Nhiều người không tiết kiệm đủ để trang trải cho 10, 20, 30 hoặc 40 năm chi phí về hưu, nhưng nhiều người có một tài sản lớn: nhà cửa. Nếu bạn là chủ sở hữu nhà và ít nhất 62 tuổi, bạn có thể chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà của bạn thành tiền mặt sử dụng thế chấp ngược, một sản phẩm tài chính cho phép bạn vay mượn so với vốn cổ phần trong nhà để có được khoản thanh toán hàng tháng một dòng tín dụng.

Lãi từ các khoản thanh toán bạn nhận được, và trả nợ được hoãn lại cho đến khi bạn trở nên trễ hạn về thuế và / hoặc bảo hiểm tài sản, ngôi nhà rơi vào hư hỏng, bạn di chuyển, bạn bán nhà hoặc bạn vượt qua xa.

Nếu bạn đang tìm kiếm một nguồn thu nhập lâu dài để trang trải chi phí sinh hoạt cơ bản, chăm sóc y tế và các chi phí hưu trí khác, thế chấp ngược có thể là một lựa chọn tốt. Dưới đây là một cái nhìn nhanh về làm thế nào để nghỉ hưu với thế chấp ngược lại.

1. Trước tiên, đảm bảo rằng bạn đủ điều kiện.

Để được thế chấp ngược, bạn phải đáp ứng các yêu cầu nhất định:

• Ít nhất 62 tuổi.

• Sở hữu nhà riêng của bạn.

• Sống trong nhà như nơi ở chính của bạn, và

• Có sự công bằng đáng kể trong nhà.

Lưu ý: các loại bất động sản hợp lệ bao gồm nhà ở một gia đình, nhà được chế tạo (xây dựng sau tháng 6 năm 1976), nhà chung cư, nhà phố và hai đến bốn căn hộ (miễn là bạn chiếm ít nhất một căn hộ).

2. So sánh các loại khoản cho vay.

Có nhiều loại thế chấp ngược nhau, nhưng Mortgage Equity Conversion Mortgage (HECM) là phổ biến nhất. Các khoản vay HECM do các ngân hàng tư nhân phát hành và được Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (USC) bảo hiểm (HECMs là sản phẩm thế chấp ngược duy nhất có bảo lãnh của chính phủ).

Không có giới hạn về thu nhập hoặc yêu cầu về y tế, mặc dù bạn không phải là người quá hạn đối với bất kỳ khoản nợ liên bang nào và có các nguồn để trả chi phí tài sản liên tục, chẳng hạn như thuế và bảo hiểm. Ngoài ra cũng không có hạn chế về cách thức chi tiêu tiền, vì vậy bạn có thể sử dụng nó để bổ sung thu nhập của bạn, chi trả cho chăm sóc y tế, sửa sang nhà, hoặc bất cứ điều gì khác. Một hạn chế là số tiền vay tối đa được giới hạn ở mức thấp hơn giá trị định giá, giá bán hoặc giới hạn thế chấp HAFC của HECM FHA là $ 625, 500.

Các khoản vay không HECM cũng có sẵn từ các tổ chức cho vay khác nhau. Các khoản vay này có sẵn với số tiền cao hơn khoản vay của HECM. Tuy nhiên, các khoản thế chấp này không được bảo hiểm liên bang và có thể đắt hơn đáng kể so với các khoản cho vay HECM. Rất ít khoản vay không HECM được thực hiện, và thường chỉ dành cho những ngôi nhà có giá trị cao.

3. Chọn tuỳ chọn thanh toán của bạn.

Bạn có một vài lựa chọn để nhận được tiền như thế nào từ việc thế chấp ngược lại. Bạn có thể chọn:

• Một lần - bạn nhận được một khoản tiền mặt khi đóng cửa;

• Tùy chọn "hạn" hàng tháng - bạn nhận được khoản thanh toán hàng tháng cố định trong một khoảng thời gian nhất định;

• Tùy chọn "sở hữu" hàng tháng - bạn nhận được khoản thanh toán hàng tháng cố định cho đến khi bạn sống trong nhà;

• Dòng tín dụng - bạn rút tiền trên cơ sở cần thiết về mặt tiền mặt, cho đến khi bạn đã sử dụng hết dòng tín dụng; hoặc

• Một sự kết hợp của thanh toán hàng tháng và một dòng tín dụng.

