn thận. Bạn đang cược nhà của bạn về khả năng trả lại số tiền đó với sự quan tâm. Trước đây, điều này thường được gọi là "thế chấp thứ hai. "

Điều đó nói rằng, cả khoản vay thế chấp trước và ngược lại chủ yếu là khoản vay lớn sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp - và đây là những cam kết về tài chính. Một cặp vợ chồng có thể sử dụng một ngôi nhà duy nhất để thế chấp hai lần trong đời, nhận khoản thế chấp mua nhà trước và sau đó, nhiều thập kỷ sau, thế chấp ngược lại. Đây là cách hoạt động:

• Một cặp vợ chồng, mỗi người khoảng 30 tuổi, mua nhà với một khoản thanh toán nhỏ. Họ hứa hẹn sẽ trả lại tiền bằng số tiền gốc cộng với lãi suất hàng tháng tăng thêm trong một năm. Ba mươi năm theo truyền thống là tiêu chuẩn. (Xem So sánh giữa kỳ hạn 30 năm với thế chấp 15 năm .)
• Hơn 30 năm sau, cùng một cặp vợ chồng sống trong cùng một ngôi nhà, đã thanh toán toàn bộ khoản thế chấp. Ngay cả với lợi ích kết hợp An Sinh Xã Hội và tiết kiệm cho nghỉ hưu, thật khó để có thể đáp ứng được. Vì vậy, họ đi cho một khoản thế chấp đảo ngược. Họ sẽ không phải trả bất cứ điều gì lên phía trước và nhận được một kiểm tra hàng tháng để bổ sung thu nhập của họ. Trong thực tế, họ không bao giờ trả hết tiền thế chấp, hoặc lãi suất và chi phí tích lũy trong nhiều năm. Nhưng trong tương lai, những người thừa kế của họ phải, bằng cách bán nhà của gia đình hoặc một lần. (Muốn biết thêm chi tiết, xem Làm thế nào Một khoản thế chấp thế chấp làm việc?)

Đây là những ví dụ đơn giản. Các biến thể là khá nhiều vô hạn, nhưng có những cạm bẫy để xem xét trong mỗi. Ví dụ:

Rủi ro trong Tài sản thế chấp …

• Bạn có thể nhận được mức lãi suất tốt hơn và tiết kiệm một khoản tiền đáng quan tâm theo thời gian, nếu bạn vay thế chấp 15 năm hoặc thậm chí là 10 năm. (Xem Ưu và nhược điểm của khoản thế chấp 15 năm .) Điều đó có một mức độ tự tin về mức thu nhập và chi phí của bạn sẽ ổn định hoặc cải thiện trong những năm tới. Bạn cũng có thể cân nhắc nhận khoản thế chấp 30 năm và thanh toán thêm khi có thể.Điều đó cho phép bạn giảm bớt khoản nợ của mình, và giảm tổng thanh toán lãi của bạn, mà không có gánh nặng thanh toán bắt buộc cao hơn. Hệ thống thế chấp dựa trên giả định rằng bất động sản tăng theo giá trị theo thời gian (xem Những ưu và khuyết điểm của việc thế chấp trong vòng 30 năm .)
• Theo một cuộc khảo sát của RealtyTrac, tính đến thời điểm tháng 4 năm 2015, hơn 7 triệu ngôi nhà ở Mỹ, hay khoảng 13,2% tất cả các ngôi nhà có khoản thế chấp, vẫn còn "nghiêm trọng dưới nước" . Điều đó có nghĩa là chủ sở hữu của họ phải tiếp tục trả nợ thế chấp gia tăng, hoặc trả ngân hàng của họ từ 25% trở lên so với giá trị được đánh giá của nhà cửa khi họ bán.
• Nói về việc gặp rắc rối, trong thời kỳ bùng nổ nhà ở, chủ nhà thông thường nhận được một "dòng tín dụng", sử dụng nhà của họ làm tài sản thế chấp, ngoài khoản thế chấp của họ. Cả chủ sở hữu nhà và các chủ ngân hàng đều cho rằng những gia tăng lớn trong giá trị gia đình sẽ tiếp tục đi lên. Khi vụ nổ xảy ra, chủ nhà bị mắc kẹt khi nắm giữ nợ kép, cho thế chấp và dòng tín dụng. Khoảng 40% những người có khoản vay mua nhà ở dưới nước theo số liệu mới nhất hiện có, từ năm 2011. Đây là gấp đôi so với tổng số người dưới nước.

-1->

Rủi ro trong thế chấp đảo ngược …

Vì hướng dẫn này từ Hội đồng Dân tộc về Người cao tuổi cho thấy, thế chấp ngược lại được điều chỉnh bởi chính phủ liên bang để ngăn chặn các nhà cho vay ăn cắp. (Xem Các quy tắc để nhận được một thế chấp đảo ngược FHA .) Tuy nhiên, nó không thể ngăn cản người già không tự lừa dối mình. Ví dụ:

• Một chủ sở hữu nhà có được khoản thế chấp bằng thế chấp bằng tiền mặt sẽ được toàn bộ số tiền vay khi thanh toán mà không có hạn chế về việc sử dụng. Kỳ vọng là họ sẽ thanh toán các khoản nợ tồn đọng của họ và sử dụng các khoản tiền còn lại để bổ sung cho các nguồn thu nhập khác. Những cám dỗ hiển nhiên.
• Nếu chủ sở hữu một khoản thế chấp bằng lãi suất linh hoạt, tiền có thể được thanh toán một lần, hoặc một năm một lần, hoặc một sự kết hợp của cả hai. Nó cũng vậy, hoàn toàn linh hoạt. Bất kỳ khoản tiền nào không được đưa ra tại khu định cư đều có sẵn như một dòng tín dụng. Một lần nữa, cám dỗ xuất hiện.
• Số nợ tích lũy và lãi suất trên thế chấp đảo ngược, cộng với chi phí, là khi chủ thế chấp di chuyển, bán nhà hoặc chết. Điều đó có nghĩa là bạn hoặc người thừa kế của bạn phải ho một khoản tiền lớn, hay cách khác, và nhanh. Thời gian ân hạn tiêu chuẩn là sáu tháng.

Tuy nhiên, có một lưu ý thân thiện với người tiêu dùng trong những thời điểm không chắc chắn này: Ngân hàng không được yêu cầu thanh toán vượt quá giá trị của căn nhà. Ngân hàng thu hồi khoản lỗ thông qua quỹ bảo hiểm là một trong những chi phí của khoản thế chấp đó.

Dòng dưới

Nếu điều này có vẻ gây thêm nhiều rủi ro, vẫn có một phần thưởng lớn khi bạn sống trong một ngôi nhà mà bạn sở hữu trong một thời đại, trong đó ít người có thể đủ khả năng để trả hết tiền mặt. Cả hai khoản vay thế chấp chuẩn và thế chấp ngược lại cho phép nhiều người trong chúng ta làm điều đó, ở hai giai đoạn chính của cuộc đời chúng ta.Trang bị các sự kiện, và một số ý thức chung về chi tiêu, bạn có thể tận dụng chúng một cách an toàn.