Đừng lo lắng nếu nhu cầu của bạn thay đổi theo thời gian. Bạn có thể thay đổi tùy chọn thanh toán của mình bất kỳ lúc nào với một khoản phí nhỏ, miễn là bạn chưa rút hết khoản tiền. Kiểm tra với người cho vay của bạn để chắc chắn rằng bạn sẽ có thể thực hiện thay đổi.

4. Mua sắm xung quanh.

Các khoản vay thế chấp được cung cấp bởi nhiều tổ chức cho vay. Trong khi các khoản vay thế chấp (MIP) sẽ giống nhau tại bất kỳ người cho vay nào, các chi phí khác, bao gồm phí gốc, chi phí đóng, lệ phí phục vụ và lãi suất (tất cả đều có thể là đáng kể) sẽ thay đổi giữa những người cho vay. Tuổi của người trẻ nhất được liệt kê trên thế chấp (một cặp vợ chồng có thể liệt kê cả hai tên) cũng sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ được cung cấp.

Nó trả tiền để mua sắm xung quanh và so sánh các điều khoản được trình bày bởi các nhà cho vay khác nhau. Hãy nhớ rằng bạn không phải mua bất kỳ sản phẩm hoặc dịch vụ nào khác để được thế chấp ngược lại (ngoại trừ bảo hiểm tài sản). Hãy cảnh giác với bất kỳ ai cố gắng ép bạn mua các sản phẩm tài chính khác, chẳng hạn như tiền bảo hiểm hoặc bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

5. Xem xét Thu Nhập Bảo Hiểm Medicaid và Bổ Sung.

Trợ cấp An sinh Xã hội và Medicare không bị ảnh hưởng bởi khoản thế chấp ngược. Nếu bạn có hoặc đang có kế hoạch nộp đơn xin - Thu nhập Bảo hiểm Y tế hoặc Trợ cấp Bổ sung, tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là bất kỳ khoản tiền nào bạn giữ lại được tính là một tài sản, điều đó có thể làm cho bạn không đủ điều kiện cho những quyền lợi này. Nói chung, bạn nên sử dụng bất kỳ số tiền thế chấp ngược lại ngay lập tức để tránh bất kỳ vấn đề tiềm ẩn.

6. Xem lại với luật sư trước khi ký.

Trước tiên, bạn cần phải chắc chắn rằng bạn đã hiểu đầy đủ các điều khoản và tự tin về người cho vay. Xem 5 lừa đảo ngược lại thế chấp và Các khoản nợ xấu ngược lại thế chấp.

Ngoài ra, nếu bạn đã lập gia đình, hãy chắc chắn nói qua những gợi ý về những gì xảy ra với người phối ngẫu còn sống khi một trong hai người chết. Nói chung đơn giản là có cả hai tên trên thế chấp, nhưng điều này sẽ không được phép nếu một người phối ngẫu trẻ tuổi dưới 62 tuổi khi thế chấp được đưa ra. Ngay cả khi cả hai vợ chồng đều có ít nhất 62 tuổi, hãy cảnh giác với việc thế chấp chỉ vì người phối ngẫu lớn tuổi (để có được nhiều tiền hơn). Nếu người phối ngẫu trẻ tuổi là người sống sót và không có tên của họ trên tài liệu, thì ở trong nhà có thể là khó khăn.

Dòng dưới cùng

Việc thế chấp ngược lại là một quyết định tài chính lớn đòi hỏi sự xem xét cẩn thận. Ngoài các chi phí đáng kể liên quan, điều quan trọng cần nhớ rằng nợ của bạn tăng theo thời gian do lãi suất cho vay.

Các khoản thế chấp ngược là các khoản vay "không ghi", nghĩa là bạn (hoặc bất động sản của bạn) sẽ không bao giờ nợ nhiều hơn giá trị của nhà (ngay cả khi khoản vay vượt quá giá trị này). Tuy nhiên, tùy thuộc vào quy mô của khoản vay và giá trị của tài sản, có thể sẽ còn rất ít cho bạn và / hoặc người thừa kế của bạn sau khi khoản vay được hoàn trả.

Để tìm hiểu thêm về loại thế chấp này, xem Thế chấp ngược: Công cụ Hưu trí . Để xem xét các lựa chọn thay thế, xem Mortgage Reverse Mortgage Hoặc Vay vốn chủ sở hữu? và Dựa vào tài sản chính ở nhà để nghỉ hưu Một ý tưởng hay?